国寿人保太保纷纷加码，保险业数字化转型加速
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4月中下旬以来，中国人寿保险(集团)公司和中国人民保险集团先后宣布全面实施数字化战略。当这两家总资产加一起4.6万亿的最大的国有保险集团，相继为自己打上数字化标签，或许预示着保险行业的数字化转型已然迫在眉睫。
大型保险机构和中小险企纷纷布局
去年，波士顿咨询曾发布报告指出，我国保险业的发展呈现出数字化的趋势。从现状来看，国内险企的数字化转型之战，似乎已经进入了白热化的阶段。太保、人保、国寿等大型险企纷纷将“数字化”作为转型的重大战略，从战略目标、内容、布局等方面来看，用一个词来形容，或许是殊途同归。
“数字太保”、“智·慧人保”、“数字国寿”，三家的目标虽不同，但本质差异并不大。这要从数字化的概念说起，目前业内尚未对数字化有明确的定义。小观比较赞同的是，所谓数字化转型，实际上就是对业务过程进行的重塑，从最终用户的接触到后端的办公室工作，全面实现无需人工介入的过程在线化、自动化。
表1 太保、人保、国寿数字化战略对比
所以从战略内容看，表中3家有着较大相似性，都是追求客户体验、运营、商业模式上的全面数字化。如国寿董事长杨明生所言，数字化转型不是一场技术变革，而是一场业务变革和模式变革，不仅是对公司内部经营模式和流程的再造，更是利用“互联网+”对公司传统商业模式的重构。
在大公司高调转型数字化的同时，中小险企也在积极探索，寻找机遇。去年10月，同方全球人寿智能个险系统“宙斯”上线；德华安顾把“数字化”定位为公司与个险渠道并驾齐驱的公司战略；招商信诺与中科软、网易达成合作，推动公司业务数字化升级……
另一批特殊的玩家则是互联网企业，前段时间高调进军保险的京东要携手安联成立数字化保险合资公司，更早之前，还有腾讯联手英杰华布局数字化保险。以上种种表明，保险业数字化的趋势不可逆转。
数字化转型的6大关键维度
虽然大多数的保险公司已经将数字化放在了重要战略位置，但是目前从全球来看，尚无一家保险公司在数字化层面上保持领先。那么何为成功的数字化转型呢？贝恩公司给出了6个关键的维度：
应用数字化手段加强客户体验——只有半数的保险公司提供专为数字化渠道设计的产品和服务。在未来几年，客户和保险公司将从呼叫中心和面谈模式向线上和移动渠道大举迁移。面对这种变化趋势，保险公司需要为传统渠道做好准备。
全渠道销售和分销模式——保险公司预计，未来三到五年数字化渠道产生的新保费收入将是原来的二倍以上：寿险在新保费收入中的加权平均百分比将从原来的6%增长到接近15%，寿险将从近10%增长到22.5%。然而，很少有保险公司拥有完善的全渠道能力。在寿险市场，只有超过三分之一的保险公司允许客户在一个渠道开始交易，并在另一个渠道完成交易，而约有40%的产险公司拥有这项能力。
采用数字技术优化运营流程—— 直通式处理（STP）在大多数业务操作中逐渐普及，但保险公司仍然主要依靠人工操作获取多数客户信息。约有36%的产险公司通过电子渠道获取客户信息，通过STP处理数据。在未来三到五年，自动出单和自动裁定理赔的业务预计将增长20%。
运用高级分析和大数据——如今，高级分析技术在某些保险活动中仍然不是很普遍。但在未来三到五年，保险公司在大数据分析上的支出预计将快速增长，寿险年均增长率将达到24%，产险将达到27%。
支持数字化变革的技术到位——在未来三到五年，不少保险公司的IT支出预计将在收入中占据更大的比重。寿险公司的IT支出在收入中的占比预计将从3.8%增长到5.5%，产险公司将从3.7%增长到4%以上。大多数保险公司目前最缺乏、也最希望投资的系统包括大数据分析、数字化支持的客户体验以及端到端客户关系管理系统。
做好创新准备的组织——保险公司的数字化变革成果良莠不齐：在寿险公司和产险公司中，分别有40%和25%的数字化转型只实现了不到一半的既定目标。在变革管理要素中，合规性和风险管控是最受关注的问题。
数字化转型过程可能面临的挑战
保险业在面临数字化转型时困难重重，这一点是全世界保险公司的共识。传统保险公司的CEO们习惯了与经纪人和代理人合作的传统模式，习惯了低风险投资带来的稳定收益率。而数字化转型则一点也不传统，保险公司将不得不进入一个未知的领域，因而也面临着诸多挑战。
首先，数字化转型与内部结构的冲突，将数字化要素生搬硬套到传统业务架构上是一项吃力不讨好的工作。无论是从时间成本、经济利润，还是管理有效性角度来看，大型传统保险企业都需要以一种协调而统一的数字化视野进行转型。每一项具体的转型操作，都是在统一的数字化愿景下设计和决策，用新的组织架构独立开发数字化业务或是解决之道。
而这意味着数字化部门人员的目标、技能、思维方式、专业方向都是区别于传统保险部门的，这就带来了第二个挑战——人才。保险业在数字化进程中面临的人才储备不足、数字化文化薄弱等痛点要各个击破，就需要保险企业快速构建多样化的数字化人才团队，而在这个过程中，不同背景、专业的人才如何融合又成为了一个不可避免的问题。
最后一个挑战来自于外部，在新进入的市场参与者有能力获取实时新数据分析出更有价值的见解的情况下，传统保险公司是否能够保持步伐增加承保价值呢。拥有必要的数据和分析技能以及产值达到数百万级的平台，如Google或Amazon，不仅可以提供针对性强的定制产品，还可以挑选低风险客户，如果他们大面积这样做，保险公司从低风险保单持有人收取的保费来补贴高风险的索赔的商业模式可能会崩溃。
结语
总而言之，在数字化时代，保险企业若想保住销售规模、维持业务繁荣，就需要积极完成新的数字化、以客户为中心的任务。保险企业应当努力在整条价值链的所有要素上达成可持续的良好表现，想法设法实现客户的获得与留存、产品创新、规模化定制，同时均衡兼顾一对一营销、定价优化、追加销售、交叉销售、防止欺诈等工作，并且重新设计各项流程和相关人力资源议程——包括组织结构与培训等，同时实现其数字化。
End
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