不用健康告知，可以挑这几款年金险
◎本文作者 | 陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，不为任何保险公司站台，只忠诚于读者利益。
这几天，即使是被冬天遗忘的广东也可以感到冷意了。
寒冷的天气中，在家里吃点小火锅也不错。
锅里咕噜咕噜冒泡，有种幸福感。
前段时间，杭州7家大医院公布了一组27万人参与的体检报告，其中甲状腺异常的人数高达9.8万。
相当于每3个人里就有1个确诊了甲状腺结节。
乳腺结节、肺结节、幽门螺旋杆菌、胆囊息肉和肝囊肿等身体情况也相当高发。
而这些小毛病都是在投保时，会被健康告知问到的，也是最常见的除外承保或者被拒保的情况。
这和平安人寿公布的近五年的理赔报告中也相互验证：
41-60岁人群的投保意愿在增加，但延期和拒保率也在逐年上升。
等到健康异常再去找保险公司时，我们就已经处于被动地位了。
视频中，在父亲得了轻度前列腺癌后，刘彦斌立刻买了大病险。他说不要觉得生老病死和自己无关，去医院看看，像癌症这些重大疾病和年龄没有关系的。
所以拾肆也一直在强调，投保千万条，尽早第一条。
那么当小毛病多，已经买不到常规寿险、重疾、医疗，我们还能买什么保险产品来分散风险？
或者说，我就是想做个避险储蓄和理财升值，有合适投保的储蓄险吗？
这种情境下，有几款不用健康告知的年金险就非常合适：
比如承担寿险、重疾险的作用：
假设一位30岁女性，年交10万，交5年，投保中韩悦未来年金险。
从第6年及以后，不幸发生重疾，既可以随时退保拿回远超过50万的金额，用于治疗和缓解经济压力。
也可以随着时间增值，现金价值越来越高，59岁时现金价值可高达124万。
在30-59岁正值高收入阶段，可以提供50-120万的额度来保障疾病、身故带来的经济风险。
更重要的是，这是一笔确定的，可以随着时间增长的钱。
接着上面的例子，这位女性希望自己60岁以后，每月可以领取1万作为老年的生活开支。
那么，以5年交的金生有约为例，17万的年交保费，60岁以后每月都可以领到1万的养老金。
生存到80岁，20年内共领取240万的养老金；
生存到90岁，可领取360万。
......
拥有这笔养老金，即使在晚年不幸患上老年痴呆、三高等慢性疾病，需要家人、护工照顾，也能用来支付护理费用、补贴子女。
在一定程度上满足我们不愿拖累孩子的期许。
另一方面，有这1万/月的固定收入，自己也能购买心仪的商品、开展喜欢的活动。
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金禧世家年金险
无论领取多久，一直有现金价值，并且活多久领多久。
即使到了七八十岁的时候，也可以随时把这笔钱取出来用，又或者百年归老，也能给孩子留下一笔遗产。
同时回本周期较短，5年交的情况下，第9年可回本。还提供夫妻版和子女版灵活选择。
如买夫妻版，先生做第一被保人，先生生存时由他领取养老金。先生逝世后，妻子还可以继续接着领取。当二人都身故了，还可以理赔身故保险金给受益人。
适合希望兼顾回本周期短、对现金价值看重的人群考虑，做长期养老产品。
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悦未来年金险
回本周期最快，缴清保费第二年就能回本，3年交第4年回本、5年交第6年回本。
当有资金需要时，可以灵活保单贷款/退保来应对重疾、身故等风险，如果平安健康，还能用作养老金保障，一举两得。
适合对资金有灵活使用需求的人群考虑。
产品相关测评：仍在售的年金险中，最好的几款可能都在这里了| 年终盘点
上面这个链接的文章是今年初写的了，当时最好的7款年金险里面只剩下包括悦未来在内的两款了。
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金生有约年金险
交费时间可选空间大，最长可交费30年，对预算紧张的年轻人非常友好，可以按年/月支付保费，减少缴费压力。
在同样的条件下，三款产品中，它收益较高，每年能领取较多的养老金。
能做到现在每个月固定储蓄两三千，60岁以后拿到6000-8000养老金。
不足的是从领取养老金开始，现金价值就为0，不能退保，也不再给付身故保险金。
适合预算紧张、希望固定储蓄，做单纯养老保障的人群优先考虑。
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一点投保建议
银行存款保险标识在11月28日正式启用，这意味着打破刚兑后中国只有三种资产是最安全的：
国债、本息和50万以下的银行存款（不包括银行理财）、非分红的储蓄险。
非分红的储蓄险中的年金险，我们未来每年能领取多少金额、每年的现金价值是多少，都是白纸黑字的写入合同中。
所以可以锁定长期的无风险复利率收益，并提供长期且稳定的现金流。
同时，作为寿险的一种，即使保险公司倒闭了，年金险也会由其他公司或者监管指定接手，不影响我们保单的权益。
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