专访众安保险：健康险结构失衡，发力中端医疗险 / 四六文摘

2月22日，中国保监会发布了《2016年保险统计数据报告》。从各类保险的保费收入来看，健康险仍是增长速度最快的。2016年健康险业务原保险保费收入4042.50亿元，同比增长67.71%；健康险业务赔款和给付1000.75亿元，同比增长31.17%。

另有数据显示，自2013年以来，商业健康险年复合增长率都在40%。市场总规模从2012年的863亿元，到2015年已经达到2410亿元。而据埃森哲预测，到2020年商业健康险市场规模将扩大至9000亿元。

但是，在乐观的表象之外，健康险业务也存在突出瓶颈，一是相比美国等发达国家商业健康险近40%以上的占比，国内商业健康险占比仍只有10%左右，而且商业健康险业务一直难以盈利。专业健康保险公司如人保健康2015年亏损1.35亿元（2013年亏损7.95亿元、2014年亏损13.86亿元）；平安健康2015年亏损1.16亿元；太保安联亏损0.56亿元。

那么，健康险业务应该如何变革，如何健康地往前走呢？由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的首家互联网保险公司众安保险，3月2日在深圳向动脉网（微信号：vcbeat）介绍了他们的产品升级策略和市场布局。

理财型重疾险唱主角，中端医疗险仍是蓝海

众安健康险产品负责人谈腾跃曾任某国际知名再保险公司寿险健康险精算总监，系北美精算师，并拥有15年保险业从业经验。据其提供的数据显示，在过去很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据对短期医疗保险市场保费的分析，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保市场规模240亿，而中端保险市场规模仅为1亿。

那么，什么样的医疗保险算是中端医疗险呢？其中最具区分度的一点就是价格，在谈腾跃看来，每年1000至2000元的医疗保险支出是比较有代表性的。

此前，中欧卫生管理与政策中心主任蔡江南曾表示，目前商业健康险虽然叫好但并不叫座，并称有三甲医院院长认为，重要原因在于保险公司没有设计出老百姓需要的产品。

在疾病险、医疗险、长期护理险和失能险四种主要健康险中，目前国内销售的健康险中，疾病险仍占绝对优势的比例，而医疗险往往只是主险即理财型重疾险的补充险。有数据显示，2016年前10个月3648亿元的健康险收入中，一大半都是理财产品，剩余保费中，有六成左右是定额报销的疾病险比如重大疾病险。

阳光保险董事长张维功也曾声称，长期护理保险所占份额还不足1%，失能收入损失险还是空白。这都反应了各大保险产品结构仍不均衡，特别是没有满足老龄化背景下的人口健康现状。

而作为国内首家互联网保险公司，根据基于线上渠道的特点，首先在产品价格上，就已不能简单套用传统保险代理人销售的那类价格不菲的产品——通常是以一份疾病险为主险，再将医疗险、意外险等作为附加险来销售。

于是，众安保险则是尝试将医疗险独立销售，并且在设置了一万元的免赔额之后，确实成功地让产品价格大幅下降，也比较符合线上消费者的心理承受范围。据谈腾跃表示，作为其重磅代表性产品的“尊享e生”在2016年双11活动期间，超过2万人为自己和家人进行了投保，创下互联网健康险单一产品单日销量记录。在支付宝保险频道累计售出11.2万份，至今仍是支付宝保险频道销售最好的医疗保险。

而众安健康险产品经理孔庆坤则分享了一些很有意思的消费行为信息，比如互联网保险最多都是在晚上23点至24点间购买，购买者大多是男性，而且90%的人都购买了两份以上保险。

众安保险将“尊享e生”定位为年轻人的第一份保险，在性价比方面是做足了功夫。据称，在同等保额标准下价格要比同类产品便宜10个百分点以上。去年8月上线至今，“尊享e生”已是目前中端医疗市场中份额占比最高的产品，而众安保险的小目标就是希望客户数达到一个亿。

2017年2月下旬，众安保险升级了尊享e生。与2016版相比，新版尊享e生在提升保险金额、丰富保障责任的同时，首度承诺癌症患者零免赔，使得被保险人抵抗中大型医疗风险的能力得以增强。因为受限于资质的问题，这个产品的有效期只有一年，但众安承诺可以续保至80岁。

对恶性肿瘤患者实现零免赔意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度及后续保单年度内发生的所有医疗费用，不再扣除免赔额。此外，新版尊享e生还将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万；同时，保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。

是保险公司，也是科技公司

此前，众安保险健康险事业部负责人刘海姣在回答有关健康险业务的盈利困境时，曾声称对众安而言，由于互联网销售渠道的特殊性，使得前期客户或者说更接受众安的客户，更多集中在科技类企业，而且平均年龄较轻、赔付率良好，可以说是众安健康险顺利起步和得以盈利的“先天”优势。

而在众安保险自己人看来，他们不仅是保险公司，同时也是科技公司。目前在众安负责精准医疗类产品的高文学博士就表示，他们非常关注科技。

高文学在加入众安之前，曾在高校等研究机构从事基因方向的研究，后来又在外企工作，后来到民企做基因测序，也曾在瑞金医院也工作。

“众安对于我来讲，一个是比较新的领域，我之前对保险不懂，但毅然加入了这个企业，我希望能有一些很好的医疗的东西能和保险相结合，真正能惠及大众。在健康领域，除了关注大健康，关注一些生物技术。其中基因、干细胞，是我们重点关注的两个点。”高文学表示。

目前，众安保险特别重视保险与技术的结合，做保险预防的事情，或者说提供“保障+医疗服务”的组合式产品。

比如，众安有一个产品“知因保”，是针对宫颈癌的。众所周知，世界上只有一个癌症最能明确病因、可以预防，那就是宫颈癌。众安保险的产品是居家检测，非常方便，简单来说，就是筛查是否HPV感染加上一个宫颈癌的保险。通过一个HPV筛查产品检测患病可能性，做到防患于未然。再加上保险保障，使之后顾无忧。据称，与众安合作的检测公司是国内做HPV筛查最大的公司之一，他们已经给1600万人做了筛查，与其合作的有上千家医院。

在中端医疗保险之外，众安也会做其他的健康产品，比如说重大疾病保险、长期护理保险，以及诸多细分领域的产品，比如医疗美容保险、齿科保险、基因保险等。

谈腾跃表示，众安保险今年也会上线一些针对非健康人群的产品，比如高血压、糖尿病人群的保险产品等，并期望在未来实现投保的智能化和个性化。比如，目前很多互联网保险产品，包括众安在内，需要被保险人在投保时回答几个封闭式问题，要么”Yes”,要么”No”,一旦有回答“Yes”被保险人就不可以投保了。

但是，在未来众安的投保中，会问一些开放式问题，如果被保险人吸烟，那么系统会继续问你一天会抽几包烟、抽了多长时间等类似这些开放性的问题，在这个基础上再来判断这个人是不是符合投保要求，原来这些都是通过人工来完成的，那么在未来众安希望通过在互联网上能够实现智能化投保。