杂谈：关于《荆门千万保险遭抱团拒赔事件》
近期有一条与保险理赔有关的新闻，在网上传播极广《荆门男子意外身故，千万保险遭11家保险公司拒赔》。某地方电视台专门制作了一期视频，站在客户的角度，痛斥保险公司的不作为，怒批关键时刻保险公司不履行自己的职责。说实话，看完以后，特别震惊。
在看完视频之后，我是为客户感到心痛的。说好的有保险就有保障呢？意外险不就是保的身故吗？遭遇交通事故死亡，为什么不能赔？为什么？为什么？
甚至可以说，这则视频让我感到害怕。从事保险行业时间长或者真正热爱这份工作的人，对自己职业的理解会逐步上升。最初会以为这是一份谋生的手段，在经历了诸多理赔为客户家庭带来的改变后，潜意识的会感觉这是一份救死扶伤的神圣职业，甚至把这份工作当成信仰。
而 世间最大的恐惧莫过于信仰的崩塌。这则视频就瞬间就差点击碎了我心中保险这份信仰。试想一下，某个孩子眼中的父亲是慈善的、诚实友爱的、正直阳光的，突然某一天父亲被警察带走，并且被告知父亲其实是个变态狂、杀人犯。这样的事情要如何让孩子接受？最终的结果就是孩子的世界瞬间崩塌。
客户购买千万元大额保险，然后碰巧遭遇意外，理所当然的去理赔，结果被告知不能理赔，肯定会愤怒的啊。于是逝者女儿在视频中，流着泪讲述父亲生前如何慈爱有责任，身体健康有爱心，家中现在还有他的献血证。常年在外奔波，为家庭打拼，财务正常没有多少外债。不明白正常买的保险，为什么就不能赔呢？再配上伤感的音乐，观众们肯定和我一样，感觉身上正义的鲜血都被燃烧起来了，也想啪啪啪把保险骂成狗屎。
但是，感性归感性。这件事情还是需要理性、冷静、客观的来处理。这起‘悲剧’事件还有一些疑点有待解决，因为真相往往藏在看不见的地方。
在进行分析之前，有必要将部分保险产品的知识给大家普及一下。周先生购买的保险分为两类，一是寿险，二是意外险。
这两类保险的共同之处就是 死了会赔钱；两类保险的区别（仅限免赔）是，寿险2年后自杀是可以赔付的，也就是说哪怕买了一千万的寿险，2年后故意自杀也赔；但是 无论何时自杀，意外险都是不予理赔 的。而周先生的保险中，大部分是 普通意外险 和 驾驶人意外险。
保险公司之所有拒赔，是因为他们在调查中发现，周先生有故意自杀骗保的嫌疑。目前寿险的20多万理赔款已经进行赔付，其他意外险的赔付还需要进一步调查取证后才能决定是否进行理赔。如果排除掉周先生故意自杀的嫌疑，那么剩下的意外险身故金就没有争议的需要进行赔付了。
开始盘点这次事件的几大终点：
1、案发现场是什么情况？
周先生是在一次开车的时候，冲向池塘造成溺毙的。原本是行驶的好好的，突然左拐，将车开向水塘边的花生地。从道路到水塘这17米的距离中，没有采取任何制动措施。尸体打捞时，周先生身上的安全带都未解开。从驾驶理论上讲，驾驶员身上没有重伤，有足够的时间解开安全带并逃出车外（至少解开安全带），但是证据显示周先生 无任何自救行动。
（假如是你开车失控冲向水塘，你最起码会刹车吧，刹不住会解开安全带试图出去吧）
2、这居然是第二次开车溺水？
经过多方面查证，周先生于2015年8月29日上午，出过一次交通事故溺水事故。也就是说 这次溺水事故，是第2次了，而且之间相隔也就一年左右。从那以后周先生才开始频频的购买高额意外保险。
（不觉得有点巧合吗？）
3、事故发生之前的个人信息。
