不久前回了一趟湖南乡下老家，听家人说起一件事，很是揪心。退休得有七八年了，按几十年的教龄，退休工资每个月有几千块。生活在农村，生活成本又低，本来该是颐养天年的时候了。奈何有两个儿子，两个儿子又生了一大堆孙子，现在都到了要成家的时候。老人家60多了，在我们那里包了一块山，帮别人种绿化树。夫妻俩硬是两个人捣腾了一小座山，一年能挣个小几万块，补贴家用。老人家还说，比起种地好多了。你以为我要说的就是，这个再寻常不过的啃老故事而已？人性的卑劣远不止如此。孝道，在生活面前，在钱面前，对于一些人来说，不过一个笑话。没钱治，儿子开猪场，最近因为非洲猪瘟，亏了个底朝天，拿不出钱。老人家只能作保守治疗等死，他的家人没别的想法，就是央求医生一定得把命续到十月。起初，我以为是老人家心里有执念，想要熬到祖国70华诞，就没在意。实情是，老教师每年领退休金起始日在10月份，只要活过10月份，就能领完下面一年的退休金，几万块。感叹之余，我不由得也担心起自己来。说起来，这位老师有几千块每月的退休金，算是不错了，可生活还是过得如此艰难。到时候，我能体面的过我的老年生活吗？这么悲惨，我想是不至于，但是要说体面，仅凭着退休金，我估计是难的。据相关估计，想要过体面的老年生活，至少得200万。转念一想，30岁离退休也就是还有30年而已，第一批80后已经奔40了，离退休只有20年了，女性朋友退休更早。关于养老这个问题，我仔细去研究了一下，最后得出结论：“我们这批80后90后，真的要准备考虑自己的养老问题了”说到养老，可能大家的第一反应，就是社保里的养老金。但是，光凭社保的退休金，真的够吗？据我国社科院发布的《社会保障绿皮书：我国社会保障开展陈述（2019）》：2019年，我国企业退休人员的养老金替代率（就是每月退休金/退休前工资）为42.9%，而2005年，这个比例是57.7%，这些年一直在降。按世界劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金代替率的警戒线。如果低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。而想要保持现有生活水平，退休人员的养老金代替率要高于70%。一句话，退休后想好好活着，退休金不能低于现在工资的一半。想要体面活着，不能低于70%而我国目前仅有42.9%，好好活着都欠奉，更别谈体面生活了。举个简单的例子，小张今年40岁，年收入12万，每年生活开销要6万。60岁退休，假设能活到85岁，那就是需要（25年*6万）=150万。算上物价上涨（3%的通货膨胀率），到60岁时，则需要250万。这还是最乐观状态下的估计。算上老年人特殊支出，如护理费用，医疗费用等，预计支出在300万~400万之间是比较合理的。根据45%的社保替代率，到时小张25年大概能领110万。显然，光凭借社保退休金，是存在养老缺口的，缺口在100万~200万左右。“百善孝为先”，在中国，孝是我们根深蒂固的文化传统。养儿防老似乎也是理所应当的。但是，我们可能忽略了一件事，即“孝”的成本。古代甚至近代，养老可能只是有一口饭吃就行了。再加上以前人均寿命短，老人根本活不了多久。子女又多，人均下来，孝的成本其实很低。而如今，情况还一样吗？且不说人均寿命大大延长（根据医学界权威杂志《柳叶刀》的研究，中国人2018年的平均年龄是76.4岁，到2040年中国人寿命将达到81.8岁。），就家庭结构来说。当代家庭的典型结构是，“421结构”。即4个老人，夫妻俩，加1个孩子。夫妻两个要赡养四个老人，还要抚养孩子压力可想而知。总而言之，当前的人口结构下，年轻人的压力太大，等我们老的时候，这种情况只会更严重。养儿防老，对于我们的下一代来说，很可能是心有余而力不足。文章开头的故事就挺悲惨的了，在现实生活中，这不是孤例。日本够发达了吧，由于沉重的养老负担，日本有超过800万的65岁以上老人仍在工作。他们的工作通常是拾荒、地铁安检等。
NHK有一个纪录片，《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》，记录了日本老人的悲惨生活，大家有兴趣可以去看下。
老龄化同样严重的韩国，情况也好不到哪里去。光鲜的首尔，随处可见这种做苦力的老年人。日本、韩国的今天，可能就是我们国家的明天。因为我们国家在未来，同样要面临严峻的人口老龄化问题。作为发达国家的它们尚且如此，我们到那个时候会怎么样呢？许多农民工超过60岁了，还谎报年龄去工地干活。快70岁的人还在做苦力帮儿子还房贷。一个月的开销只有吃饭和一袋洗衣粉的钱，2019年了，电灯都舍不得久开。不经意间，给大家“贩卖”了许多焦虑。可这确实也是现实中，实实在在的事情。人口老龄化的趋势不可逆转，国家面临的压力也非常之大，想把养老的成本转移给国家是不可取的。家庭的421式结构也是难以改变的，你的子女很可能是承担不起你的养老费用的，养儿防老不现实。除了提升自己以获取更高的收入外，最重要的事就是储蓄。为什么要尽早准备呢，给你简单比较一下，假设利率为4%。假设30岁的人，现在起，每年存下两万。按4%计息，到60岁时，将可以获得120万。再算上社保养老金，差不多就够养老了。可能你要说，每年存两万，势必要降低我的生活质量啊，这不是饮鸩止渴吗？我只能说，人生的财务规划不能是及时行乐，也不是一蹴而就，而是削峰填谷。余额宝？从当年的4%一路降到了现在的2%，已经成为了鸡肋。炒股？你饶了我吧！老股民应该知道，现在上证综指的点位比十年前还要低。基金定投，好办法，但是也要会选。不懂的人很容易亏损，用来作养老金，不合适。各类理财产品，4%~5%之间，但是利率也是年年降。前几年7%的都有，现在你去找找，5%以上的都凤毛麟角。而且在利率普遍下行的大背景下，未来肯定还会再降。一时间，居然连个能够稳定4%复利的储蓄手段都想不起来。即预定利率4.025%，且真实收益率逼近4%的年金险。年金险是一种很契合养老需求的产品。第一，稳定，预定利率在订定保险合同时就已经锁定，一辈子不会变。第三，兼具流动性。急需用钱时，可以低息保单贷款，也可以部分退保。不过，目前市场上在售的，真实收益率有4%（注意：预定利率不等于真实收益率）的年金产品，一只手可以数得过来。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
