小白科普：支取方式
一、什么是支取方式
支取方式是客户与银行等金融机构约定取款转账等业务办理时确认身份的一种方式，也是保护储户存款安全的一种措施。
二、支取方式的种类
常见的支取方式包括凭密支取、凭印支取、凭证件支取、凭支付密码、或组合验证等多种。一般个人账户取款采用凭密支取的方式，而对公账户取款往往采取凭印支取或凭支付密码的方法。我们一起看看~
（1）凭密支取
凭密支取是个人账户最常见的支取方式，指的是在ATM机、柜台等地方取款的密码，一般是6位数纯数字组合。没啥特别的。
（2）凭印支取
凭印支取是单位账户最常见的支取方式，指单位开户后会将其公章、财务章、法人章等印章影像在银行的印鉴系统建模录入，取款时银行应凭相符印章办理付款。
预留印鉴，由储户第一次存款时预留给银行。以后每次支取存款时，都要在取款凭条上加盖预留印鉴，支取时，银行在査对存款余额后，应将存款凭条折角验印，即将凭条上加盖的印鉴与预留给银行的印鉴核对相符一致。
对于电子印鉴，一般是将电子验印系统嵌入其中，以交易为驱动进行验印处理，调起柜台配备的高拍仪对印鉴进行拍照上传由验印系统对其进行自动比对，并将结果进行反馈给交易本身，依据结果判断是否继续。
★小知识点
什么场景会更换新印鉴？如何办理？
：存款人因印章使用日久磨损，单位名称变更，人员调动等原因可以向银行申请更换印鉴。申请更换印鉴时应出具公函交回留底印鉴卡，并填写更换印鉴申请书。 若存款人留底的印鉴卡丢失，要出具书面证明说明原因，经银行会计负责人批准后，方可办理更换印鉴手续。
（3）凭支付密码支取
支付密码根据票据号码、金额、账号、日期等信息计算出的一组16位密码，填写在票据上与印鉴结合作为付款依据。由于支付密码根据票据的每一个要素使用高强度加密算法计算而来，因此具有极高的安全性。
使用支付密码不仅可以减少银行因印鉴不清而退票的可能性，还可以防止“克隆”印鉴造成的支付风险，从而使客户放心地签发和接收全国支票。
★小知识点
支付密码使用流程？
：单位财务人员根据账号、票据类型，出票日期，票据号码和签发金额等要素使用支付密码器算出此张票据的支付密码，并填写在凭证上。单位持填有支付密码的票据流转到银行兑付时，银行柜员会将支付密码提交支付密码核验系统由电脑进行自动校验，如果核验正确，则自动提交到会计系统进行结算，如果核验错误则等同为印鉴不符办理退票。
（4）凭证件支取
凭证件支取一般规定，储蓄存款凭证件支取原则上由本人携身份证办理；特殊情况可由他人代办，但应将其本人身份证和代理人的身份证同时带上，提交给存款的银行工作人员。 不过各家银行对此有自己的弹性规定，所以通常在系统程序中不会对此进行校验。
（5）凭介质支取
在不同的账号介质下，描述不一样，在该支取模式下，需要客户必须带介质在柜台支取。活期存折、定期存折时描述为凭折；磁条卡、IC卡、混合IC卡时描述为凭卡；存单、大额存单、单位证式书等单据介质时描述为凭单证。
以凭卡支取为例，通常交易页面不支持手输账号，所以前台需要对涉及客户账支取的所有交易进行控制。挂卡下的活期账户都需是凭卡支取，外围系统若使用卡下账户需上送卡号。
（6）凭指纹支取
一般和密码组合使用，一般由三种组合：凭指纹、凭指纹和密码，凭指纹或密码。尤其是对于银行卡，因为客户需要在ATM等自助设备取钱，一般选择的是凭指纹或密码，这样可以避免无设备支持验指纹导致的无法支取事故。
凭指纹在不同的银行应用场景不同，主要看银行推广手段。如大额存单、定期存折等必须在柜台办理的账户可以选择凭指纹支取，其他的如保管箱类的业务一般也会应用到指纹。而对于客户来说，通过指纹进行消费是一种时尚的象征，省去了众多卡片随身的烦恼，轻松消费。
其实早在15年，日本永旺银行的ATM机就支持仅凭指纹进行交易，在进行交易时，需要将事前录入指纹的2根手指在ATM专用终端上扫描，可进行存取款、转账和账户余额查询。取款和转账的上限为100万日元（约6万3的RMB）。
（7）凭动态密码支取
动态密码也称一次性密码（One-time Password），它指用户的密码按照时间或使用次数不断动态变化，每个密码只使用一次，即使黑客截获了一次密码，也无法利用这个密码来仿冒合法用户的身份。
动态密码可以分为以下三种：
◇以短信的形式发送到客户手机上的6位数字码。
