有乙肝，这些保险可以买！ / 四六文摘

今天没有新鲜内容，跟大家再总结更新一下乙肝人群的投保攻略。

其实，关于有健康异常该如何购买保险的总攻略，我已经分享过很多次了：

1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，一款产品健康告知不符合，可以多看看其他同类产品，也许另一款就符合了；
2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过；
3）尝试申请人工核保；

但由于我国乙肝携带者是一个很庞大的群体，平常还是有不少伙伴咨询我，所以还是有必要再总结一下，节约大家的时间。

乙肝携带者买保险的第一步，是认清自己的乙肝类型及所处的疾病状态。

如果有乙肝，应该会经常做检查或定期复查，医生也会有介绍，所以对自己的乙肝状态理应会有一定的了解。

跟乙肝有关的常见检查指标有如下几项：

乙肝两对半、肝功能、乙肝DNA、肝脏超声；

下图是乙肝两对半的检查结果。

第1项指标乙肝表面抗原（HBsAg）阳性，就代表感染有乙肝病毒；

第1/3/5项阳性，代表是乙肝大三阳；第1/4/5项阳性，代表是乙肝小三阳。

肝功能正常与否，对乙肝人群来说特别重要。

一般来说，如果肝功能一直正常，不论乙肝两对半结果如何，都是乙肝携带者，常规不需要干预及治疗；如果肝功能有临床意义的异常，那就属于乙型肝炎患者范畴。

乙肝DNA是检测乙肝病毒是否有复制，如果检测值超出正常范围，代表乙肝病毒有复制，处于活跃状态，传染性强；

肝脏超声结果能大致判断乙肝是否已对肝脏组织造成损伤，比如是否有肝纤维化、肝硬化、肝脏肿块等；

通过这四项指标，我们就能对自己的乙肝状态有大致了解，并且这四项检查指标也跟我们是否能买到保险密切相关。

乙肝两对半结果为大三阳、肝功能有异常、乙肝DNA阳性、肝脏超声有异常，每一项都非常影响我们买保险。

对于乙肝小三阳或单纯表面抗原携带、肝功能一直正常、乙肝DNA阴性、肝脏超声正常伙伴，买保险就相对容易许多。

了解清楚自己的乙肝状态后，我们就要来找合适的保险产品。

1）重疾险：

大部分乙肝人群是单纯乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，并且肝功能是正常的；

对于这种情况，最推荐考虑的重疾险是达尔文2号，智能核保乙肝DNA无异常、肝脏超声无异常、无治疗，肝功能不超过正常值1.5倍，可标准体承保，关于达尔文2号的详细介绍请阅读《达尔文2号更贵，但性价比更高！》

有少部分伙伴是乙肝小三阳但乙肝DNA检查结果轻微异常，此时可以考虑瑞华康瑞保重疾险，智能核保没有询问乙肝DNA的检查结果。

如果是乙肝大三阳，并且肝功能无异常，前篇文章介绍的大家超惠保重疾险最值得考虑，健康告知只询问“目前或曾经是否有乙肝合并肝功能异常”，只要未曾检查发现过肝功能有异常，不论是小三阳、大三阳都是符合健康告知的。

弘康的健康一生A款2019对乙肝大三阳也可以智能核保，但一样要求肝功能正常，同时还要加费承保，算是一个选择，但赶不上超惠保重疾险。

如果说既往有被诊断为慢性乙型肝炎，并且做过抗病毒等治疗，可以试试健康保2.0重疾险，能进一步智能核保，但是要求比较严格。

2）百万医疗险；

百万医疗险的选择没有重疾险那么复杂，虽然也有很多百万医疗险支持智能核保，但目前最推荐考虑平安e生保（保证续保版）。

对乙肝小三阳、单纯乙肝表面抗原阳性，平安e生保智能核保没有任何进一步的询问，都是除外责任承保，不管肝功能是否正常，也不管DNA、肝脏超声是否正常，结果都是如此。

对于乙肝大三阳，可以尝试微医保百万医疗险的智能核保，符合如下条件可除外责任承保：

再不行就只有考虑全民保医疗险了，它健康告最宽松，可以买。

3）定期寿险；

有乙肝买定期寿险就更容易了，推荐考虑瑞泰瑞和升级版。

瑞泰瑞和升级版定期寿险对健康告知很宽松，健康告知中直接就没有问到乙肝，所以不论是什么类型的乙肝，也不论肝功能有无正常，都是可以买的。

对于单纯乙肝表面抗原阳性及乙肝小三阳伙伴，如果想追求更高性价比，还可以尝试定海柱1号的智能核保，如果肝功能不超过1.5倍，乙肝DNA、肝脏超声正常，也可标准体承保。

4）意外险；

意外险产品就不用多说了，所有的意外险产品基本都不影响购买。

关于乙肝，我前面还跟大家分享过一个很有针对性的问题：乙肝携带属不属于肝炎范畴？

原因是，有部分保险产品健康告知只询问是否有“肝炎”，并没有专门询问是否有乙肝病毒携带，如果乙肝携带不属于肝炎范畴，那这类健康询问的产品乙肝携带者是可以直接买的。

我本身是学临床医学的，就我学到的及我咨询相关医生，从医学上来讲，乙肝病毒携带并不属于肝炎范畴，理论上这类询问的保险产品是可以直接买的。

但要提醒的是，这一块儿可能引发纠纷，在有其他产品可选择，或智能核保能通过的情况下，不建议直接买这类产品，详细讨论可参考《真相！乙肝携带者是肝炎患者吗？该怎么买保险？》。

今天文章大致就这些内容吧，主要是对乙肝人群投保攻略做一下更新；

特别是重疾险产品这一款儿，产品更新很快，变化也比较大，像百万医疗险、定期寿险基本无变化。

有需要的伙伴请参考。

有乙肝，这些保险可以买！