儿童意外险买什么？

感觉要感冒了，脑袋晕乎乎，今晚写点简单的。

01

一直有伙伴询问，儿童的意外险该买什么，我也一直没有专门推荐过儿童意外险，这篇文章来结束这个问题。

没专门推荐儿童意外险，有两方面的原因：

一方面，前面推荐的儿童小额医疗险本身就包含了意外责任，买了它也就等于买了意外险；

另一方面，儿童意外险并不能像成人意外险那样买买买，不是想买多少保额就能买多少保额，保监会对儿童的身故保额有限制，意外险只能买很低的保额。

02

对于儿童身故保额，保监会都有哪些要求呢？

《保险法》第三十三条规定：

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制；但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

保监会对未成年人的死亡给付保险金限额是多少呢？

保监会官网上有这样的一个文件：

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题》，

其中是这样要求的：

各保险公司：

　　为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：

　　一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

....

所以，你为自家小孩买保险，如果小孩小于10周岁，身故保额不要超过20万；如果小孩在10-18周岁之间，身故保额不要超过50万，因为即使多买也是白买，保险公司的赔付总额不会超过保监会的规定。

要注意的是，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

另外，这里的身故保额不仅仅是指意外险，所有以身故为赔付条件的都包括在内，比如寿险；

当然也有特殊情况，下面三种情况赔付的额度不计算入限额内：

（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；

（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。

（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。

也正是因为这个原因，你会发现许多包含有寿险责任的重疾险只有在18岁后身故是赔付保额的，而在18岁前身故都是返还保费的，按照上面第一条的约定，返还保费是不计入身故限额的。

03

保监会为什么要制定这样的规则呢？

为了保护未成年人。

身故保险金被保人本人是用不到的，都是留给家人了，对于未成年人，本身不为家庭创造任何经济价值，身故自然不会使家庭陷入经济困境，所以未成年人本身是没有身故保障需求的。

如果一对父母要为小孩买超高保额的身故保障，比如200万，你就要想他的保障是否合理，更近一步，动机是否有问题？

我们时常会看到父母虐待小孩的新闻，甚至是父母直接贩卖小孩、贩卖器官这样骇人听闻的，如果保监会对未成年人身故保额没有限制，可能你会多听到一个新闻：父母为了骗保，对未成年子女故意杀害。

保监会不仅仅对未成年人身故保额有要求，在未成年人作为被保人时，投保人也是有严格要求的，比如：

对于10岁以下被保人，投保有身故责任的保险，投保人必须是其亲生父母。

不论有什么特殊情况都要遵守这样的规则，即使被保人父母双亡，由其爷爷奶奶抚养，如果爷爷奶奶想为其投保意外险，也是不可以的；

这样做，同样是为了防止投保人对未成年人故意杀害的道德风险。

04

了解了上面这些，你应该能明白未成年人基本上是没有身故保障需求的，所以在买保险时，寿险是完全不用考虑的，但意外险因包含有残疾责任，可以在保监会要求的限额内，购买适当的保额。

具体到产品，如果想单纯的买意外险，儿童意外险买一款好呢？

因为最高只能买20万保额，这么低的保额情况下，各险种的保费差别就不会大，我没有详细的对比，推荐两款我认为不错的供参考。

第一款，众安的个人综合意外险。

这款意外险在既往文章中也有过推荐，它最大的特色是意外医疗不限社保费用，对于报销骨折内固定等材料费用会比较有用。

它有基础型、精选型等四种不同的保额计划，其中只有基础型的10万保额是18岁以下未成年人可以购买的，提供的保障如下：