【增额终身寿评测】横琴人寿|传世壹号：现价高，功能全，不足3个

大家好，我是凹凸君。

传世壹号是横琴人寿推出的增额终身寿险，全称是横琴传世壹号增额终身寿险。

传世壹号自上市以来，都有比较多人推荐以及消费者购买，是有什么魅力吗？

产品责任

传世壹号的有效保额增速是3.8%，缴费期的选择比较丰富，最长支持20年缴，可有效降低期缴的保费压力。

基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清；同时支持设置第二投保人与关联万能账户。

身故保障

增额终身寿险的身故与全残责任，赔付的内容都差不多，但是在杠杆比删贵存在一定的差异。

18岁前赔付现金价值与已交保费的最大值；超过18岁，如果在缴费期内，就赔付现金价值与（已交保费*对应比例）的最大值，如果缴费结束，就赔付现金价值、有效保额、（已交保费*对应比例），三者最大值。其中对应比例一般是1.6倍、1.4倍、1.2倍

收益性

增额两全险，除了有身故的保障，更重要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

传世壹号的缴费期丰富，可以支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的内部收益率IRR以及折算单利。

不同年龄的现金价值增速基本相同，但也会存在细微差距，因此以下数据的计算年龄统一为0岁。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，传世壹号的内部收益率IRR最高值是接近3.49%，整体收益在增额终身寿里表现比较优秀，属于第一梯队。

15年与20年的缴费期，前期现金价值较低，现金价值回归较慢，后期的现金价值的增速才加快，表现比较中规中矩。10年缴费期的表现最优秀，后期的内部收益率IRR接近3.49%。

保全规则

加保：

保单生效满3年后，每2年可申请无息加保一次，每次最高可增加20%基本保额，但仅限前10年可以申请，所以最多可以加保4次。

加保的意义在于，其一是当客户比较认可这款产品，但是目前预算不多，可购买保额不高，未来预算提高之后，可选择增加保额。

其二是假如未来利率不断下调或者市场环境不太稳定的情况下，暂时没有合适的理财渠道，可选择提高增额终身寿的保额。

减保：

保单生效后，即可申请减保，减保后保费不得低于1000元，且每次减保的保费是1000的倍数。

减额交清：

保单生效满3年后，可在每年的续保宽限期期满前申请减额交清，减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效。

第二投保人：

附加第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。

比如妈妈做投保人，给儿子投保万年禧，爸爸作为第二投保人。

可关联万能账户：

可关联的万能账户是闲钱保，全称是横琴家庭账户年金保险（万能型），属于年金型的万能账户，所以会有20%的领取限制，追加保费无上限，保底结算利率是2.5%，现行结算利率是4.95%。

增值服务

VIP服务

横琴人寿的VIP服务内容比较丰富，但是门槛比较高，期缴保费2万或以上才能享受增值服务，并且能享受的项目不多，基本是要到20万或者20万以上，享受的增值服务服务才比较实用，比如重疾绿通要20万或者20万以上才能享有。

对接保险金信托：

总保费达到300万，即可对接拥有国资委背景的北京信托或者粤财信托，保险金信托有资产的绝对隔离、灵活安排受益金给付、保值增值、秘密指定受益人、传承跨多代等众多实用性功能。

比如香港的“船王”的孙子许晋亨与孙媳妇李嘉欣，就是通过家族信托基金，每个月领取200万的生活费，但是家族信托基金的门槛较高，而保险金信托的门槛低，也能实现同样的功能。

产品的优势与不足

优势：

1、缴费期灵活，最长缴费期支持20年

2、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%，现金价值的IRR后期稳定在3.47%-3.49%之间，收益在增额终身寿中属于第一梯队

3、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能，其中加保、减额交清写进合同

4、现金价值高，可以现价贷款，灵活性高

5、支持附加第二投保人

6、可享有增值服务，如VIP服务，可对接保险金信托2.0等

7、可关联万能账户，资金规划更加灵活，并且支持抵缴主险的续期保费

不足：

1、15年与20年缴费的前期现价较低，回归速度慢，虽然后期增速加快，但整体表现不如其他缴费期。

2、虽然支持减保，但是没有明确写进合同

3、虽然VIP服务内容比较丰富，但是门槛过高

公司简介

横琴人寿成立于2016年，总部位于珠海市横琴自贸区，是珠海第一家全国性法人寿险企业，珠海、北京、广州、上海多地办公。由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司、苏州环亚实业有限公司、中植企业集团有限公司等5家公司共同出资设立，注册资本为20亿元，五家股东各占20%股权。公司比较年轻，但是股东背景十分强大。

股东介绍

珠海铧创：珠海龙头国企旗下投资平台，从事投资控股各类金 融机构、股权投资、 基金管理等业务 母公司华发投控是珠 海营运国有金融资产、 产业投资的核心平台

亨通集团：全球光纤通信前3强，华为主力金牌供应商，中国企业500强，中国民企100强，荣获中国工业大奖

经营情况

成立时间：2016年

注册资本：20亿元

最新偿付能力：194.29%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第50名

凹凸说

传世壹号是去年10月份上市的增额终身寿，因为现金价值的增长要比如意尊系列的速度要快，所以受到很多人的推荐与消费者的喜欢。

传世壹号的整体表现比较优秀，属于第一梯队，其中10年的缴费的表现最为优秀，内部收益率IRR逼近3.49%。

传世壹号除了现金价值增长快，增额终身寿比较实用的功能，在传世壹号身上基本都有，比如支持加保、减保、减额交清，可设置第二投保人等。

而对于财富传承有更高要求的朋友，传世壹号可对接保险金信托，对接的信托机构都是有国资委背景的信托公司，安全性方面不用太担心。

购买建议：如果比较看重前期的现金价值的高低，建议不要选择15年或者20年的缴费，或者选择其他产品，如果不看重也可以考虑，毕竟后期会增长回来。

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