关于投保与体检的4个关键问题,答案全在这了!

常言道,健康是1,其它一切都是0。保持健康的第一步,就是定期体检。

但如果我们正考虑买保险,体检就要慎重了。

一不小心,就可能给投保带来不必要的麻烦。

今天就来和大家聊一聊,体检与投保的那些事儿。

主要内容如下:

  • 买保险之前,有必要先体检吗?

  • 哪些情况可能被保险公司要求去体检?

  • 体检后,如何进行健康告知?

  • 奶爸总结

01

买保险之前,有必要先体检吗?

我们都知道,投保前要进行健康告知,而且一定要如实告知。

《保险法》第十六条规定:

订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

常常有客户问:

“我上次体检是2年前了,不清楚近期身体状态如何,投保前要不要先去体检?”

一般而言,投保前没有必要主动体检。

也就是说,投保时,只需要根据自己当前的健康状况如实告知即可,没有必要专门去做体检证明自己是健康的。

没去体检,自己不清楚身体是否有问题,也就不存在故意隐瞒病情的情况。

而如果去做了体检,发现问题,反而可能留下隐患。

但买保险之前去不去体检,并不全由我们自己说了算。

有时候,保险公司会主动要求我们去体检,才愿意承保。

02

哪些情况下,可能被保险公司要求去体检?

每个人身体情况不同,其风险水平也会存在较大的差异。

保险公司出于风险控制的考量,对每个投保人都会进行严格核保。

评判身体风险最直接的方式,就是要求身体风险偏高投保人投保前体检。

以下4种情况,需要我们先体检才能买保险:

1、有既往病史

在投保前就有的疾病或症状,保险公司会要求投保人体检后才能投保。

我们以健康告知比较严格的重疾险为例:

A先生近期想要投保一份重疾险,但他2年前体检时已经查出有甲状腺结节。

因此保险公司让A先生投保前先体检,以确定甲状腺结节的分级或检查甲状腺功能是否正常。

A先生体检后确定甲状腺功能是正常的,且结节等级为1级,于是正常投保了该重疾险。

甲状腺结节是现实生活中很多人可能会碰到的问题,医生说问题不大,但在投保重疾险和医疗险时却成了问题。

奶爸曾经在得了甲亢、甲减、甲状腺结节等疾病,该怎么买保险(<<点击查看)中科普过,其中也列举了许多重疾险产品对甲状腺结节的核保情况。

2、超额投保

不同地区、年龄、险种对免体检保额有不同的限制。

如果你想要投保的额度超出限制额度,保险公司也会要求你去体检。

例如:

45岁的B先生想买某款重疾险,投保50万保额,但这款产品要求45岁投保人的最高免体检保额仅30万。

此时保险公司就会要求B先生接受体检,体检结果正常,保险公司才会承保。

如果B先生希望买到高保额,但又不想在投保前体检怎么办?

B先生可以直接投保其它满足保额需求、又不要求体检的产品;

或者这款重疾险先投保30万,再投保其他重疾险,保额买20万,总共投保50万。

3、特定人群投保

对部分体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等人群,在投保前,保险公司也会要求他们接受体检。

4、随机抽查

保险公司可能会随机抽查新保单,要求被抽到的人去体检。

不过保险公司的客户群体很庞大,一般而言被抽到的概率是很小的。

03

体检后,如何进行健康告知?

一般来说,已经有体检报告但不知道如何进行健康告知的,有以下两种情况。

1、有多份体检报告

一些健康意识强、会定期体检的朋友,手里可能有多份体检报告,投保时不清楚应以哪个为准。

此时可以这样做:

  • 个人体检与公司体检,建议以公司体检报告为准;

  • 近期体检报告与以前的体检报告,建议以最新的体检报告为准;

  • 体检机构报告与公立医院体检报告,建议以公立医院的为准;

  • 医院体检中心与医院专项检查,根据自己的情况,选择更有针对性的检查报告;

  • 不同等级医院的体检,以医院等级高的那一份体检报告为准。

简而言之,当手里有多份体检报告时,建议选择最新最具权威性的那一份。

2、体检报告部分项目有异常

大部分人的体检报告多少存在异常情况,例如乙肝表面抗体+、红细胞偏低等等。

有的朋友害怕未能尽“如实告知的义务”,把所有异常情况一股脑全告诉保险公司。

这样做反而会让保险公司在核保时更加小心谨慎。

甚至给出的核保结论也会更苛刻,效果与投保人期待的相去甚远。

如果自己平时身体健康,只是体检时有部分项目没有达标,大可放宽心正常进行健康告知。

如果实在拿不准自己是否有这类疾病,咨询体检医生能直接得到答案。

切记,投保时以健康告知的具体问询为准,健康告知问到的如实回答,没问到的就算了。

这么做也是有据可循的,我国大陆实行“有限告知”原则,即有问必答,不问不答

《保险法》第十六条中也有明确规定:

订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。

换而言之,问到什么答什么即可,没问到便无须告知。

更多健康告知的技巧和方法,可以点击这里查看,或者直接咨询奶爸保规划师。

04

不如实告知体检记录,保险公司会知道吗?

