意外险我走过的路，多希望你也懂

这是财经鱼师爷第 6 篇原创

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大家好，我是师爷。

今天我们来聊聊意外险，说实在的，很多人不太重视意外险，觉得没啥好研究的。

但是，意外险可以说是众多险种中的一股“清流”，不仅价格便宜，而且老少皆宜，成年人几百块就能买到上百万的保额，对于大多数人来说，不过是一顿饭钱。

但也因为很便宜，很多人抱着无关紧要的心态，稀里糊涂就买了。

然而，产品没问题也就算了，有问题的话，悲哀的往往是我们自己。

大家不要小看意外险，虽然金额小但杠杆巨大，而且是唯一保残疾的险种。

但是，我也发现，其实很多人对“意外险”、对“意外”这个定义充满误解，最容易出现拒赔。

我说几个张三的特殊案例，看看你了解多少。

张三洗完澡，滑倒身故，无明显外伤，赔吗？

——不赔。

张三被狗咬了一口，去打了进口疫苗，赔吗？

——不一定。

张三意外残疾，家人一年后想起买过意外险，找保险公司赔偿，赔吗？

——不赔。

张三开车发生交通意外身故，赔吗？

——不一定。

很多人就郁闷，这个意外的标准怎么定义？

哪些赔，哪些不赔？怎么好像没人告诉我这些呀？

不同的意外险，到底有哪些区别？

别急，意外险的套路，我都走过，我希望你也懂。

电影《意外》

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什么是意外？

有人会说，不就是意料之外，人们平时想不到的伤害么。

对的，小到走路崴脚，食物中毒，猫爪狗咬，中到交通事故，触电溺水，高空坠落，大到火灾爆炸、狂风海啸，都是意外伤害。

意外伤害是指外来的，突发的，不可预见的，非本意的，非疾病的伤害。

（1）外来的：伤害来自身体外部，而非来自自己，自伤自残不算意外；

（2）突发的：伤害发生极快，来不及躲避，如交通事故、建筑物倒塌；

（3）不可预见的：伤害不知道什么时候，什么地点，以及怎样的方式发生；

（4）非本意的：骗保故意制造事故，或者自残自杀，这些都不赔付；

（5）非疾病的：例如猝死不赔，一般猝死是由心血管疾病引起的，如：冠心病（急性心肌缺血和心肌梗塞）、风湿性心脏病（主动脉瓣狭窄、二尖瓣脱垂）、先天性冠状动脉异常等，所以不赔付，不过目前也有部分意外险覆盖了猝死。

