【重疾评测】中国人保|温暖嘉倍：定期重疾，不足9个

大家好，我是凹凸君

温暖嘉倍是中国人保寿险最新推出的定期重疾险，全称是人保寿险温暖嘉倍重大疾病保险。

“产品责任   

温暖嘉倍属于一款定期重疾险，绑定身故责任，保障期可以选择保30年，保至60岁、70岁、80岁。

产品结构属于重疾单次赔付，轻中症责任是可选责任，可以根据自己的需求自由附加。

温暖嘉倍的缴费期选择非常灵活，从趸交，到30年，足够满足不同人群的缴费习惯。

“产品优势   

优势1.极重癌症双倍保额赔付

在合同有效期内，患有癌症，并且达到或者满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准，就是我们常识所理解的晚期癌症，就可以直接双倍保额赔付，50万保额，就可以赔100万。

优势2.缴费灵活

温暖嘉倍在缴费期上有很多的选择，从趸交、2年、3年、4年、5年、一直到30年都可以选择，可以满足不同年龄段，不同缴费期偏好、或者每年保费支出预算不同的朋友。

“产品不足   

不足1.轻中症保障一般

（1）、轻症赔付比例低

轻症赔付比例低，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，甚至有些保险公司在在60岁前是高达45%、50%的，温暖嘉倍依然保持着20%。

（2）、轻中症赔付次数少

温暖嘉倍的轻症、中症赔付次数分别只有1次，现在常规的中症赔付次数是2次，轻症的赔付次数是3次。

因为轻症、中症的理赔门槛要较重症低，并且随着医疗技术与水平的提升，轻症、中症的治愈率越来越高，因此重疾险的轻中症的保障也显得越来越重要。

（3）、先发生中症，轻症责任终止

温暖嘉倍如果先发生了中症责任的理赔，轻症责任就会终止，这是个不小的坑。

因为现在绝大多数重疾险的轻症、中症责任，不管哪个先发生理赔，都不会影响到另一个责任的继续有效。

不足2.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。温暖嘉倍的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有12种，分组有4 组。

不足3.费率偏高

重疾保障，温暖嘉倍与A重疾险都是单次赔付，都是保障至70岁。

轻中症保障，A重疾险轻中症的赔付比例与赔付次数的保障，都要比温暖嘉倍全面，并且A重疾险险发生中症的赔付，不影响轻症责任的继续有效。

然而A重疾险的费率，比温暖嘉倍要便宜不止一点点，虽然温暖嘉倍有极重癌症双倍保额的保障，但是极重癌症责任需要达到晚期癌症的标准。

但是A重疾险以较低费率直接买双倍保额，不管什么是重疾、轻中症，都可以双倍保额赔付不是更好吗？或者把剩下来的保费，规划更全面的保障不是更好吗？

其他不足

1、部分疾病赔付条件严格：原位癌、严重类风湿性关节炎、严重Ⅰ型糖尿病。

2、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪、慢性肾功能障碍、肝硬化

其中缺失非常高发的慢性肾功能障碍、肝硬化，实在是不应该。

3、原本属于重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为20%。

4、严重哮喘只保障至25岁

“保司简介   

中国人保寿险成立于2005年，是中国人民保险集团旗下的重要成员，注册资本金257.61亿元，总部设在北京，主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中国人民保险集团：于1949年成立，最大股东是国家财政部，铁板钉钉的国企控股保险公司。历经70多年发展,中国人保现已成为综合性保险金融集团,旗下拥有10多家专业子公司，业务范围覆盖财产险、人身险、再保险、资产管理、不动产投资和另类投资、金融科技等领域。

2012年12月7日，中国人保在香港联合交易所完成H股上市；2018年11月16日，中国人保在上海证券交易所登陆A股市场，成为国内第五家“A+H”股上市的保险企业。

运营情况

成立时间：2005年

注册资本：257.61亿元

最新偿付能力：240%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第8名

“凹凸说   

温暖嘉倍的主要亮点是保障期与缴费的选择比较灵活，特别是缴费期。

但是温暖嘉倍的主要不足是费率偏高，定期重疾的保障，却卖着终身重疾的费率，另外轻中症保障一般也是其比较大的不足。

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