来自27万人体检大数据：比没钱治病更可怕的事情出现了……

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。
说两件发生在我身边的事。
有个朋友，婆婆才50来岁就得了癌症，结果家里的小孩没人照顾了，她不得不辞职在家带小孩，就这样在家里待了半年多。
癌症嘛，治疗费用特别贵，放化疗一次一万左右，药物开支也高，为此家里花了好多钱，更悲催的是还失去了一半的收入来源。
她先生原来是在事业单位上班，工资很一般，为了让母亲得到更好的治疗，也毅然辞职了，特意找了份工资更高的工作，每天都加班到很晚才回家。
她知道我从事保险，前几天约我吃饭咨询保险，我才知道她家里出了这档子事。
还有个同学的母亲，也就四十来岁，几年前确诊了骨肉瘤，整只右腿都被截掉了，后来几乎所有的时间都在床上和轮椅上。
他家的经济条件非常一般，砸锅卖铁才给他母亲凑足了治疗费。
我记得他母亲做手术前，我还专门去医院探望过。当时他母亲的右腿异常肿大，仿佛和身体格格不入。
这两件事对我冲击挺大的，因为像癌症这种重病一般多发生在老年人身上，但现在身边却有越来越多的年轻人、中年人也得重疾。
包括保险公司每年发布的报告里，也显示理赔重疾占比最多的年龄是30~50岁之间的人。
其实疾病正在逐渐年轻化，但很多人都不接受这个事实，普遍认为自己身体没问题，除非亲身经历。
前不久，杭州有7家大医院公布了体检报告，体检人数27万，其中甲状腺异常的人数就高达9.8万，等于说，平均每3个人里就有1个确诊了甲状腺结节，令人触目惊心。
不过好在大部分的甲状腺结节都是良性的，只有5%~10%才可能是恶性，所以甲状腺结节基本上不用处理，只有是4cm以上，有恶变倾向的，才需要考虑手术治疗。
补充一句，重疾险新规后的重疾险，部分甲状腺癌将从重疾降为轻症，原来可以赔50万的，后面只能赔15万了。
报告还显示，在女性群体中，有一半以上的人乳腺存在异常，包括乳腺小叶增生、乳腺炎、乳腺结节等等。有2家单位参加体检的全部女性都患了乳腺疾病。
我身边的女性朋友普遍也都有乳腺疾病，不过大部分都是小毛病。
我查了资料，有医生说乳腺小叶增生和年龄、激素、情绪等因素有关，所以建议各位女性尽量避免使用含有激素的护肤品、保健品。
如果是不典型增生就需要警惕了，因为这种疾病属于癌前病变，很容易引发乳腺癌，此外，乳腺结节4级以上也有恶性病变的可能，需要尽早做穿刺。
除了甲状腺、乳腺疾病以外，大家体检异常比较多的疾病还包括：幽门螺旋杆菌、胆囊息肉、肝囊肿和肺结节。
其中幽门螺旋杆菌是诱发胃癌的元凶之一，胆囊息肉超过1厘米，就是胆囊癌的高危人群，这些都是需要高度重视的疾病。所以大家吃饭的时候尽量用公筷，避免感染幽门螺旋杆菌。
肺结节的检出率非常高，其中浙江医院肺结节的检出率高达37%。实际上中国本身患有肺结节的人就非常多，大约有1个亿。
就在前几天，还有媒体爆料，常熟农商行有106名员工确诊了肺结节，还有3名确诊了肺癌。据说是和装修有关。
去年5月份，农商行的员工搬进了新的大楼办公，后面银行还在工作日进行了二次装修，有员工就反应气味非常浓烈刺鼻。结果今年员工体检后爆发了群体性肺结节疾病。
大多数的肺结节是良性的，但也有不少是恶性的，超过3cm以上就属于早期肺癌了，也需要提防。
现在的人作息大多不规律，饮食也不健康，又不爱运动，再加上其他各种因素，健康出现异常已经成了一件普遍的事情。
如果没有调整好，这些小问题日后很可能发展成重疾，就像我前面提到的，甲状腺结节可能发展成甲状腺癌，幽门螺旋杆菌诱发胃癌，到时候治病就得花很多钱。

但比没钱治病更可怕的事情是，很多人都不知道——失去保障。
很多人检查出来的只是些小毛病，这些疾病在当下既不影响正常生活，也不威胁生命健康，但是却对买保险有很大的影响。
因为保险公司考虑的是，这些疾病在以后是不是会发展成某种重大疾病，它们关注得更多的是未来的风险。
 
我们以前就碰到过很多客户，买保险时因为体检异常而碰壁：
一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。
 
一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，投保重疾险，核保结果是：胆囊除外、体重超重加费。
 
一位24岁的男性客户，乙肝携带小三阳，投保重疾险和医疗险，结果重疾险加费承保，医疗险除外肝区疾病承保。
 
没有保障，就意味着万一日后得重疾了，这些治病的开支只能由自己来兜底，要是收入不幸中断，房贷、孩子的教育开支，一家老小的生活也将成为问题。

《红星新闻》报道过一个故事：有个姑娘被车撞成了植物人，父母为了照料她，中断工作，治病费加上一家的日常开销，一共花了150万，为了凑够这些钱，家产全部变卖，借遍亲朋好友。
所以我常和大家说，投保千万条，趁早第一条。不少客户总是认为新出的产品保障更高，价格也更实惠，想等等再买，但结果却是想买也买不了。
更关键的是，以前买保险的门槛还算比较低，像得了乳腺结节、甲状腺结节1、2级等疾病，大多重疾险都还能买得到，但现在随着这类疾病的发生率越来越多，很多重疾险都收紧了核保政策。
比如最近几款卖得火爆的重疾险，达尔文3号、超级玛丽3号，它们的赔付比例属于市场最高水平——
60岁前得重疾最多可赔180%重疾保额，中症赔60%~75%，轻症赔45%~55%，附加的癌症、心脑血管二次赔付可赔150%。
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但是核保相当严格——
得了甲状腺结节、乳腺结节，只是区区的1、2级，如果没有做手术，大概率是除外承保，即不保障相关的癌症。胆囊息肉1厘米以内也做了除外承保，针对胆囊有关的恶性肿瘤不承担保险责任。

所以如果你现在的身体没什么问题，建议能买就趁早买，否则以后想买可能也买不了，永远没有保障。

不过身体已经出现异常的朋友也别担心，我扒了市面上所有的重疾险，最终还是被我找到了几款可以按照标准体况承保的重疾险，但保障就没上面2款那么好，想了解的朋友可以加微信免费咨询，微信号：tboshibx01
至于全国有1亿人患有的肺结节，大部分的重疾险是不保的，不过寿险有的可以承保，比如瑞泰瑞和定寿和擎天柱5号定寿，它们俩是少有的不询问肺结节的寿险。

想看这两款寿险的评测，可以移步：《瑞泰瑞和定期寿险评测文》、《擎天柱5号定期寿险评测文》。
更值得一提的是，大部分的寿险是不询问乳腺结节、甲状腺结节等疾病的，所以大家可以放心买。
不同的保险公司核保门槛不同，如果你的身体出现异常了，不妨试试多几家保险公司，争取最好的核保结果，也可以找我们咨询。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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