普通中产家庭，要不要做财富传承规划？
◎本文作者 | T博士
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
转载联系 微信ID：DrTbaoxian02
你好，我是T博士。
说起财富传承，很多人会觉得这是马云、王健林这些富豪们的烦恼，至少也是净资产大几千万的高净值人群的专利。
事实上，在过去一二十年，国内房价疯狂上涨，很多中产运用杠杆投资楼市，也积累了不错的财富。但如果没有做好规划，这些财富在传承的过程中就可能会流失，会缩水。
分享两个我自己身边亲戚、朋友经历的遭遇。
一个远方阿姨，非常疼爱自己的独生女。女儿结婚的时候，她买了一套房子送给小夫妻。然而天有不测风云，婚后第三年，女儿突然被查出胃癌晚期，治疗了一段时间就过世了。
女儿没了以后，阿姨夫妇伤心不已，女婿和他们的联系往来也日渐变少。于是阿姨提出想把当初那套房子要回来，可女婿却不答应了。
女婿认为，这套房子是妻子的嫁妆，而且是在他们领证以后得到的，已经是他们夫妻的共同财产。而阿姨的想法是，女婿毕竟不是自己的孩子，而且他还这么年轻，以后一定会组建新的家庭，如果这套房子不拿回来，那就变成别人家的财产了。
双方为此闹得很不愉快，阿姨还把女婿告上了法院。遗憾的是，最终也没能拿回房子，只得到了一点补偿。
还有一位朋友的姐姐，原本生活非常幸福，自己和丈夫工作顺利，女儿活泼可爱，家里在广州珠江新城一带有两套房。都以为生活会越来越美好，却没想到，前几年这位姐姐罹患乳腺癌去世了。
过了两年，40岁出头的姐夫又重新结婚了，对象是一个20多岁没结过婚的年轻姑娘。他们大概率是会再生一个甚至两个孩子的。
朋友是学金融的，他说他特别后悔没在姐姐生前帮她去做一些规划，本来家里父母的资产以后全是留给小外甥女的，而现在，因为母亲的去世，且没有提前做任何资产规划，将来她会有至少一个甚至两个同父异母的妹妹或者弟弟要与她分割。
我们都希望，有一天当我们离开这个世界的时候，我们辛苦积攒的财富可以留给我们最爱的人。但生活中很多不可控的变数，都可能会导致财富流失。
如何保护这些财富，确保它们最终传给我们想传的人呢？
终身寿险是一个很好的财富传承规划工具。
一方面，通过保单指定受益人的方式，可以顺利地实现财富的定向传承。另一方面，保单的控制权在投保人手中，投保人对这笔财富有绝对掌控权。
比如，很多父母在子女结婚时，都会像第一个故事中的那位阿姨一样，通过送房子、车子或者现金的方式来表达祝福。如果没有在书面的赠与协议中明确只送给小夫妻中的一方，一般会被认为是夫妻共同财产。然而送房送钱的时候，通常都是感情最好的时候，很少有人会用一纸协议来伤感情。因此，一旦后面发生离婚分割、死亡继承，常会导致家庭财富外流。
但如果这份婚嫁祝福是通过一份保单的形式送出的，可以最大限度避免这样的隐患和风险。万一子女婚姻的小船翻船了，保单的投保人是父母，不会因为子女离婚而被分割；
再比如第二个故事里的那位姐姐，如果她曾买过一份终身寿险，指定女儿为受益人，那么在她不幸去世后，身故保险金会定向给到女儿，别人无法拿走。
如果担心丈夫作为监护人会挪用这些钱，也可以通过保险信托或保单的类信托功能，设定女儿成年后再领取保险金。
之前有位40多岁的男性客户，是一位离异的单身父亲，有一个不满10岁的孩子和一个年过七旬的老父亲。他担心，万一哪天自己突然身故，前妻和父亲必然会争夺孩子的抚养权，而得到抚养权的那一方，就有了他财产的支配权。前妻已经再婚有了新的家庭，父亲还有其他子女，不管是谁赢了抚养权，最后自己的孩子能得到多少钱都是未知数。
于是他投保了一份高额终身寿险，指定孩子为受益人，同时使用了保险金信托功能，设置孩子每年领取5%的金额，剩下的钱到25岁以后一次性领取，确保这笔财富精准传给自己的孩子。
这位客户选择的产品，是泰康人寿的尊享世家终身寿险。
这款产品有哪些特点呢？
1）杠杆传承
作为一款定额终身寿险，它的杠杆很高。假设一位40岁男性，投保500万保额，缴费期10年，年交保费约20万。当他交完第一笔保费，过了等待期之后，保障就已经开启，此时的杠杆率高达25倍。即便在他交完全部保费后，杠杆率仍有近2.5倍。
2）可对接信托
单张保单的保额达到500万，就可以对接保险金信托服务。通过信托服务，可以为身故金的给付做好规划，比如，如果子女年龄较小，可以设置其在成年以后领取保险金，要是担心孩子过度挥霍或者初出社会容易上当受骗，也可以设置成多次给付。
泰康人寿目前合作的信托公司有中信信托、中航信托、长安信托和国投泰康。
3）可对接养老社区
缴费期为10年时，年交保费达到30万，就可以对接泰康的养老社区，投保人和配偶终身可以获得保证入住权，双方的父母也都享有优先入住权。
作为国内最成熟的高端养老社区品牌之一，泰康之家目前已经完成全国19个一二线核心城市的布局，其中北京、上海、广州、成都、苏州和武汉已经开园营业。除了优渥的居住生活环境，每个养老社区内还配建了一家二级康复医院服务居民，而且在医院内可以用医保结算。
另外，泰康之家主打的是CCRC持续照护养老模式，可以提供从自理到护理的一站式退休生活解决方案。美国有长期跟踪研究数据表明，在这种养老社区居住的老年人，人均寿命会延长八到十岁，医疗保健支出也会减少30%。
4）可保单贷款
如果遇到好的投资机会或者紧急需要资金周转，可以用保单来贷款，最高可以贷出现金价值的80%。贷款后保单的保额不变，不影响保障的同时提高了资金流动性。
这款产品的保单贷款利率在行业内也属于比较低的，目前是4.9%。
5）可减保
如果这位客户在70岁时想提取100万用于养老金补充，他可以通过减保的方式来实现。从保单现金价值中提出100万后，保单的身故保额同比例减少。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。