有些事情真的是不能听信一面之辞。比如他的个人信息。视频中说到周先生，用了好多正面阳光的词汇，为观众树立了一个好父亲的形象。然而现实调查却发现，这些介绍有点片面。周先生 经济状况不好，企业经营陷入窘境，资金链断裂，多处举债。还有 向案发地派出所民警借钱记录，并且有 赌博恶习，曾被公安机关拘留。2014年法院执行周先生与他人的债务纠，周先生长期未归还债务，法院将他列为被执行人。（不可乘坐飞机和卧铺）。2016年6月14日，法院还冻结了周先生在某保险公司的身故保险金。周先生出事后，还有不少债权人跑到保险公司打探保险理赔情况，要求将保险金给付债权。
（谁没有点污点啊，这个就不要太纠结了。不过视频描述与调查显示的，出入太大）
4、变更受益人。
一些含有身故保险金的保险合同，可以变更受益人。受益人又分为指定受益人和法定受益人。这两者有什么区别呢？假如某位先生，生前有外债，有10万的身故受益金。如果受益人为法定，那么他身故后，这笔钱算作遗产，要先偿还外债，剩下的钱再给直系亲属平分。如果是指定受益人，这笔钱就归指定的那个人所有，不属于遗产。周先生在2016年2月4日，在网上投保93.6万元的意外险，并将子女作为受益人。2016年3月31日，在某保险公司变更376.16万元的保单更改受益人，受益人为4个子女。2016年4月5日又在另一家保险公司，将保额为230万元的两份保单变更为4个子女。
（生前人安排身后事？）
5、投保细节
周先生55岁，体型微胖。这个年龄段再买保险，保费会很贵，还会面临体检要求，甚至有可能面临拒保。买些不需要体检的意外险，倒也说的过去。但是短时间将保险额度提升到千万，还是比较惹人怀疑的。因为 他的保额是荆门地区目前为止，身价最高、保额最大的被保险人，在荆门地区比较少有，在 全省也系属罕见，累计高达 1095.36万！而且前面也介绍了他的经济情况不是很好，而且有外债，这种没有多少钱、有钱不还债反而疯狂买保险的做法，让人觉得不可思议（最起码不合逻辑）。
（也不排除是他个人爱好，但是这种对保险的爱，简直...）
不知道大家是否还记得前段时间的一则新闻，一位老太太的儿子得了重疾，没有钱治疗，她突然想到自己有一份意外保险，死亡后可以给付一笔巨款。为了给儿子筹医药费，她从医院楼上跳了下去。
结果意外险自杀是不赔的，而且她的保险因为未交保费早己失效。所以这一份良苦用心，并没能换来医药费，只能化作对儿子最后的母爱表达，惹人唏嘘。
周先生的事件是一起‘悲剧’，目前我们并不得知，他生命的最后一刻终，到底经历了什么。在事情未下定论之前，以上的猜测是根据现有资料与线索作出的个人推断。逝者己逝，生者坚强，也愿周先生的良苦用心能换回想要的结果。
这起事件带给保险行业巨大的负面影响，事件本身也从客户的事件该不该赔，升级成了国民要不要信任保险这个层次。建设很难，破坏却很容易，保险行业历经几十年的发展积攒而来的信誉，在这件事情上栽了一个大大的跟头。
为了追求轰动效应，部分媒体频道也要自我反省一下了。新闻报道应该本着‘公正、中立、追求真实’的态度，而不是煽情、偏信，站在道德高点进行指手划脚。在这个过度追求吸引眼球的时代，媒体人是否应该在报道前抿心自问，考虑一下相关的后果和影响呢？
这起新闻事件的留言区，至今还是满屏的恶语相向。对于保险的憎恶等言论，让人触目惊心。有些留言甚至说：今后我再也不会买保险了... ... 我今天就去退保... ...
对于这样的行为，我只想说，何必拿别人的遭遇来惩罚自己呢。保险的理赔是遵循严谨的合同条款，你的立场与自己的保险是否能够理赔无关的啊。而且该案还需进一步查证才能宣判结果，何必这么火冒三丈。
尽管信仰差点因此而崩塌，信心差点因此而动摇。但我仍坚信，保险是阳光下最崇高的职业。无论此案赔与不赔，都不影响我对这个行业的热爱。相信法院的公正，相信保监会与公安机关的努力不会白费，相信最终的结果，更相信保险会让生活更美好。