◇U盾、Ukey上随机生成的数字码。
◇电子令牌（可以下载网易将军令实践下）随机生成的数字码。
（8）刷脸支取
刷脸支付指的是无需携带银行卡，客户如需取款，首先在ATM屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能，系统将自动抓拍现场照片，在后台与银行的可信照片源进行比对，验证通过后，客户输入手机号码进一步确认身份，接着输入取款金额、密码，最后拿取现金，整个过程无需插入实体银行卡片。
银行留存影像来源有三种：客户签约、联网核查照片（不同地市人行规定不同，有的地市规定不允许银行留存联网核查照片）和身份证读取的照片。
刷脸支取最初由支付宝推广开来的，根有关报告统计显示，自2018年以来，人脸识别在手机解锁、身份验证、支付等方面广泛应用，目前85%的用户愿意使用刷脸支付等生物识别技术进行支付，已成为主流趋势。
（9）指静脉支取
静脉支付时通过静脉识别仪取得个人静脉分布图，依据专用比对算法从静脉分布图提取特征值，另一种方式通过红外线 CCD摄像头获取手指、手掌、手背静脉的图像，将静脉的数字图像存贮在计算机系统中，实现特征值存储。
静脉比对时，实时采取静脉图，运用先进的滤波、图像二值化、细化手段对数字图像提取特征，采用复杂的匹配算法同存储在主机中静脉特征值比对匹配，从而对个人进行身份鉴定，确认身份。
记得最早是出现在攀枝花银行，据了解实用性并不大，但是作为一种战略性的技术嘘头，宣传起来还是不错的。也能让对手焦虑，类似里根对前苏联的策略。
（10）虹膜支取
虹膜支取是小众的支取方，此种支付方式还尚在起步研发以及推广阶段。而对于此项技术的利好，虹膜支付在改变人们传统支付习惯的同时，逐步取代密码、钥匙，成为保护个人信息安全的秘密武器。在2014年“创青春”江苏省大学生创业大赛上，大学生研制的“虹膜支付系统”首次亮相。
据了解，虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状部分，包含有很多相互交错的类似于斑点、细丝、冠状、条纹、隐窝等细节特征，这些特征在出生之前就以随机组合的方式确定下来了，一旦形成终生不变且独一无二。
（11）密押支取
密押是银行之间事先约定的，在发送电报时，由发电行在电文中加注密码，以证明电报的真实性。一般用于银行本票、银行承兑汇票和商业汇票等信用票据。
（12）二维码/条形码
二维码/条形码是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。
在银行业务的应用是预约ATM无卡取款。前景比较广阔，甚至可以替代实体卡，在网点的业务办理，可以应用在柜面，也可以应用在智慧厅堂，自助银行。
（13）蓝牙验证
蓝牙验证是新兴的支取方式，一般应用在银行业务手机端，一般是通过智能手环替代传统的支取方式（密码、指纹等）。通过蓝牙配对功能，进行数据传输，确认后比对过程在客户端，验证结果替代客户密码结果上送后台，实现支付功能。
（14）语音支付
新兴的支取方式，一般应用在银行业务手机端，一般是先保存一段或多段的数字串的音频文件，随机调取与客户当前录入的语音做比较。比对过程在客户端，验证结果替代客户密码结果上送后台。
比如银联语音支付，无需开通网银，只需提供银行卡信息及手机号码，随后银联（02096585）会发送语音电话至您的手机，您可根据语音提示输入银行卡密码进行支付，银行根据您提供的信息核对无误后扣款，即可付款成功。
据了解，在银行业务的应用暂时没有，在人工智能的时代也是个趋势，记得《bank 4.0》中有提到过这块内容。
（15）U盾/Ukey
一般常见于网上银行，U盾/Ukey负责生成动态验证码或者是进行授权。一般用于办理网上银行代理的特殊业务（股票、基金、期货、黄金白银、外汇买卖等）或者是大额转账。
（16）免密支付
免密支付是小额支付无须密码和消费者签名即可完成。在国际上，小额免密免签已是成熟的支付方式，在国内移动支付领域也广泛普及，是银行卡默认开通的基础功能。此前，银联小额免密免签业务的额度设定为300元。一般用于网上支付，电子钱包付款（银行卡用于公交刷卡），超市刷卡等应用场景。
参考文献及注释：
1.《支付方式的多样性》
2.《使用支付密码防范票据诈骗 》
3.《什么是银联语音支付》