阿里巴巴、谷歌为其创始人接盘，Facebook投资方为其站台，Health IQ为啥只为注重健康的人提供寿险折扣？ / 四六文摘

“就像汽车保险公司奖励开车安全的人一样，那些拥有健康生活方式的人也不应该支付过多的人寿保险费用。”

说这句话的是Health IQ的创始人Munjal Shah，这是他创立Health IQ的出发点，也是这家公司的发展理念。

Health IQ是一家既连接B端，又面向C端的人寿保险代理公司，以数据为导向，为保险公司提供更准确的风险评估，同时为消费者提供公平、低利率的保险服务。

成立6年来，Health IQ已经帮助保险公司销售了价值超过150亿美元的保单，成为全美发展速度最快的人寿保险代理公司之一。

连续两次创业，先后卖给阿里巴巴和谷歌

Health IQ创始人Munjal Shah毕业于加州大学圣地亚哥分校（UCSD）计算机科学专业，是一名成功的连续创业者。

1999年，26岁的Munjal Shah辞掉工作，创建了第一家公司——在线拍卖管理公司Andale。该公司提供针对在线卖家的软件服务。在软件即服务成为主流概念之前，Shah便率先进入了这个细分领域。

成立当年，Andale便获得5000万美元的种子轮资金。遗憾的是，第二年，互联网泡沫破灭。在全球互联网公司都面临发展困境的大环境下，初创公司Andale自然也无法幸免。由于无法持续融得资金，Munjal Shah不得不将200名员工裁至20人左右。

4年后，随着互联网发展形势的好转，Andale逐渐恢复生机，员工数量也重新增加到200人左右。不过，此时的Munjal Shah却决定将公司出售给另一家企业Vendio。不久，Vendio被中国电子商务巨头阿里巴巴收购，Andale也随之成为阿里巴巴旗下一员。

退出第一家企业后，Munjal Shah几乎立刻着手创办了第二家企业——Like.com（原名Riya）。Like.com最初是一款图像识别工具，后来发展为购物搜索引擎。通过扫描照片，Like.com可以为用户寻找并匹配网购平台的物品。

2008年，就在Like.com完成C轮融资的同时，金融危机来了。历经2000年的互联网泡沫浪潮，Munjal Shah清楚地知道，全球性金融危机对于初创公司而言，几乎是灭顶之灾。

好在Munjal Shah始终专注于数字技术的研发，产品性能越来越成熟。当全球经济缓慢复苏时，Like.com的产品引起了搜索巨头谷歌的注意。接过谷歌抛来的橄榄枝，2010年，Munjal Shah以1.2亿美元的价格将Like.com出售给谷歌，自己也随着公司加盟谷歌，并担任产品总监。

颇具戏剧性的是，就在Munjal Shah把Like.com卖给谷歌第二天，自认为走上人生巅峰的他却因胸口剧烈疼痛，被送进急诊室。由于父亲在45岁那年心脏病发作，37岁的Munjal Shah也担心自己患上心脏病。幸运的是，后来他只是被诊断为肺炎，算是虚惊一场。

不过这次经历也给Munjal Shah敲响了警钟，他意识到健康生活的重要性。从此，Munjal Shah改变了饮食习惯，开始定期锻炼身体，并在接下来几年中将体重减掉了40磅。

Health IQ创始人Munjal Shah健身前后的对比（图片来自Health IQ官网）

在谷歌期间，他认识了一群曾遇到健康问题，后又通过健康的生活方式成功克服的伙伴，也找到了下一次创业的方向：通过奖励有健康意识的人，改善人们的整体健康状况。

健康素养测试，创建美国人寿保险业最大数据库

2013年，Munjal Shah和他在谷歌认识的一群伙伴一起辞职创业。他们的目的很明确：为注重健康的人提供较低的人寿保险费率。但具体如何运作，他们还处于迷茫状态。

Health IQ雇员团队（图片来自Health IQ官网）

为了实现目标，Munjal Shah和他的团队需要解决两个问题，一是证明有健康意识的人死亡率更低，二是找出能够确定拥有健康意识的群体的方法。

“首先我们要区分拥有健康意识的人和健康的人。拥有健康意识的人会主动选择对自己健康有益的生活方式，而健康的人不一定会选择健康的生活方式，他们只是运气好，碰巧没有生病而已。”Munjal Shah说。

2014年，Health IQ发布一款用于日常健康测试的应用程序，同时推出一份在线健康素养测试。Health IQ的健康素养测试有3万个问题，涵盖营养、运动、新陈代谢、疾病、消化等健康概念。