所以我们看上面的案例：张三洗澡摔倒，无明显外伤却身故，说明他的身故是和疾病挂钩，要具体请法医来判断。

那我自己下楼扭伤了，这个不是我本意，也没有别人推我，不过是我造成的，这个赔吗？

为了让大家能区分意外和其他风险，我这里说一个不太准确的标准，你就把意外理解成外部受伤。

不管是自己造成的受伤，还是别人造成的，都属于意外。

所以，意外险就是针对意外受伤，甚至造成更严重的残疾，甚至身故去世，而设计的保险产品。

这个定义，我们清楚了之后，基本很多东西我们就会判断了。

下面，细讲。

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定义了解后，那我们要知道意外险有哪些？

首先，意外险按照时间长短，分超短期、短期和长期。

超短期：一般一天或一段时间。

比如我们坐飞机的航空意外险，坐高铁、坐大巴的交通工具意外险等等，还有就是保障出游去外面玩几天的旅游意外险，特点是价格极低，保额高。

还有一种我们并不常见的手术意外险，一般是在医院内销售，特点是保费高，保额低。

短期：一般为一年。

市面上的大多数意外险为短期意外险，价格低，保额高，是主流，也是我最为推荐的。

长期：一般在一年以上，甚至可以保终身。

有消费型，也有返还型，不过意外险对年龄和健康告知要求较少，建议一年一买，性价比最高，如果经济允许，怕忘记续，建议搭配一款消费型长期意外险。

那种返还型的意外险，就是返还你钱的险种，大坑，记住，我们买的是保障。

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其次，按照危险种类划分。

我们可以分普通意外险和特种意外险，这点主要针对不同职业人群。

特种意外险：指运动赛事意外险、境外务工意外险、境外旅行意外险等。

比如我要去国外工作，或者F1赛车比赛、滑雪比赛等等，就要用到这个。

普通意外险：指除保障某些特种意外危险因素的意外险。

比如最常见的个人综合意外险，还有就是针对学生的学平险。

我们大多数人其实买的都是普通意外险，如果你的职业特殊，就要注意。

一般职业分六类，职业等级越高，意外伤害风险越高。

如果你的职业在前四类，一般情况下都能投保，部分高危职业，或者无业人员、家庭主妇、外籍人士或许也不能承保，每家保险公司的政策会有所差异。

所以投保前看一下职业表，至关重要，买保险是一件细致活，关乎你的权益。

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知道分类后，那让我们来看看意外险具体保障我们哪些？

由于意外险是保障意外伤害风险的，因此一般常见有四大类。

意外医疗、意外伤残、意外津贴、意外身故。

与医疗险、重疾险、寿险的全面保障不同，意外险的保障范围较小，针对性强（只针对意外伤害），其实相当于是一个简版的医疗险+简版的重疾险+简版的寿险。

先说第一个：意外医疗。

意外医疗是指：因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），是报销性质。

最主要的关注点：保额大小（次限额/年限额），是否有免赔额（次免赔额/年免赔额）、是否拓展社保外用药、赔付范围（是否包含境内外）、涵盖医院范围（是否包含境内外）、报销比例大小等。

那我来看前面那一则案例：张三被狗咬了一口，去打了进口疫苗，赔吗？

不一定，他打的是进口疫苗，所以你要关注你买的意外险是否包含社保外用药，是否包含特定医院范围。

再说第二个：意外伤残。

意外伤残是指：因意外伤害造成残疾时，按照伤残等级给付一定比例的保额。

这里要注意你买的意外险是保全残还是伤残，一字之差，谬之千里。

一般人身保险伤残分为10个等级，共包含281项，1级至10级，1级最严重，10级最轻，给付比例从100%至10% ，并且是一般要求在180日内该事故造成的。

所以上面那个案例：张三意外残疾或者意外身故，家人一年后想起来没有及时报案，超过了180天，保险公司无法判断。

下图是常见的伤残等级图。

打个比方，杨过买了一百万保额，有一天右手丧失，经评定是5级伤残，保险公司就赔付60%的保额，也就是60万，为寻找下一份工作留足够的缓冲期。

再说第三个：意外津贴。

意外津贴是指：因意外伤害而遵照医嘱入院治疗，根据实际住院天数的保险金额赔付，不过一般有天数限制。

这里最大的关注点：免赔天数、一年内最多给付的天数/额度、二次住院时间间隔的规定。

还要一点就是医嘱入院，如果医生并没有要求你住院，你却要住院，这部分住院津贴就会有纠纷。

《急诊科医生》

最后一个就是：意外身故。

意思是指：因遭受意外伤害造成身故，给一笔约定的钱。

这里的关注点是：区分普通身故和特定责任身故。

普通意外身故：比如有人跳楼，砸到下面行人，行人死亡等。

特定责任意外身故：乘坐民航、轮船、私家车等非营运机动车。

比如我单位有个班车接我上下班，班车不收车票，它就叫非营运汽车，公共汽车、出租车都叫营运汽车。

普通和特定责任，两者是可以叠加赔付，并且民航身故保障是不限定未成年人赔付原则。

（因出现恶性事件，父母制造小孩意外骗取百万保险，保险法规定0-10岁小孩意外身故最多20万，10-18岁最多50万，以保护小孩权益，意外残疾不受限制）

比如：张三买了一份一百万意外险，这份意外险中也包含额外的航空意外险50万，当张三坐的航班发生意外，张三实际上可以叠加赔偿150万。

这里我想给大家科普一个很多人或许不知道的内容：

乘坐滴滴快车意外身故，是否能得到特定赔付？

答案是不能，滴滴快车本身是私家车，但它做营运生意时，它的性质已经变了。

我们了解这四种，基本就是目前意外险保障我们的范围了，不过还有一些公司有延伸的权益。

比如：疫苗责任、猝死责任、监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、紧急救援服务、海外治疗资源等等。

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了解完意外险可以保障我们哪些权益之后，我们也要了解意外险哪些情况不保？

