重大疾病保险的当红小生，2019年中热销分组多次赔付重疾深度测评
6月份即将过完，2019上半年的重疾险市场竞争异常火爆，各家保司纷纷推出自己的标杆产品，投保人受益的同时也会感到困惑，怕没买到好的产品，买了的担心后续有更好产品。
三木认为，合适自己的产品就是最好产品，产品总是会不断迭代更新的，投保人永远跟不上保险公司的步伐。
今天，三木准备对上半年热销重疾险做个梳理，但产品实在太多，本文要讲的仅是重疾险的一个主流产品形态：分组多次赔付重疾，也是竞争最为激烈的主战场之一。
三木也花了不少时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的产品，供大家投保参考，希望对各位朋友有些许帮助。本文将从如下三方面展开来讲：
挑选分组重疾险的技巧
市场热销分组重疾对比分析
具体产品分析与投保建议
01
挑选分组重疾险的技巧
从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
重疾多次赔付很容易理解，就是赔了一次重大疾病后保险合同继续有效，还可以赔第2次、第3次等，很多朋友迷惑是为什么要把重大疾病分组，这样做到底有什么意义？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾再次赔付的概率，同时也可降低保费，达到投保人和保险公司的一个平衡点，彼此更容易接受。
举个例子大家就明白了。
假如某重疾险重疾数量100种，规定可赔4次。
如果重疾不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，一般会规定每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，同组的其他24种重疾就没有赔的机会了，剩下的那75种重疾才有再次赔付的机会。
从上面举例就很容易明白，不分组重疾再次理赔的概率要大于分组重疾。由此，可得出如下结论，重疾再次获得理赔的概率从大到小依次为：不分组重疾、分组重疾，其中分组多的又要优于分组少的。
是否明白了以上理论就能选好一款分组重疾呢？分6组的重疾就一定优于分4组的呢？
答案显然是否定的。下面再讲一个关键要点：重疾分组的陷阱。
从各保险公司理赔报告数据可知，每种重大疾病的发生概率是不一样的，恶性肿瘤（也叫癌症）的发病概率占了50%以上，对于女性来说，更是高达80%以上。前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤能单独分在一组。
综上所述，去判断一款重疾分组优劣，重点两个：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
02
热销重疾产品测评
知道了分组重疾的分组逻辑，还要结合产品的费率和其他特色及增值服务才能作出客观的评价。下面7款分组重疾是目前市场热销的产品，让我们来看看到底怎么样。
1、竞品对比分析
▲从上图看，这7款产品都是目前市场上热度很高的重疾险，也是目前重疾险的中流砥柱，重疾数量都在100种以上，光大永明嘉多保110种为最多，从保险期限看，都可以保终身，其中嘉多保、备哆分1号、哆啦A保旗舰版可以选保至70岁，18岁后身故都是赔保额。从中轻症上看，除了哆啦A保旗舰版仅含轻症，其他6款产品都含有中症。未来更加直观对比，下面进行分项对比：
1、费率
从费率上看，这7款产品总体上都比较便宜，性价比都非常优秀，为了利于对比，三木统一按照被保人30岁、保额10万、20年缴费、仅计算基础费率，含重疾+中症+轻症+身故+赠送项目（不含附加险项目）。
保费由低到高依次为：海保超级玛丽、复星备哆分1号、光大永明嘉多保、长生桐心守护、弘康哆啦A保旗舰版、天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康。
对费率进行排名，并非价格越低性价比就越高，还要结合保障内容才能客观评价性价比。
其中天安健康源2019增强版包含保障最多，具体如下：除了重疾+中症+轻症+身故之外，还有这些赠送项目：原位癌额外45%保额赔3次、癌症额外100%保额赔3次；满60周岁后，未发生重疾理赔，送住院津贴保险金500元/天，年度最多90天，合同继续有效；保单头10年，首次重疾额外送20%保额，56周岁之前；2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
保单头10首次重疾赠送保额的还有，长生桐心守护额外送50%保额，没有年龄限制，光大永明嘉多保额外送20%保额,50周岁之前，复星备哆分1号2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
瑞泰乐享安康赠送项目是，12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额，16种成人特疾80岁前额外25%保额。