该公司召集了一支由医疗、营养和健身专家组成的团队，审核问题的科学性和准确性，然后使用超过10万人的数据库来校准这3万个问题，确定出最具有预测未来健康能力的3000个问题。

测验结束后，系统根据测试者回答问题的准确性和时间，在0—200分范围内计算出分数，并将其呈现给测试者。

Health IQ专家团队部分成员（截图来自Health IQ官网）

Health IQ测验旨在评估人们的健康意识，而不是检查人们的健康状况。因此在这项测试里，Health IQ不会问测试者是否擅长跑步，而是问测试者能否在8分钟内跑完1英里；Health IQ也不会问测试者是否吃得太多，而是检测他们能否估计出某张照片里米饭所含的热量，来判断他们是否了解饮食控制方式。

3年时间里，有超过100万人参加了Health IQ的在线测试，这期间，约有2000名测试者去世。

Munjal Shah的团队通过分析得出了他们想要的结论：得分高的测试者死亡率比得分低的测试者低41%。而且，通过对比美国公共和私营部门公布的有关糖尿病、高血压、医疗处方费用等相关报告，Health IQ发现，健康素养高的人在糖尿病、肥胖、高血压等疾病方面的发病率要低于健康素养低的人。

更为重要的是，由于参与人数众多，这份测试收集了大量的数据。“Health IQ在无意中创建了美国乃至世界保险业近百年以来最大的，也是全新的人口死亡率数据库。”Munjal Shah表示。

Munjal Shah的团队也在此时意识到，Health IQ测验产生的数据库不仅可以简单地计算出死亡率，还可以发挥更大的作用，即找出拥有健康意识的群体，并证明他们值得申请价格更低的人寿保险。

如今看来，大数据从一开始就成为Health IQ在新领域厮杀的护城河。

为健康素养高的投保人提供4%-33%折扣

Health IQ测试不仅证明了“拥有健康生活方式的人寿命更长”，还促进了新型承保方式的出现，即为健康素养高的投保人提供保费折扣。Health IQ利用其独有数据库，成功说服SBLI、Ameritas和Assurity等保险公司以及再保险公司Swiss Re，为Health IQ的测试者提供4%-33%的折扣。

投保人想要通过Health IQ购买保单并获得相应折扣，需要经历三个步骤：

第一步，投保人需要在Health IQ应用程序或官网上填写关于个人健康史的调查问卷；

第二步，投保人在特定时间内完成Health IQ的健康素养测验，以评估其是否是一名注重健康的人；

第三步，投保人在线选择自己近期在进行哪项运动，如力量训练、HIIT、长跑、骑单车、游泳、铁人三项、徒步、瑜伽等，并提交与运动相关的电子证明数据，如健身追踪应用程序的数据等。如果测试者不是运动达人，也可以完成与饮食相关的实践类问题，以证明自己拥有积极健康的生活方式。

Health IQ更注重考查测试者的健康意识（截图来自Health IQ官网）

测验系统会从当初设置的3000个问题里提取30个问题出来，针对不同测试者提出不同问题。为避免作弊，测试要求人们必须在规定时间内回答问题。

如果投保人通过了Health IQ的健康素养测验，并获得“Elite”分数，便可以获得人寿保险单4%的折扣；如果投保人可以用数据验证自己的体育运动或健康的生活方式，例如，可以在8分钟内跑完1英里，便可以获得人寿保险单另外4%的折扣。此外，与Health IQ合作的保险公司还为有健康意识的投保人提供特殊的承保指导，并为其提供额外的25%的折扣。

Health IQ的人寿保险可为消费者节省费用（截图来自Health IQ官网）

总体来说，如果投保人注重健康，且能通过各项考核，其人寿保险费用最高可以比一般人低33%。购买30年定期人寿保险，投保人可以节省近万美元。

据Health IQ官网显示，通过Health IQ申请保险的投保人，有76%的人被保险公司评为最佳承保级别，如Preperred Plus、Preferred Best等。

Health IQ提供三种类型的保险：人寿保险、伤残保险以及针对糖尿病患者的保险。

其中人寿保险分为定期人寿保险和终身人寿保险。定期寿险一般保障10年至30年，投保人可以按月度、季度或年度来缴纳保费，这是Health IQ最受欢迎且最实惠的寿险类型。终身寿险比定期寿险的保费略高，需要投保人持续缴纳保费。相应的，终身寿险可以保障投保人终身。

Health IQ的数据研究以及《新英格兰医学》杂志研究发现：通过体育运动和健康的生活方式控制糖化血红蛋白的2型糖尿病患者，其死亡率降低了40％至72％。

同时，Health IQ的数据库具有预测健康趋势的能力。“健康素养高的人更倾向于继续拥抱健康的生活方式。”Munjal Shah认为，病情管理得当的糖尿病患者应该为人寿保险支付更少的费用。

