2020年，保险业6.1%正增长的背后……
近日，银保监会发布了《2020年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》。
根据这份数据显示，2020年全年新增保单件数526亿件，同比增长6.3%；保险公司原保险保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%。
有不少人说，去年在“新冠”疫情影响下，上半年对保险展业造成了巨大的冲击，保费整体承压。最后全年能取得6%+的增长速率，实为不易。
但是在这数据背后，我仍然看到了存在的潜在问题，最明显的就是去年下半年并没有出现大家所预期的显著反弹。
“非典”和“甲流”期间健康险增速反弹明显
根据历史经验，无论是2003年的“非典”期间，还是2010年的“甲流”期间，健康险都在疫情基本控制后出现了报复性反弹。尤其是“非典期间”，表现最为明显。
“非典”从2003年2月开始向全国扩散，到4月份进入集中爆发期，再到5月底进入尾声，健康险保费先抑后扬。居民健康保障需求受到“非典”疫情的强烈刺激，导致当年5月份健康险保费激增，增速高达309%。
“甲流”期间虽然没有“非典”期间反弹的那么明显，但也达到了30%以上的增速。
此次“新冠”疫情，之前预测一致认为可能会出现“非典”疫情时的健康险保费强劲反弹，但结果却相差甚远，此次“新冠”疫情对健康险刺激作用较弱。
从保险业整体保费增速来看，疫情最严重的一季度出现了明显的增速下滑，之后增速企稳，但没有出现激增。
近年来保险业整体保费增速
再来看下健康险保费，和整体保费增速基本一致。
在一季度明显下滑后，二季度有个相对明显的增长，之后又迅速趋于平稳，同样没有体现出强劲增长的趋势。
健康险保费增速无明显提升
同样面对影响巨大的疫情，“新冠”疫情和“非典”疫情对保险业的刺激却大不相同，这里面是有深层次原因的。
类似的事件，却站在了不同的时间点上。
我国在2000年进入了老年化社会，即65岁以上老年人比例超过了7%。因此，在2003年“非典”疫情期间，我们还处在人口红利的顶峰。
但在2020年“新冠”疫情期间，我国人口老龄化即将进入深度阶段， 人口红利正在逐渐消失。
中国和其他国家的老龄化进程对比
中国已经是世界老龄人口数量最多的国家，2019年中国65岁及以上人口达1.76亿，占比达到12.6%。
近年来具有相对高收入高消费水平的劳动群体占比不断下降，从2013年的69%降到2018年及2019年的65%。
因此，即便出现“新冠”疫情这样的大事件，也没有能够对健康险保费产生足够的驱动力。
中国老龄人口增长趋势
此外，近几年保险业发展看似红红火火，但其实保险密度和保险深度并没有显著的提升。
这里先简单解释下什么是保险密度和保险深度。
保险密度是指保费收入除以总人口，保险深度则是指保费收入除以GDP。
2019年，中国大陆保险密度为430美元/人，而美国、英国、德国、日本等发达国家的保险密度均在2000美元/人以上，中国香港地区更是达到9709美元/人。
中国大陆保险深度在2019年仍未超过5%，中国香港和中国台湾地区均已接近20%，主要发达国家也普遍达到10%左右。
中国大陆和其他地区保险密度对比
中国大陆和其他地区保险深度对比
从整体来看，在人口红利见顶的情况下，“新冠”疫情后健康险保费并没有出现预期中的强劲增长。
但基于国内保险密度和深度均处于较低水平的事实，随着居民可支配收入的增长，以及政策对于发展保险业的红利逐步释放，仍然比较看好未来我国保险业的发展空间。
而且“新冠”疫情又是一个如此难缠的病毒，疫情对保险、尤其是健康险和养老险需求的刺激，可能将会是长期的。