现实中很多人抱着侥幸的心理,觉得保险公司不可能知道自己的医疗、体检记录。这种想法促使他们在健康告知时选择隐瞒,以便成功投保。

根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条的规定:保险公司出于商业保险审核的需要,可以查阅医院保管的病历。

另外,客户在投保时客户填写的《保险投保单》和理赔时填写的《理赔申请书》上,一般都有相关授权保险公司查阅病例的约定。

所以,保险公司是有权查阅我们的医疗记录的。

当然,目前的现状是,我们的医疗信息有些还没联网,调查机构只能一家一家的去查。

如果有心者用虚假的身份就诊或者在一些未被熟知的医疗机构就诊,保险公司可能没那么容易发现。

但现在的互联网信息越来越透明,为了不必要的纠纷,奶爸还是建议大家投保如实告知。

05

奶爸总结

定期体检是对健康负责,它能帮助我们尽早发现健康隐患,及时治疗,避免造成更大损失。

而买保险、尤其是健康险是为了转移万一罹患疾病带来的风险。

从某个角度来讲,跟体检的最终目的是一致的。

因此,我们可以优先选择不要求体检的产品投保,切不可因害怕被拒保而盲目放弃体检。

如果担心体检影响投保,建议在身体健康时尽早投保。

而如果已经体检、并发现健康问题,投保时还可以货比三家,争取到最佳投保条件。

(0)

相关推荐

  • 购买重疾险患癌却拒赔 患者索赔败诉!

    胡廷梅 案件的被保险人代理律师 保险理赔专业律师 广东天梭律师事务所 案情 人民日报曾发表过一篇文章<多少人没熬过45-55岁这段危险期?>文章中写道:45-55岁应该是人生的黄金年龄段之 ...

  • 新出的保险越来越好,我要不要等等再买?

    ◎本文作者 | 清欢 版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系  微信ID:DrTbaoxian02 这篇文章首发于2019年11月4日,里面提及的产品已 ...

  • 来来来 ,带你读懂重疾险条款

    ◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系  微信ID:DrTbaoxian02 大家晚上好,我是陆拾肆. 听说百分之九十九以上的网 ...

  • 体检报告看不懂?别慌,解读指南来了!

    不知道大家有没有一种困惑: 每次花了大几百甚至上千块钱去医院做了体检,十几页厚的报告全是数值.指标,几乎没有一句「人话」,完全看不明白. 胆固醇.甘油三酯.胆红素-- 报告里这些指标都是什么意思?上下 ...

  • 投保前患有甲状腺结节,投保后发生甲状腺癌,重疾险一定不赔吗?

    这个问题的答案是:不一定. 从逻辑上来讲,要推翻"一定不"的判断是容易的,只要有一个不满足就可以了.所以,我们找了一个最终保险公司赔了的案子. 想找一个可以倾心的人?soul,懂你 ...

  • 【拒赔实录】员工自保件拒赔,疑似故意隐瞒

    原创NO.315 保险纠纷实录第22期 案例代表性:★★ 前言 健康险拒赔,占比最高的原因莫过于健康告知问题.拒保如何鉴定未健康告知,从法律角度中,每个案例中都有不同的细节值得考究,今天这个案例就是如 ...

  • 【保险一点通】投保人投保单上勾选“否”被拒理赔

    旭灿菅峰律师推荐 菅峰说法 今天 法院:保险人应当承担的信息搜集和审查义务并不因投保人如实告知义务而免除. 两年前,陆小姐向某人寿保险公司投保了一份附有重大疾病保险的保单,半年后,她不幸被确诊为甲状腺 ...

  • 拒赔案例分享 | 这4点重疾险拒赔原因,一踩一个雷!

    Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~ 最近有粉丝和小鹿反应,能不能写一写拒赔案例,避免踩雷. 嚯!这和逛淘宝.刷大众点评看差评是一个心态吗... 但该宠的粉,一个都不能落下,谁让你们是我的真名客户呢 ...

  • 做好这件事,保险才有用!

    经常来找菜保推荐保险的菜友都知道,菜保常常会先问健康情况,并要求看看近期的体检报告,查看是否有影响投保的异常检查项目. 菜保为啥要这么做呢?直接推荐保险给你们,我自己也省事啊对不对,但是这么做是不负责 ...

  • 甲状腺癌,重疾险的“出险王”!

    甲状腺癌,重疾险的“出险王”!

  • 买保险前,要不要做体检?

    螺蛳粉/文 有很多客户问我们买保险前要不要专门去做一下体检,我的答案是:千万不要啊!   考虑买保险前,不要去体检   保险不是我们想买就买,保险公司对我们会有审核,审核有两个部分:健康和财务状况.就 ...

  • 重疾险拒赔案例:已如实告知也不赔?太扯了!

    中国保险行业发展至今,销售人员专业素质一直是需要提高的痛点. 老百姓对保险的误解,有很大一部分原因是销售人员不专业. 本文这则重疾险拒赔案例,就是代理人销售误导,导致出险时保险公司拒绝赔付. 重疾险拒 ...

  • 核保正在悄悄收紧,可能会让一大部分人失去投保资格

    敏仪/文 前两天写了一篇<发现重疾险的保费涨幅比银行利息还高后,我不敢再拖了>,有朋友看了说,重疾险的保费涨幅和年轻人的发病率增速刷新了他的认知. 事实上,我之所以建议大家在买保险这件事上 ...

  • 亚健康人,该如何买上保险?

    亲爱的朋友, 核保理赔,一家亲,都是保险公司非常重要的核心部门. 总的原则是,在核保时做到如实告知,理赔时就能理直气壮. 说到亚健康,应该是现在很多中年人的心中的痛. 心里都知道,不能再熬夜了,但是工 ...