信用卡消费三万多漏还一千，银行没通知半年后利息八千多合理吗？

每个人都有信用卡，有的人还有很多信用卡，但银行的信用卡并不是大家免费的工具，而是在为大家提供便利的同时实现盈利。同时如果大家透支消费后不及时还款，还要收取违约金。

有朋友提出，自己信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，期间银行没有任何还款通知和提示，过了半年银行通知说信用卡透支逾期且已经产生了八千多的利息，银行这样做合理吗？

银行信用卡透支利息高是否是合理？信用卡逾期以后银行是否应该通知？从三个方面进行分析：

第一是信用卡逾期以后银行为什么没有通知？银行没有通知有错误吗？

现实中很多人无论是从银行贷款还是信用卡透支还款，都希望等待银行通知还款，甚至有的人还要等待银行的反复催收才还款，直到出现了逾期和罚息才觉得银行为什么没有通知？

有网友说，10年前的信用卡透支有50元没有还清，10年间一直没有银行有余款未还清的通知而产生逾期，应该怎么处理？

又有朋友问：银行信用卡刷卡消费，没有收到银行信用卡的还款短信通知和电话通知，现在已经上了征信该怎么办？

这里要要明确的是，无论是银行贷款逾期还是信用卡透支逾期，最后的责任都是你个人，不要希望因为银行没有通知和催收就没有了责任？

信用卡透支逾期没有收到银行的还款通知涉及到一个最重要的要点：银行到底对借款人还款有没有通知的责任和对逾期借款催收的义务呢？

从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人主体，向银行提出贷款申请，或者办理了银行信用卡并进行了透支消费，就等于双方签订了信用合同，根据合同的规定借款人或者信用卡透支使用人就具有了按约定还款的责任和义务，按如果没有按时还款，无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律的责任。

更重要的是，信用卡使用人要将自己的自觉还款行为建立在银行的还款通知上，将自己信用卡透支逾期还款的原因归结在银行的催收上，从法律上是完全没有依据的，也是不合理的。自己消费的信用卡透支不能把还款的前提建立在贷款银行的通知上，更不能等待银行通知是不是已经逾期才决定应该需要还款了？

这里要明确一个信用卡透支铁律：要自己明确和主动偿还信用卡透支，千万不要等到银行通知和催款再还款。信用卡透支不重要，透支多少都不重要，最重要的是你要知道你每一张信用卡的还款期限是哪一天，然后在还款期以前及时还款，千万不要以为银行没有通知你就没有还款需求，等银行通知再还款时往往会出现逾期甚至长期逾期的情况。

第二是信用卡逾期的后果是非常严重的，不仅上征信还要承担违约金和罚息，成本大约在24%。即使2019年信用卡新政取消了复利仍然不低

有的人把信用卡的透支和逾期不当回事，特别是觉得金额不大时就扔到那里不管了，这是不对的。因为银行信用卡透支逾期以后的成本和代价是非常大的。

最大的代价是信用卡逾期以后会上个人征信，有的人就因为信用卡逾期次数多而难以在买房时从银行贷款，这是很多人开始重视信用卡逾期的原因。

除了征信以外，信用卡逾期的经济代价是各种违约金和罚息。众所周知，信用卡逾期以后要有违约金和罚息，2019年以前叫滞纳金和罚息。在2019年新的信用卡相关规定将滞纳金变更为违约金。此外，这一新的信用卡规定还有三大变化：

一是不允许进行复利即利滚利。以前信用卡逾期以后收取违约金，2019年新的规定以违约金取代滞纳金，但收费标准没有变化，都是按最低还款额未还部分的5%收取，只是收取违约金时不再不允许收取复利即利滚利。

二是信用卡透支的最低还款额由银行自主决定。以前信用卡透支的最低还款额是透支额度的10%，现在变更为由银行自己决定，有的银行可以确定为低于10%甚至低于是5%。

三是透支利率设定上下限，将以前的信用卡超过免息期按万分之五的日利率计息设定为上限，下限为日利率万分之五的0.7倍。

不管如何变化，信用卡逾期的罚息加违约金都是比较高的，大约在24%左右，虽然对信用卡逾期者确实有惩罚作用，但对信用卡逾期人员确实是一个比较大的负担。所以，最好不要逾期，逾期以后不但信用受影响，经济成本也非常高。

第三是信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，过了半年信用卡透支逾期已经产生了八千多的利息，这样的逾期利息是否合理吗？

上面的案例看，虽然透支消费了3万多，但是朋友认为只漏还了1000多元，却产生了8000多元的利息，所以觉得利息就太高了。

从表面上看，1000多元的欠款不到一年产生了8000多元的利息，利息率已经达到了百分之八百，确实有利率太高的嫌疑。

这里要明确一个基本的规则，也是所有信用卡用户需要解释的一个误区，即信用卡的透支逾期以后信息的规定是怎样的？如果当期账单没有还完，无论未还金额是多少，都按照全部账单金额来计算罚息，上面所说的罚息基数是账单的30000多元而不是漏还的1000元，而且在2019年以前的罚息是计算复利的。再举一个极端的事例：如果你透支的3万多少还了100元，罚息也仍然以3万多元进行计算。

这个信用卡罚息的规定合理？看起来似乎并不合理，因为已经归还了一部分，实际上占用的资金只有1000元，好像不应该以整体消费金额计算罚息，但从目前的信用卡规定来说，是被允许的。

从上面的情况看，即以8000元的罚息和3万元的透支金额进行简单计算，已经达到了26.67%，因为不知道到底是3万元多多少？半年时间是否准确，但整体来说已经超过了24%的规定。

但这里要明确另一个规定，即从2021年开始这个利息无论多高都是允许的。央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。由于2021年则取消了信用卡透支的利息上限和下限，未来透支逾期以后利息的高低主要取决于申请信用卡时的约定，有的银行出于对透支逾期的惩罚和谨慎态度，可能会约定发生的透支利率会更高。

信用卡透支消费应该有明确的还款计划、主动还款，千万不要以为刷信用卡的钱就是自己的钱，银行不通知就不需要还款。当然，银行也应该改进服务对透支逾期人员及时通知。（麒鉴）