中诚信征信闫文涛：个人征信和企业征信未来将走向融合
图丨中诚信征信总经理 闫文涛
“金融科技的价值在于利用大数据、人工智能等技术把风险识别出来，利用区块链技术对风险进行披露，再利用传统评级、传统金融模型把风险缓释掉。”闫文涛说。
记者 | 郭敏
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秦末有个叫季布的人，一向说话算数，信誉非常高，许多人都与他建立了深厚的友情。当时甚至流传着这样的谚语：“得黄金百斤，不如得季布一诺。”季布被悬赏捉拿的时候，他的朋友们纷纷冒着危险来保护他，缍使他免遭祸殃。一个人言而有信，自然得道多助。
自古以来，无论是人与人之间的交往，还是企业与企业之间的生意往来都离不开“信用”二字。随着时代的发展，信用与征信逐渐形成了紧密的关联，而且还出现了以信用信息收集为主营业务的征信公司。
近年来，随着我国互联网金融的迅速发展，相关行业对信用信息服务的需求也快速增长，征信已成为近期的热点行业。说到征信公司，不得不提老牌机构中诚信征信。中诚信征信成立于2005年，产品服务涵盖个人征信、企业征信、社会信用体系建设、商业信息服务等多个领域。2014年6月，中诚信征信率先获得企业征信业务经营备案资质。2015年1月，中诚信征信又成为首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构之一。
科技创新给征信行业带来的变革
在中诚信征信总经理闫文涛看来，信用可以细分为以下四个方面：
1、政府信用，即以主权政府或地方政府的信用作为保证来进行的资金融通。这种融资信用等级最高、风险最低，因此利率也最低，信用等级决定融资成本。
2、企业信用，包括大型企业信用和中小微企业信用。大型企业的信用评估在国内主要是信用评级，这些大型机构可以借助信用评级在资本市场进行债券的发行；而中小微企业信用评估属于企业征信主要开拓的业务领域，因为中小微企业的信用信息不如大型企业充分、对称，其信用信息不对称问题十分严峻。
3、个人信用，就是现在的大数据征信。在互联网时代，数据越来越多，征信机构可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据的价值，并依托新的人工智能算法结合模型技术，在一定程度上弥补信息的不对称，从而更好地刻画出用户的违约概率和信用状况。
4、资产信用，主要是对资产的信用状况进行评估。比如优质的物业可以以未来的租金作为还款来源进行融资。
近年来，中诚信征信在企业信用、个人信用和资产信用三个方面均开展了业务，并通过大数据、人工智能等技术的应用保证各项业务正常运行。
从2008年到2017年年初，闫文涛任职于中诚信集团下的评级公司，9年的时间里，从工商企业评级、政府融资平台评级到金融机构以及资产证券化评级，所有评级业务版块闫文涛都接触过。在加入征信公司之前，他认为评级公司离资本市场更近，相当于金融圈，比较高大上，而征信公司业务则比较传统，需要投入大量的人力成本，与时下热门的技术并没有多大“关联”。
今年3月份，闫文涛正式加入了中诚信征信，全面负责公司的运营以及战略发展。“切身投入到具体的征信业务后，才发觉原来的想法是错的。因为征信业务中结合了大数据、机器学习、人工智能等技术的应用，每项业务都在利用技术进行创新。”闫文涛在接受采访时表示。
的确，科技的创新给征信行业带来的变化是颠覆性的。伴随大数据技术的创新应用，人工智能、机器学习算法的融入充分呼应新时代背景下金融科技在信用这一板块的发展。
定位“信用科技”而非“金融科技”
今年，中诚信征信提出了“信用科技”这个概念，闫文涛认为从金融科技到信用科技是一个进化的过程，是技术驱动的结果。发展至今，中诚信征信所服务的领域已经覆盖到传统金融机构、政府机构、互联网金融公司、互联网保险公司、行业协会、学术单位、事务所等。
闫文涛表示：“在服务客户时，风险管理是核心。”中诚信征信把风险管理划分为风险识别、风险披露和风险缓释三部分：
第一个是风险识别。
早些年，电子科技尚未普及，数据量相对匮乏，想要对用户进行有效的信用画像可谓是难上加难。如今，互联网和移动互联网的发展带动了数据量的增长，IDC预测，2022年全球数据量将超过40ZB（ZB的概念就是万亿的GB）；大数据、云技术、人工智能等新兴技术的应用，使得行之有效的用户画像可以在较短时间完成，自带“危险因子”的用户就会被识别出来。
第二个是风险披露。
当风险被识别出来以后，通过区块链技术把它披露出来，并保证信息在传递的过程中不被篡改。
第三个是风险缓释。
何为风险缓释？闫文涛说：“消费金融资产证券化是风险缓释的一种手段。通过资产证券化对现金流和风险进行重新切割，把具备不同风险的资产销售给不同风险偏好的投资人。”
“金融科技的价值在于利用大数据、人工智能等技术把风险识别出来，利用区块链技术对风险进行披露，再利用传统评级、传统金融模型把风险缓释掉。”闫文涛说。
风险是永存的，所有的金融科技手段都不可能将其完全消灭，只能通过新型技术将风险显性化，让企业防患于未然。 而“信用科技”旨在运用大数据技术赋能信用评估，并引入更多次金融相关和弱金融相关的数据，使信用数据完成从单体高价值到群体高价值的重大进化。
闫文涛表示：“中诚信征信作为独立第三方信息服务商，我们的价值是在数据的基础上进行专业化建模、分析和解读。我们承担了信息中介+信用中介的角色，利用自身独立第三方大数据，通过大数据技术和人工智能等技术运用，结合新金融普惠、实时、精准、场景等一系列特点，推动信用评估的智能化和信用价值的扩大化是我们对风险管理的理解，也是我们未来要走的路。”
在未来，个人征信和企业征信将走向融合
近年来，中诚信征信在企业征信市场和个人征信市场均有涉猎。闫文涛坦言：“目前，个人征信市场的发展速度远超企业征信市场。”如今，由于央行批准的八家征信机构对于个人征信领域的介入，使得个人征信覆盖的维度（广度和深度）有长足的进步与拓展，多样化的征信数据整合极大的丰富了个人征信的维度。
闫文涛告诉笔者：“数据维度的增加推动了个人征信市场的发展。但企业征信信息的采集绝非易事，大型企业信息的披露相对完整，而越是小微企业信息不对称的程度就越高。比如说个体注册了一个公司，但是个体企业主的个人信用很大程度上能够影响到名下小微企业的信用。”
对于中小微企业，征信机构会将个人信用、企业信用进行整合，只有把二者统一起来，才能更好地刻画出小微企业的信用情况。闫文涛说：“之前，个人征信和企业征信泾渭分明，但在未来，二者将走向融合。”