央行规定大额存单至少30万，为什么商业银行又是20万起存呢？

银行大额存单已经成为一些人选择存款的重要产品，毕竟大额存单的利率优势与其他银行定期存款产品相比是非常有优势的。但有的人也很疑惑，为什么央行规定大额存单起点是30万元，而现在很多商业银行又往往是以20万元为起存点呢？这个涉及到历史的发展。

首先，央行一开始出台的大额存单确实有大额存单的起存点是30万元的规定，从这一意义上讲，这位朋友说的没有错

我国的银行大额存单是从2015年开始的，2015年6月2日，中国人民银行〔2015〕第 13 号公告，正式发布《大额存单管理暂行办法》。这标志着我国银行业正式开始了大额存单时代。

根据央行发布的《大额存单管理暂行办法》明确，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

大额存单比同期限定期存款有更高的利率，一般情况下会在基准利率基础上上浮40%，也有的银行上浮45%。这对那些以存款为主资产配置的人很有吸引力。

当时，首批发行大额存单的机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家银行，主要是市场利率定价自律机制核心成员，后来已经扩大到大多数银行。

其次，虽然一开始的管理办法确实规定了银行大额存单起点是30万元，但后来人民银行已经修改了管理规定，将30万元的最低起点修改了20万元

也许在具体实施过程中银行认为30万元的起点过高，而且当时的大额存单业务发行以后并没有引起公众的关注，因此，2016年6月6日，中国人民银行对《大额存单管理暂行办法》的部分内容进行修改，将其中个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元修改为不低于20万元。因此，目前我们看到的银行大额存单最低起点一般是20万元。

虽然大神存单的最低起点已经从30万元降低到20万元，但各银行在大额存单的具体产品设计上，却不仅仅限定于20万元，而是大额存单的具体品种有20万元、30万元、50万元甚至100万元不等。每一种不同起点的大额存单具有不同的利率水平。

其三，为什么大额存单受到欢迎？如何选择大额存单呢？

大额存单是银行针对资金量较大的储户推出的一种专门存款，银行的一项安全稳定、收益较高的存款类产品，有一定的资金门槛，但无论是从2015年正式发行大额存单还是从2016年将大额存单的起点降低到20万元起存，但当时都没有引起足够的重视，却在2017年下半年开始火爆，2018年银行大额银行存单继续呈现火爆态势，原因是什么呢？主要原因是资产管理新规的实施。

资产管理新规实施以后，所有的理财产品特别是银行理财产品不再保本以后，银行大额存单作为保本保息的存款产品成为银行保本理财的替代品而开始火爆，后来随着银行理财产品收益率的跌跌不休，特别是一些理财产品出现浮亏以后，银行大额存单更成为一些稳健投资者的最爱。

另外在银行理财产品收益率从5%下降到4%以下后，银行大额存单的稳定收益率就体现出了一定的优势，从而受很多人的欢迎就是理所当然。2020年以来由于银行理财产品收益率跌跌不休，从5%跌到4%再到进入3时代，特别是银行理财产品收益出现浮亏更是将那些保本保息的投资者将银行理财产品转向了银行大额存单，从而导致银行大额存单供不应求，很多人反映要靠抢才能买到。

很多人办理银行大额银行存单就是一种安全性前提下的收益率选择。大额存单是存款，如果本息在50万元以内的安全性是完全有保障的， 从存款期限选择看，当然是期限越长利率就越高，3年期的大额存单具有较大的吸引力，但在资金配置上要考虑自身的流动性需求，对资金的期限进行合理配置。

另外，五大国有银行和全国性股份制商业银行的大额存单3年期和5年期都是3.85%，有的略高一点；区域性银行和地方银行的大额存单利率普遍要高于同期限的大型银行，如果要考虑资金的安全性和选择更好的利率，可以选择一些地方银行和区域性银行的3年期限大额存单，但最好都不要超过50万元。（麒鉴）