一般我们买了意外险之后，后面都会有免责条款，具体要看每家保险公司的免责条款，有些严格，有些宽松。

我整理了一下，主要分这么几个大类。

一：跟特殊症状有关的免责条款

药物过敏、个体食物中毒、高原病、高山病、减压病、中暑、猝死、细菌或病毒等等。

细菌或病毒感染稍微特殊一点，如果是意外事故导致创伤感染的，是可以赔偿。

一些保险公司没有特别说明含中暑、含猝死，那就是不赔。

二：跟职业有关的免责条款

被保险人进行职业性的、竞技性的高风险运动训练或比赛，需要单独去购买特种意外险。

三：跟保障范围有关的免责条款

就比如我们买的高铁意外险只能保障乘坐高铁期间；旅游险只能保障旅游期间；一般手术意外是免责，需补充手术意外险；有些意外险有限制社保外用药、有生效时间、限定医院。

四：跟就医费用相关的免责条款

遗传性疾病、先天性畸形变形、含有染色体异常，或者疗养、视力矫正、各种健康体检以及牙科的非意外造成的牙科治疗康复，这些不理赔。

整容手术，各种生理缺陷的整容、矫形手术不赔，但如果是因为意外导致的必须要进行的整容手术，比如严重烧烫伤意外造成不得已要植皮、整形、整容，这个可以赔偿。

还有各种减肥、增高、增肥、不孕不育、人工授精、分娩、流产、堕胎、节育、产前产后检查、未遵医嘱私自服用药品等，以及它们引起的并发症。

所以，妊娠期如果要保意外，可补充母婴综合保险。

五：犯罪相关的免责条款

比如酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具，还有类似殴斗、自杀、故意自伤身体，以及服用、吸食、注射毒品、犯罪拒捕等行为。

前面那个案例：张三驾车出了意外，不一定能赔，要看他的行为。

六：小概率事件相关的免责条款

比如战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等，还有一些意外险有规定某些战乱国家或地区不承担保险。

比如：阿富汗、伊朗、伊拉克等地区。

免责条款和投保须知，以及保单中的特别约定，是我们选择意外险必须要留意的地方，不然后期会非常麻烦。

不过你以为就这么完了吗？那我再讲三个关于张三的故事。

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案例一：张三出去爬山，不小心摔倒，在路边等待救援，因为太冷，最后感染肺炎死亡，赔吗？

案例二：张三患有癫痫病，一次癫痫发作，游泳溺水身亡，赔吗？

案例三：张三上了战场，炮火击中了船，张三溺水身亡，赔吗？

答案是，第一个张三可以赔，其他都没有赔偿。

是不是匪夷所思，这三个事情其实是三个综合事件。

我之前在文章开头举的几个例子，其实是单一事件，所以很好判断。

涉及到复杂事件后，我们就要涉及到一个保险里面的近因原则。

近因原则：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。

单一原因：属于意外事件就理赔，比如张三经过马路，意外车祸死亡，单一原因，理赔。

多个原因：都不属于意外都不赔偿，都是意外全额赔付，部分意外同时发生，要考虑先后发生的逻辑顺序，看近因原则。

案例一：张三出去爬山，不小心摔倒，在路边等待救援，因为太冷，最后感染肺炎死亡，赔吗？

逻辑是：张三不小心摔伤 → 路边等待救援 → 染上肺炎死亡。

摔伤属于意外事故，是直接原因，所以理赔。

案例二：张三患有癫痫病，一次癫痫发作，游泳时溺水身亡，赔吗？

逻辑是：张三患有癫痫病 → 癫痫发作 →溺水死亡。

癫痫病是疾病，是直接原因，所以不应该赔。

案例三：张三上了战场，炮火击中了船，张三溺水身亡，赔吗？

逻辑是：战争炮火 →击中了船 → 溺水身亡。

战争是免责条款，所以不应该赔。

到这里，我差不多把意外险全部讲完了。

其实一个小小的意外险就很复杂，很有学问，大多数情况下，一些细枝末节的内容也许消费者根本无法知道。

这也造成了很多保险拒赔事件，可老百姓也不懂哪些赔哪些不赔，很大程度上，造成了很多拒赔现象。

消费者其实买保险之前还是不知道到底哪些该赔，哪些不该赔。

所以，即便现在有很多消费者觉得保险是很重要的，但对保险这个行业依旧充满不屑，对从业人员的专业充满怀疑。

我觉得无论是保险代理人，还是保险经纪人，大家都要把这个行业的level整体去提高，让每一个家庭都拥有保障，不是更好吗？

让消费者清清楚楚知道保险，明明白白购买保险，踏踏实实过好生活，应该是每一个保险从业人员内心应该自发认同去做的。

而不是因为这个行业很赚钱，所以进这个行业来赚点快钱。

保险，我觉得做到后面其实是一个修福报的行业，渡有缘人，做善事，抱着这样的心态成人成己。

所以，当我写完这篇文章的时候，你真的看懂意外险的套路了吗？

希望你能真的看懂。