微医保？好医保？还是尊享e生旗舰版？

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这是Jun保屋公众号关于百万医疗险的第N篇文章。

百万医疗险自上线以来，一直是一个火热的话题，这一年来，前前后后有几十款不同公司的百万医疗险上市，我在公众号有过很多介绍。

在我看来，百万医疗险是继重疾险、意外险、寿险之外另一类刚需保险产品，它真的可以在很大程度上解决家庭巨额医药费的问题。

在月初，微信钱包上线了保险服务，推出的第一款产品是微医保百万医疗险；紧接着，支付宝也推出了独家定制的好医保百万医疗险；

从滴滴快的打车，到手机支付，再到共享单车，有微信与支付宝的地方，就是有硝烟的战场；今天硝烟又引到了保险市场。

不仅仅是微医保、好医保，在今天，众安又再次升级自家的尊享e生百万医疗险——尊享e生旗舰版；

所以，微医保？好医保？还是尊享e生旗舰版？到底该选择哪一款？

这篇文章带你了解。

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微医保、好医保、尊享e生旗舰版产品详细对比如下表：

从上面的表格可以看到，这三款产品在保障及产品形态上都很类似，只有略微的区别：

1）在投保年龄上，好医保最宽泛，0-65岁可投保，不过尊享e生经常开放61-65岁年龄段投保，这个年龄段如果想买尊享e生，也是可以买到；

2）在保额上，其实不论300万还是600万，在绝大数情况下都是用不完的，不过也多多益善；

3）在恶性肿瘤保额上，微医保与其余2款有区别，微医保对100种重大疾病保额是翻倍的，其他2款只对恶性肿瘤保额翻倍；

4）3款保险都有住院垫付功能，但也有区别，微医保仅针对100种重大疾病有垫付功能，但其余2款不论什么疾病都提供垫付功能，在这点上尊享e生旗舰版与好医保更有优势；

5）尊享e生旗舰版支持垫付的城市是在不断扩张中的，前几天在介绍尊享e生2017垫付版的时候，垫付城市还只有27个，目前已经有65个了，具体哪些城市有垫付，建议自行咨询众安客服；

6）3款保险都有1万免赔额，同样有区别，微医保是100种重疾均可免除免赔额，尊享e生旗舰版与好医保是对恶性肿瘤免除免赔额，但从条款上看，两者仍然有很大的区别，后面详细说；

7）在健康告知方面，好医保健康告知最宽松，宽松到让人怀疑它的可持续性，尊享e生旗舰版健康告知严格，但是有智能核保；

8）三款产品的续保规则基本一致：不因理赔而拒绝续保或单独调整保费，产品统一停售不能续保；不过，与众安客服核实，尊享e生旗舰版与好医保在产品停售后提供升级服务，要比微医保更优秀一点；

9）在保障上，好医保缺少门诊手术医疗保障，但考虑到门诊手术通常都是一些小手术，花费并不会大，没有也并没多大影响；

10）多人投保共享免赔额是尊享e生旗舰版在这三款产品中最大的特色，不过共享免赔并不是免费的，如果选择，保费有十几、几十块的略微增长；

11）法律费用保障也是尊享e生旗舰版特有的，不过法律费用保障不是让你用来跟保险公司打官司的，而是仅仅保障医院就诊发生医疗事故后的法律费用；

12）在保费上，好医保要比微医保及尊享e生旗舰版占有明显的优势；

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好医保与尊享e生旗舰版恶性肿瘤0免赔额的区别。

好医保针对恶性肿瘤住院是0免赔的，但是如果后续再因为其他疾病或意外住院，是仍然有1万元免赔额的；

尊享e生旗舰版针对恶性肿瘤住院是0免赔的，并且后续因为其他疾病或意外住院，也均可享受0免赔的，这两者之间还是有比较明显的区别的。

具体的，尊享e生旗舰版在条款中的规定是这样的：

简单理解，在确诊恶性肿瘤后，不论是当年还是后续续保年度，尊享e生旗舰版对住院发生的所有医疗费用都是没有免赔额的，好医保在条款中并没有相关的规定。

从免赔额上来说，尊享e生旗舰版要更优秀一些。

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微医保、好医保、尊享e生旗舰版这三款产品怎么选？

1）

微医保这款产品是在尊享e生2017版基础上的再优化，虽然刚推出时有垫付服务，但好医保跟尊享e生旗舰版迅速跟进，垫付也不再是优势，并且它只提供100种重大疾病的垫付，不及另外两款；

微医保在宣传中还强调有一个优势，在泰康网络医院就诊可享受直付服务，目前覆盖522家医院，但直付服务目前来说体验并不好，比如在湖北有19家医院可享受直付服务，具体到武汉，有下面这几家：

武汉市江夏中医院、湖北省肿瘤医院、湖北省新华医院、武汉军工总医院、武汉市汉南区人民医院

这几家医院中，除外湖北省肿瘤医院，其他几家医院我都没听说过，知名的同济医院、协和医院、省人民医院、中南医院、陆军总医院都不在范围内；

微医保之所以引起轰动，最最最重要的原因并不是因为这款产品本身，而是因为微信在卖这款产品，对手握9亿用户的微信来说，它的销量一定不会差；

2）

尊享e生旗舰版是在尊享e生2017版基础上的再修改，与尊享e生2017垫付版相比较，加入了共享免赔额及法律费用保障。

共享免赔额是否需要，每个人观点并不同，如果一家3口或5口共享1万免赔额，看起来还是非常不错的，但也仅仅是看起来；实际想想，一家人有2个或以上在一个保单年度内同时住院，概率并不高。

如果想要一家人投保，共享免赔额，尊享e生旗舰版是值得考虑的；

3）

好医保在保费上有优势，但与尊享e生旗舰版比较，保障上也有折扣，比如没有门诊手术保障，两者恶性肿瘤0免赔额上的差别，还有缺少法律费用保障；

好医保最最最大的优势是健康告知宽松，总共3大条健康告知，要比尊享e生旗舰版宽松许多；

健康告知宽松，可以认为是优点，也可以认为是缺点，优点是对很多伙伴来说，不用担心健康告知不通过的问题，可以放心的买买买；

缺点是什么呢？

健康告知宽松，意味着承保的客户群总体健康状况会较差，对应的理赔出险率会更高，在如此宽健康告知情况下的产品可持续性有待检验。

不过，在不符合尊享e生旗舰版健告的情况下，好医保肯定是好的选择。

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简单总结，

分析了这么多，真的是有点鸡蛋里挑骨头，其实不论是微医保、好医保、还是尊享e生旗舰版，它们都是好产品，闭着眼睛随便买哪一款都不会差；

更具体一点，

如果想尝鲜微信首款保险，那肯定是选择微医保，但前提条件是要有购买资格；

如果想要共享免赔额，就选择尊享e生旗舰版；

如果健康有小问题，就去尝试好医保更宽松的健康告知；当然，尊享e生旗舰版的智能核保也可尝试。