为此，Health IQ于2018年11月联合日本保险公司Protective Life，推出了专门针对糖尿病患者的人寿保险。如果糖尿病患者符合以下条件，如血糖水平得到有效控制；拥有健康的生活方式；在Health IQ糖尿病测验中获得“Elite”分数，他们便可以获得38%的人寿保险折扣。

另外，注重健康的残疾人士也可以在Health IQ投保，只要通过Health IQ设置的各项测试，并获得相应分数，便可以获得15%人寿保险折扣。

与传统保险公司不同，Health IQ不会仅仅根据投保人当前的健康状况评估其风险性，而是将投保人的饮食习惯、健康素养、运动水平以及整体生活方式等结合起来，预测其长期健康状况。

在Munjal Shah看来，如果投保人健康素养较高，且拥有积极的生活方式，即使目前健康状况不佳，他们也可以在未来有所改善。这也是Health IQ敢于为糖尿病患者提供保险的重要原因之一。

Facebook、Airbnb投资方持续看好其承保模式

目前，Health IQ已完成C轮融资，共获得8100万美元资金支持，投资方包括Andreessen Horowitz、Charles River Ventures、First round Capital以及Foundation Capital等知名投资机构。

其中Andreessen Horowitz因投资Facebook、Slack、Airbnb而闻名美国。感受到Health IQ的增长潜力，以及它可能给人寿保险业带来的巨大影响力，Andreessen Horowitz在领投Health IQ的B轮融资后，继续领投了该公司的C轮融资。

Health IQ的盈利模式是分别从保险公司和投保人那里获得佣金。尽管两头拿钱，但这并不妨碍Health IQ的受欢迎程度。

成立至今，Health IQ不断刷新自己的业绩记录。自推出第一份人寿保险产品以来，Health IQ在12个月内销售了5亿美元的保单；22个月内总计销售53亿美元保单。截至目前，Health IQ已销售出总价值超过150亿美元的保单。

30多家保险公司，如保诚、太平洋人寿、Securian、Transamerica、Mutual of Omaha、Principal等，与Health IQ达成合作伙伴关系。Health IQ还获得美国商业信用局BBB的A+级认证。

如今，Health IQ在行业确立了品牌地位，并为自己开辟了一个新的利基市场。Health IQ董事会成员莫尔多认为，这个市场价值数百亿美元。在Health IQ的规划里，未来将把业务从人寿保险拓展到长期护理、癌症等领域。

事实上，奖励健康投保人的理念在美国保险业早已盛行，例如，Oscar Health的附加服务就包括为每日坚持运动的用户提供现金奖励。

美国十大人寿保险公司之一John Hancock以健康行为数据和健康管理为基础，在2015年推出了“活力健康保险计划”，奖励拥有健康生活方式的客户。

据统计，在一份记录了300多万条运动数据的数据库里，John Hancock保单持有人的步数几乎是普通美国人的两倍。最终，John Hancock决定：只出售让客户保持更健康生活方式，且帮助客户延长寿命的保险产品。

对比国内，鼓励投保人通过健康行为改善健康也渐渐成为国内保险公司的理念。

中宏保险2016年推出MOVE计划，鼓励消费者从每天迈出一小步开始投资自己未来的健康生活。消费者在成为MOVE会员后，可申领配套智能运动手环，在达成规定的运动目标后，便有机会获得最高20万元保额的保险。

此外，连接保险公司和投保人的第三方保险经纪公司也在探索类似模式。健康科技公司妙健康以健康行为大数据和人工智能为基础，历经三年时间，打造出从健康数据追踪能力、人工智能健康干预能力、游戏化运营能力为核心的全方位赋能服务体系。

在帮助保险公司提升获客转化能力、打造差异化保险产品、增加用户好感度及粘性、降低赔付率的同时，妙健康还帮助用户不断改善健康行为，以实现延长寿命的最终目标。

国内市场上还出现许多以健康服务或互动手段进行保额动态调整的保险产品，如平安保险推出的平安福run计划、腾讯微保的wefit计划，这类保险产品的特点在于打造“互动式”的概念，保费主要由用户每日行走的步数来决定。

纵观国内外，不管是保险公司如John Hancock、中宏保险，还是第三方企业妙健康等采用健康管理+保险的承保方式，亦或是Health IQ这样通过测试筛选，为健康素养高的投保人提高折扣的运作模式，他们都朝着同一个方向努力：鼓励用户通过健康行为，改善自身健康状况，从而健康地生活。而这才是保险行业最根本、最有效的控制风险的方式之一，同时也是保险业存在的重要意义之一。