你有想过要“备份一个自己”吗？
大家好，我是童翠萍。
元旦刚过，接连听到不好的消息。有猝死的，也有病故的；有见诸媒体的，也有身边的朋友和太太说头晕，想休息一会儿，就再也没有起来。
《论语》有言“未知生，焉知死？”意思是：活的事情还没有弄清楚，哪有时间去研究死的事情？
这是孔子对待生死的态度，也是儒家基本的“生死观”。所以，中国人一般不愿意谈死亡。
但是，经济支柱死亡的风险，是家庭最大的风险。
这个月很多人赶着投保、加保重疾险。因为，1月31日所有“旧规”下的重疾险都要退出市场了。
我们想到重疾的风险，就应该想到身故风险的。因为重疾险保障的疾病，都符合这样两个两个条件：一，死亡概率高；二，花费巨大。
例如，重疾险理赔发生率最高的癌症，中国癌症患者平均的五年生存率不足40%，也就是说一大半的癌症患者在患病后五年内身故了。
轻度甲状腺癌是个特例，所以，新规后的重疾，就把轻度甲状腺癌作为轻症赔了。
身故的风险，是任何一家庭的不能承受之痛。
你想过要备份一个自己吗？当我在一位精算师的那里听到“备份一个自己”的说法时，非常感动。
2018年，马斯克把猎鹰火箭送上太空，又回收成功。海上火箭回收平台，写着"Of Course I Still Love You”。
马斯克自述他探索让人类移居其他星球，不是看衰地球，“事实上，我对地球的未来还满乐观的，我认为有99%的机率，人类还可以安居很长一段时间。
不过，就算地球只有1%的未来风险，也足以刺激我们提早准备，做好’星球备份’。”
马斯克想为人类做一个“星球备份”，我们未必有这么远大的抱负，但至少得想想怎么为家庭备份一个自己吧。
怎么备份呢？
当一个人不幸走的太早，给家人带来的情感上的创伤是难以弥补的，但是经济上，我们可以用寿险做一下备份；
寿险是被保险人万一身故或全残，保险公司就把保额赔付给我们指定的受益人。
纯粹的寿险，尤其是定期寿险，很长一段时间内，在大陆保险市场上都是非常稀缺的，死了才赔，有的人觉得晦气；
但是，风险发生后，生者的痛和难，多少人能看到呢？
五年前，大陆保险市场能选择的纯寿险屈指可数，免体检保额也很低，只有七八十万。
这几年纯寿险产品逐渐多了起来，如果是纯粹转移英年早逝带来的经济损失，可以选择保障定期的。
例如，选择交至60岁保障至60岁，300万的保额，30岁的男性每年保费3000出头就可以；30岁女性一年保费不到2000。
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寿险的保额，就是我们对家人承担的经济责任的总和，包括以下部分：
1. 家庭债务，例如房贷、车贷等
2. 孩子的抚养费，至孩子经济独立（本科毕业）
3. 老人赡养费
4. 家庭未来10年基本的生活费
如果希望兼顾财富传承，或不接受消费型的，或者希望能对接信托等其他需求的，可以选择终身寿险。
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