如果是小孩子投保，18岁前身故，天安健康源2019增强版和复星备哆分1号是2倍保费、瑞泰乐享安康是1.2倍保费。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，除了弘康哆啦A保旗舰版缺失中症，其他6款都含有中症。其中中症、轻症赔付额度最高的是天安健康源2019增强版，中症按照60%保额赔2次，其他重疾都是50%保额赔2次，轻症按照45%保额赔4次，其他重疾首次轻症都是30%保额，从2次轻症开始递增的有光大永明嘉多保、复星备哆分1号，其他的依然是30%保额。
前6种最高发轻症覆盖上，倍哆分1号缺失微创冠状动脉手术稍有遗憾，健康源缺失肾上腺切除术，其他产品都完美覆盖。
从前25种重疾对应高发轻症看，总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，其中瑞泰乐享安康高发中症覆盖率是最好的，总体所有产品都非常优秀。
综上，如果要给中轻症保障优中选优的话，三木首推如下几个，天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康、光大永明嘉多保、复星备哆分1号。
3、重疾分组分析
前面提到，判断重疾分组好不好，还要重点看两点：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（最优）。
话不多说，直接上图：
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤没有单独分组的重疾没有选上来，分组最好的为弘康哆啦A保旗舰版，前6高发重疾均分在了5组，其他的为4组，长生桐心守护仅分为两组为最差。
4、附加癌症多次赔付
从保险公司理赔数据和医疗卫生系统权威数据看，担忧的是癌症年轻化、高发已经形成了向恶化的方向发展，且癌症治愈难，易复发亦是目前的现状，可喜的是，随着医疗技术的进步，癌症治愈率和带癌长期生存变得越来越有可能，因此附加癌症二次赔付是重疾险的发展趋势。
上面的7款重疾险就有5款重疾险带有癌症二次赔付责任，其中天安健康源2019增强版癌症赔3次为基础保障，其他4款重疾作为可选项设计，投保人根据实际情况是否勾选。
为了便于横向对比，三木做了如下对比表：
▲从上图看，加上癌症多次赔付，费率从低到高依次为：复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、光大永明嘉多保、弘康哆啦A保旗舰版、长生桐心守护。
天安健康源2019增强版的费率优势立即体现了出来，就排在了光大永明嘉多保，特别是女性被保人。
这5款产品的癌症二次赔付总体都非常优秀，保障含新发、转移、复发、持续存在，天安健康源2019增强版美中不足的是间隔期5年，其他的都为3年。健康源加上原位癌45%赔3次，也基本弥补了这点遗憾，如果能改为3年间隔期，那就是完美。
03
具体产品分析与投保建议
1、天安健康源2019增强版
产品优点：
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制56周岁前，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 不同部位原位癌45%保额赔3次，癌症100%保额赔3次；
l 满60岁未理赔重疾，享受住院津贴保险金500元/天，年度最多赔90天，合同继续有效；
l 高发中症、轻症覆盖面广，中症60%保额赔，轻症45%保额赔非常大方；
l 天安人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第10位，公司实力雄厚，服务有保障；
l 产品综合性价比高，保障充分。
产品不足：
l 原位癌、癌症多次赔付间隔期5年，相比3年间隔期有点落伍。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 18岁前身故赔2倍已交保费，给孩子投保这点上有一定优势，如果预算充分也可以给孩子投保，建议附加上投保人豁免；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
2、光大永明嘉多保
产品优点：
l 不附加癌症二次赔付费率很低，附加上癌症二次赔稍逊于天安健康源2019增强版，不过性价比也相当高；
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制50周岁前；
l 光大永明人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第32位，公司实力靠前，股东实力非常雄厚，分支机构较多，服务有保障；
l 支持智能核保，健康告知比较宽松，对非标体比较友善。
产品不足：
l 没有特别明显的缺点，就是重疾额外赔付限制在50周岁前稍不足。
【投保建议】：
l 嘉多保是一款非常优秀的重疾，适合绝大部分朋友投保，且可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 保险期限有保至70岁和终身两种，如果保费相对不足可以选择保至70周岁；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
