银行稳健理财也亏钱了，还有什么保本产品可选?
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是陆拾肆。
不知道你有没有发现，最近很多银行的理财产品亏钱了，不仅收益没了，还跌破了本金。
有位男士在半年前买了中信银行一款理财产品，6月3日显示净值是1.1458，到了6月8日跌到了1.1302，一觉醒来亏了1.36%。
以下是招商银行某款理财产品的年化显示，负4.42%。
这些产品亏损，主要2个原因。一个是它们投资的主要去向是债券，刚好最近债市大跌了。
另一个是，现在的理财产品都是净值化管理，市场是涨是跌，都会直接反映在净值上。
以前我们从银行买的理财产品，刚性兑付。预期收益率是多少，到期了就会兑付我们多少。
但是现在已经大不同。
2018年4月监管出台了资管新规，要求银行理财产品打破刚兑，不再承诺客户保本保息。
原先银行喜欢用高收益来吸引客户，这会导致出现一些激进的投资行为，不利于银行本身的运营，所以政策的目的主是为了减少银行的恶性竞争。
现在还在资管新规的过渡期，等以后完全落实，像这种银行理财产品跌破本金的事，将会越来越常见。
那么问题来了，是不是已经没有刚性兑付的产品了？
当然不是。非分红型的储蓄类保险越来越受到青睐。月底又有一批下架的。
挑其中一款年金险介绍一下——恒安标准人寿的“恒盈年年年金保险”，属于人寿保险。
如果咱有150万，两三年前去银行买理财产品的话，还能找收益5%出头的。世道变了，利率下行，连带理财产品的收益下降，现在只有4%出头了。踏破铁鞋，如果咱找到一款年收益4.5%的理财产品。3年后到期，钱出来，那时候能找的保证收益不知道能不能有3%。
如果找到一款理财产品，让我们这笔钱可以放15年，而且保证每年收益4.5%，到期这笔钱取出是多少？
咱用计算器算算（网址：http://www.baiozhuntuixing.com/fuli.aspx）:
150万变为251万。
如果这笔钱投保了“恒盈年年”是啥结果？还不用一次性投入，分3年，每年投50万，累计150万，15年后合同结束，可以取出约252万。以下表格的数字，写入合同，刚性兑付。
你可以看出这款年金险的好了吧？
锁定未来15年收益。
将来不管利率怎么降，放入“恒盈年年”的这笔钱，是按照合同约定的金额给咱的，不多不少，童叟无欺。
所以我觉得这个产品特别适合用来给孩子准备教育金。如果是3岁的娃，15年后就是18岁，刚好准备上大学，4年的大学教育费和生活费都有了保障。安顿好这笔钱，爹妈想做啥投资都去做吧，后顾无忧。
刚性兑付。
2018年资产新规背景下，能刚性兑付的产品越来越少，非分红型的年金险，是为数不多的产品，保险姓“保”，保障的是被保险人的生存权益。
放入“恒盈年年”的钱，对应哪一年要退保的话，能拿回多少钱，是合同白纸黑字约定的。
介绍“恒盈年年”背后的保险公司——恒安标准人寿保险公司，外方股东大有来头。是英国标准人寿安本集团，全球最大的投资公司之一，也是英国富时100指数（英国的主要股票指数，欧洲三大股票指数之一）公司，管理的资产高达5万多亿人民币。
中方股东是天津市泰达国际控股（集团）有限公司，是一家实力非常雄厚的国企，注册资本是103亿人民币，旗下投资的机构有渤海证券、天津信托、泰达宏利基金等公司。
不管恒安标准经营状况如何，合同约定给我们的钱，是不会少了。最坏的情况，恒安标准万一破产，因为年金保险属于人寿保单，会有另外一家人寿保险公司接手我们的保单，客户权益不受影响。
进可攻退可守。
有人说万一我在15年内需要用钱，或者遇到更好的投资机会呢？骑驴找马呀。这年金险或增额寿险的优势，进可攻退可守。以“恒盈年年”为例——
任何时候，如果要动用这笔钱，可以把现金价值贷款出来周转，用完还回去。如果遇到更好的投资机会，可以这么操作：（以保单第10年贷款为例，因为那一年贷款，贷出的金额和本金差不多）。
把钱存入恒盈年年，可以让财富增值。还可以用来“骑驴找马”——万一急需用钱，或者是遇到好的投资机会，还能把钱贷出来盘活资金，但又不影响保单增值。
保单贷款的资金来自现金价值，最高可以贷80%，目前贷款利率是5.6%。
假设在保单第10年贷款，现金价值是188万，我们最高可以贷80%，也就是150万，每年的利息是8万4。
但在贷款期间，保单每年都会返一笔钱，这是账户里150万按4.5%左右的单利在生息。
如果贷4年，贷款的利息一共是33.6万，保单可以返43万，实际盈利了9万4。
换句话说，你取150万出来用在别的地方，保单还能产生9万4的收益，就可以作为进可攻退为守的安排。
虽然现在贷款的平台有很多，但实际上利率高得不行，以蚂蚁借呗为例，日利率虽然显示是很低，只有万分之0.05%，但是一年下来却高达20%，也就是说贷款150万，利息要付30万。
而且用保单贷款非常方便。
只要有保单、身份证和贷款申请书就可以申请贷款了，有些甚至通过app就能操作，2-3个工作日内到账，还不用上征信。
假如是找银行贷款，比如房产抵押，流程非常繁琐。还要准备婚姻证、户口本等证件，申请完后，工作人员还会通过面谈或者电访了解借款的去向，还款的来源，甚至会有专门的人员实地调查，审核资质。
咱没那么多钱，每年少投一点行不？65岁前，每年保费1万起。例如给3岁宝宝，每年准备10万元，连续3年，累计30万。
孩子从14岁起，就能每年领3000元的生存金。如果不领，当孩子准备上大学了，累计有50.3万可以用。
没有十全十美的产品，就“恒盈年年”而言，缺陷是：
首先，这是一款15年期的年金险，所以不适合做养老金规划。养老金规划，得找终身型产品。
其次，早期退保有损失。退保只能退现金价值。但像上文所说，如果早期急用钱周转，可以用现金价值贷款的方式解决。但如果是短期内就要动用的钱，不适合放年金。如果是中期财务规划，那流动性太强未必是好事，理由如上图。
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保险条款很多且复杂看不懂！
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