灵魂对话——方先生的人生“三大风险”
寿险顾问：方先生，中午好，今天过来拜访您主要是就怎么规避人生风险带来的财务损失和您做一个具体探讨。
方先生：人生风险？
寿险顾问：是的，您之前有听说或了解过人生风险吗？
方先生：这个还真没听说过。
寿险顾问：人生风险就是指我们一生可能会遇到的风险因素，比如生老病死，这些因素都是不确定的，不知道什么时候会发生，如果一旦发生就可能给个人和家庭带来重大的财务损失，所以如果我们不提前做准备，可能结果就只有后悔莫及，您觉得呢？
方先生：是的。
寿险顾问：我们通常把人生风险归纳为三大类：提前离开、中途波折和活的太久。
方先生：这还是第一次听说。
一：提前离开（意外）
寿险顾问：提前离开，通常指一个人在发生意外事件后突然离世，比如车祸、飞来横祸等，而这个人如果是经济支柱的话就会给一个家庭带来毁灭性的打击。
那我想冒昧请教一下方先生当前的年龄和收入是多少？！
方先生：我今年34岁，年收入大概20万左右。
寿险顾问：那方先生计划工作到什么时候退休呢？
方先生：正常男性都是60岁左右退休吧。
寿险顾问：那这样算的话，您还有26年左右的工作年限。我们有一个数值可以衡量一个人的生命价值，其公式为：生命价值=当前年收入*希望工作年限，得到的结果就是这个人的生命价值，那方先生的生命价值就是……？
方先生：26＊20=520万！这个方式还是第一次听说。
寿险顾问：是的，方先生，如果我们不发生风险，未来您将创造至少520万的收入，那您有没有想过，如果一旦风险发生，您失去了创造收入的能力，或者您去找上帝喝咖啡去了，那这个收入就会发生什么变化呢？
方先生：那肯定就没有了……。
寿险顾问：那您现在是正常缴纳社保医保吧？
方先生：是的。
寿险顾问：除了社保医保，您还有别的商业保险吗？
方先生：目前还没有。
寿险顾问：那您了解社保医保关于一个人发生意外后的赔付政策吗？！
方先生：这个还真不太了解。
寿险顾问：一般是赔付这个人最多13个月的当地上一年度的居民月平均工资 这个人在社保个人账户的余额，武汉目前的平均工资大概3700元，这样算加起来最多也就5到10万之间，也就是说如果我们不提前做安排，最终我们的家人也就最多能得到这个金额的赔偿金。
方先生：（吃惊）这确实有点少……，那有什么好办法解决吗？
寿险顾问：通常我们最好的办法会用意外伤害保险、定期寿险或终身寿险去解决，也就是给我们找一个收入替身，这个收入替身跟我们的生命价值是相匹配的，无论我们发生什么风险，这个替身会帮我们去照顾我们的亲人。
那需要准备的金额=您的生命价值-现有保障（社保的5到10万）-已经建立的商保保额，那您应该准备的金额就是520万-8万=512万，您理解了吗？
方先生：哦，这样啊，理解了……！
二：中途波折（重大疾病）
寿险顾问：方先生，那人生的第二大风险就是中途波折，更多是指出现重大疾病后给一个家庭带来的巨大变化。
我们都知道，当前的自然环境和工作生活压力都非常大，重疾的发病率越来越高，而且呈年轻化趋势发展，特别是癌症、心脑血管等高发疾病已成为人类健康的最大杀手。
通常情况下，一旦发生重疾，人一般不会马上就离开，首先会接受治疗，除了要花费高昂的治疗费外，护理费、营养费和收入损失费等很多额外的支出也是非常高的。
所以重疾所需要的费用就由发票 发票之外的两大部分构成。
方先生：是的，确实是这样。
寿险顾问：通常能体现在发票上的费用由两部分构成：自费部分 报销部分，也就是医保中能报销的部分和不能报销的部分，但实际上这只是治疗费用；另一部分是在发票上体现不出来的，像护理费、营养费和收入损失费等隐形费用也是非常高的。
同时，因为要接受系统的治疗，您就得这个人还能正常工作吗？
方先生：这个肯定是没法正常工作了！
寿险顾问：没法正常工作，如果是在单位上班，那单位还会正常发工资吗？如果是自己经商，还能正常开展业务吗？
方先生：多半是要没法正常收入了！
寿险顾问：那这份收入谁来发给我们呢？
与此同时，通常情况下恢复费用会是治疗费用的2倍以上。目前中国重疾的平均治疗费用为18万左右，那其实加上恢复费一起我们至少要准备54万左右。
有一个指标可以衡量重疾恢复的程度——5年存活率，目前中国的存活率约为30%，欧美发达国家可以达到80%左右，其实归根到底就是治疗费用的问题。
有句话说：重疾治疗其实就是一个拼家底的过程，你觉得呢？
方先生：是的，确实如此。
寿险顾问：在五年存活率这个基本指标下，我们需要准备的费用就是：5*当前年收入 18万，对于您也讲，就是5*20 18=118万元，这就是您所需要提前准备的额度。
通常，我们会通过寿险、意外险和健康险等险种来解决这些问题，您理解了吗？
方先生：理解了。
三、活得太久（养老）
寿险顾问：方先生，有一个观点不知道您是否认可：如果人的一生不发生疾病和意外等风险，那就一定会面临养老问题，你认同吗？
方先生：当然认同，人不可能永远年轻，也不会长生不老嘛！
寿险顾问：是的，这就是我们今天要探讨的人生的第三个风险——活得太久。
但我们会发现，人在退休以后除了退休金外，大多是没有太多额外的收入来源的，而退休以后除了花钱还是花钱，同时退休工资肯定会远低于退休前的工作收入。
目前我们衡量退休金多少的标准有一个计算公式——养老金收入替代率=退休后第一月工资/退休前最后一月工资>70%，如果达不到这个标准就说明退休品质就会下降。
打个比方，一个人退休前的月收入是1万元，退休后按政策只能拿到3000元左右，如果按标准计算我们退休后的可支配金额应该最少达到7000，那中间的费用差额就是4000元/月，一年就是5万，如果按60岁退休活到80岁，那我们最少应该准备100万，如果活得更长呢……？
所以活得太久也是一种很大的人生风险！您觉得呢？
方先生：之前还真没想过这个问题！
寿险顾问：我们的养老金准备必须要具备3个属性才能保证是可靠的：1-专款专用，2-有适当的收益，3-与生命等长。否则我们就不能确保养老金能顺利的得到保证，也就会出现养老风险问题。
那通常情况下，抛开通货膨胀及相关影响经济的因素，我们需要的计算公式=（工作收入-退休收入）*70%*退休后期望生存年限。那方先生需要准备的金额就可以很快计算出来了！
方先生：好的。
寿险顾问：目前，能解决这个问题同时还能具备以上3个特殊属性的最佳方式就是理财类保险，如分红险、年金险、增额终身寿等。
方先生，以上三大风险和解决方式，您都能理解和认可吗？
方先生：非常有道理！
寿险顾问：那您觉得哪个风险是您最关注的呢？
方先生：我觉得意外吧？不，我感觉好像都非常重要……
寿险顾问：是的，方先生，其实这三大风险会伴随人的一生，每一个风险都同等重要，都是我们应该提前准备和安排的！
那，我回去后围绕这三大风险给您做一个综合的保障方案，后天这个时候大概2点半左右，我再跟您见面把方案给您做一个详细的讲解，好吗？
方先生：好的，没问题！
寿险顾问：那我们今天就聊到这里，我们后天下午见！
方先生：后天见！