3、瑞泰乐享安康
产品优点：
l 重疾分5组赔5次，且恶性肿瘤单独分组；
l 含12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额赔，16种成人特疾80岁前额外25%保额赔，且这些特疾都是高发病，非常不错；
l 高发中症覆盖率非常高，增加了获得理赔的概率和赔付额度的获益；
l 乐享安康的健康告知非常宽松，如果其他公司核保结论不理想可考虑下这款产品
产品不足：
l 相比其他产品，乐享安康费率上有点偏高，可能与特疾额外赔付和健康告知宽松有一定的关系。
l 瑞泰人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第72位，规模上稍靠后；
【投保建议】：
l 最长交费期限20年，费率也稍高，适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 含有12种少儿高发特疾额外25%保额赔付，18岁前身故赔1.2倍已交保费，相比其他几款更加适合给小孩子投保；
l 健康告知极其宽松，给非标体朋友提供了投保的机会。
4、复星联合备哆分1号
产品优点：
l 别名叫守卫者2号，可见这款产品是低费率和高性价比的代名词；
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 附加恶性肿瘤二次赔付，是按照120%保额赔，非常实在。
产品不足：
复星联合人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第74位，规模上稍靠后。
【投保建议】：
l 适合最求极致性价比的朋友投保，不管是否附加癌症2次赔付，费率都比较低，性价比高；
l 成人和小孩投保都可，建议附加上投保人豁免，做到夫妻互保或大人身故、重疾、中症、轻症豁免小孩子保费，小孩继续享受保障；
l 如果保费预算相对不足可以选择保至70岁。
5、弘康哆啦A保旗舰版
产品优点：
l 未升级前的哆啦A保就是高举高性价比的旗帜，遗憾的是恶性肿瘤未单独分组，升级后的哆啦A保旗舰版直接把重疾分组做到比其他产品都好，癌症单独分组，前6高发重疾均分在5组；
l 支持智能核保和人工核保，针对医保卡外借情况也开了绿灯；
l 如果购买重疾保额大于30万，可选购105种重疾医疗险，保额300万，0免赔，保费非常便宜；
l 弘康人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第34位，分支机构不多，但规模上比较靠前；
产品不足：
l 不足之处就是依然只有轻症，虽然高达55种，但是没有中症显得有点遗憾。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 支持智能核保和人工核保，方便朋友们投保，烦恼医保卡外借的朋友有机会了。
6、海保超级玛丽
产品优点：
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组；
l 产品简单粗暴，举的就是极致性价比大旗，比百年守卫者1号都便宜了不少，真的很划算；
l 健康告知也非常宽松，也支持智能核保，方便大家投保。
产品不足：
l 海保人寿是2018年在海口新成立的公司，总部位置不占优，未来到底怎么样目前无从得知。
【投保建议】：
l 一句话，相信海保人寿的未来，追求产品极致性价比的朋友就大胆买吧，大人和小孩子都可以投保。
7、长生桐心守护
产品优点：
l 保单头10年首次重疾额外50%保额赔，非常给力，而且还没有年龄限制；
l 中症、轻症赔付后保单现金价值不受影响；
l 长生人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第58位，分支机构不多，这也是合资公司的特点，稳定盈利总是排第一位，市场扩展往后排。
产品不足：
l 明显的不足就是重疾才分2组赔2次。
【投保建议】：
l 头10年首次重疾额外50%保额赔，且没有年龄限制，比如买50万，可以赔75万，三木个人观点，对于年龄大的被保人，相较其他产品还是具有较大优势，因为年龄越大发病率越高。
l 职业限制比较宽松，给高危职业被保人提供了机会。
三木总结
本文的产品测评，立足于客观市场和三木多年从业经验，本人认为，不能片面的说哪个产品孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
分组多次赔付重疾险是目前重疾险中的主流产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对充足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
2019年6月26日修改
进三木精品保险小店，可看产品。
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