和谐福满一生重疾险值得买吗？新重疾好不好？

2007年颁布的《重疾险疾病定义使用规范》对促进保险行业快速发展，提升消费者对重疾险的认识发挥了重要作用。随着医学的进步，消费者保障需求的多面性，原规范中的部分内容已经不能满足当前发展和需求。在2020年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，不符合新规定义的老重疾险都要于2021年1月31日全面下架。

对比旧规定，重疾定义新规主要有以下几个方面变化：

原规范只规定了25种重疾病种为行业统一标准，新版规范扩大为28+3种。即25种重疾扩容为28种，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新扩容的这3个疾病，目前重疾险基本上都是涵盖的，所以影响不明显。

另外新增了3种轻症疾病，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，其实这三种轻症目前重疾险里也都是涵盖的，但新规范约定这三种轻症疾病赔付比例只有30%。

新规范也约定了一些原本属于重疾的病种，变为了轻症，比如：之前理赔率最高的甲状腺癌：TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌。按照新规范研发的重疾需要按照30%的比例赔付了。所以如果对于甲状腺问题有担忧的人群，最好买老重疾。珍惜停售前这20天时间，好好选选产品。还有热议的交界性肿瘤，在实际理赔案例中，重疾可赔可不赔的，现在新规是明确了不赔的。

目前已经有很多保险公司推出了“择优理赔”方案，即重大疾病相关理赔申请日期在2020年11月5日及以后的，客户申请理赔时，取2007版/2020版重疾规范定义中‘有利于客户’的重疾定义作为赔付依据，但原合同疾病种类、保险责任及其他约定内容不变。

就是说我现在买了老重疾，疾病定义可以按照宽松的新重疾定义赔付，但赔付次数，赔付比例按照老重疾的。

比如西施和貂蝉，各自买了份重疾险，保额100万。后来她们都得了甲状腺癌，西施获赔100万，貂蝉获赔30万。为什么呢？因为西施是在2020年1月31日前买的老重疾，甲状腺癌按照重疾赔付；貂蝉是在2020年2月1日后买的新重疾，甲状腺癌按照轻症赔付30%保额。

好了言归正传，研究完新重疾开发背景，我们再来看一下近期已悄然上市的新重疾：和谐健康福满一生重疾险。

【投保规则】

投保年龄：出生满28天-65周岁

保险期限：终身

交费期间：1年、5年、10年、20年、30年

等待期：180天

犹豫期：16天

【保险责任】

一、基本责任（必选）

▲123种重疾，不分组赔1次；61岁前赔170%保额，61岁后赔100%保额

▲50种轻症，不分组赔3次，保额的30%

▲25种中症，不分组赔2次，保额的60%

▲被保险人得轻症、中症、重疾豁免剩余未交保费

二、可选责任（可选）

（一）可选责任一（癌症二次和心脑血管二次绑定，需一起选或不选）

◆“恶性肿瘤——重度”额外保险金：首次重疾非重度恶性肿瘤，间隔1年后，得重度恶性肿瘤赔120%保额。首次得重度恶性肿瘤，间隔3年后，再得重度恶性肿瘤，赔120%保额，新发复发转移持续都赔。

◆ 11种特定心脑血管疾病额外保险金： 首次重疾非特定心脑血管疾病，间隔1年后，得特定心脑血管疾病赔120%保额。首次得特定心脑血管疾病，间隔3年后，再得特定心脑血管疾病，赔120%保额。

11种特定心脑血管疾病为：❶较重急性心肌梗死 ❷严重脑中风后遗症 ❸心脏瓣膜手术 ❹主动脉手术 ❺冠状动脉搭桥术 ❻严重原发性帕金森病 ❼严重运动神经元病 ❽严重原发性心肌病 ❾严重肺源性心脏病 ❿严重冠心病 ⓫严重心肌炎

（二）可选责任二

◆ 身故保险金：18岁前赔保费，18岁后赔保额

【新重疾解析】

1、福满一生投保年龄宽泛，最大投保年龄为65岁，这点非常不错。

2、交费年限最长可30年交费，适合于追求高保障且低保费人群。等待期180天，略有些长。

3、和谐福满一生作为市场首发的一批新定义重疾，保险责任设计上还是保留了首次重疾的额外赔付，61岁前得重疾可赔付170%保额，这在市面上已经非常高了。

4、新重疾责任设计灵活多选，除了基础保障责任（重疾、中症、轻症），身故保险金可选可不选，计划更加灵活，适合不同需求客群。

同时福满一生还可附加热门的癌症二次和心脑血管二次赔付责任。不过这2个二次赔责任是绑定一起的，要么同时选附加，要么都不选。选了之后二次赔付的保额高达120%。

附加的特定心脑血管疾病涵盖范围广，可附加11种心脑血管疾病，非常的诚意满满。

5、重疾里：重度恶性肿瘤已明确除外I期或更轻分期的甲状腺癌、除外更轻分期的前列腺癌、交界性肿瘤等。

6、新重疾依旧有中症责任，赔付60%保额，还是非常不错的。轻症责任依照新规规范设计，赔付30%保额，疾病病种还是非常全面的，涵盖了轻度恶性肿瘤、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术等高发轻症。

其中需要注意的是轻度恶性肿瘤（轻症）特指包括I期的甲状腺癌、前列腺癌等以下六项疾病：

原来热议的原位癌其实并没有被剔除，只是没在新规规范中统一约定，但保险公司设计新重疾时，还是有这项轻症疾病病种的，这点消费者不用担心。

总体看来，和谐的新重疾福满一生新重疾保障责任还是非常全面、灵活的。

【费率对比】

分析完产品责任后，我们再来看一下费率如何。

和谐福满一生产品形态跟老重疾【信泰如意甘霖臻藏版】还是蛮相似的，所以这里对比一下这2款产品费率。

和谐福满一生61岁前得重疾赔170%保额，信泰如意甘霖是在60岁前得重疾赔170%保额。重疾上二者差别不大。

中症信泰赔付65%，和谐健康赔付60%；轻症信泰赔付50%，且还有特定轻症二次赔付责任，而和谐健康轻症只能赔30%了。

费率上和谐健康福满一生比老重疾信泰如意甘霖贵10%多，按照基础责任，没有附加癌症和心脑血管二次赔责任的费率计算的。所以老重疾还是有价格优势的，新重疾并没有因为新规中把高发的甲状腺癌归为轻症，而降低赔付率。虽然甲状腺癌在新重疾里只能赔付30%保额了，但其实按照轻症赔付后，并不影响其他重度恶性肿瘤的正常赔付，其实还是给保司增加了赔付的风险。本身重疾的赔付率已经远远超过预设的费率，所以新重疾涨价也是一个大趋势。

关注老重疾，想脚踏两只船享有重疾择优理赔的，可以在1月31日全面下架前购置老重疾。对于新重疾感兴趣的，可以按照自身需求配置即可。

中国寿险规划师CICE
明亚沐心团队创始人
寿险百万圆桌MDRT会员
公众号：明亚王红敏工作室