年终盘点：买重疾险看这一篇就够了
◎本文作者 | 乔木、陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，帮你买对保险不买贵。
今年的重疾险大事件不少，我们一一盘点。
关键词：停售
2月，达尔文2号停售
4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本
5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本
6月，康惠保2020下架不含身故的版本
7月，嘉和保下架保障至70岁、不含身故的版本
芯爱下架保障到60岁、70岁的版本
8月25日，超级玛丽3号max、达尔文3号下架保到70岁的版本
9月30日，嘉多保停售
10月9日，钢铁战士1号停售
这些产品因为可以不含身故或者可以保障到定期，价格甚至比常见重疾险便宜50%，所以被保险公司纷纷下架。
而在这个月这个表单又将添上两行：
康瑞保将在12月12日下架；健康保2.0将在12月31日下架。
这两款都是最便宜的好产品。
并且银保监要求2021年1月31日后各公司都不能再卖重疾旧规的产品。
所以到了明年2月1日，我们现在买的好产品将全部停售。
关键词：重疾新规
重疾新规已于11月5日落地，也就是说之后上线的产品，都会按照重疾新规来。
新产品相比老产品会有三点缺失：
（1）轻度甲状腺癌降为轻症了，赔付比例缩水70%；
（2）3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下，赔付比例最多缩水25%；
（3）部分重疾险的定义更加明确，但理赔门槛也提高了。
跳转阅读：关于重疾新规的一切
所以史上最好的一批重疾险，在54天后我们就买不到了。
关键词：新定义产品
符合新定义的两款款重疾险也已经上线，分别是大湾区重大疾病保险A/B款、合众壹号2021。
整体来说，不仅保障有点“水”，而且保费没有下降：
1. 轻症理赔比例一刀切，最高30%，没有旧款55%这么“香”；
2. 大湾区重疾缺失高发原位癌责任，合众壹号2021不含中症责任；
3. 保费并没有如我们期待中的下降，像合众壹号2021，因为增加了返保费的功能，反而更贵了.....
跳转阅读：首款新定义重疾险上线，保费便宜了吗？
关键词：核保收紧
比如信泰，甲状腺结节和乳腺结节在二级及以下、胆囊息肉等，之前还能标准体承保，现在直接除外。
比如百年，之前走人工核保可以接受医保卡外借，现在拒保。
比如弘康，之前接受肝功能异常，顶多加费承保，现在延期。
再比如常见的女性卵巢囊肿，多家公司还直接除外不保了。
所以，投保重疾险、医疗险这类健康险，一定要趁着健康不错过最佳投保机会。
保险公司真的在偷偷惩罚那些不上心的人。
跳转阅读：保险圈正在发生一连串隐秘变化，一些人将失去最佳投保机会
关键词：择优理赔
有些朋友想兼顾重疾新规和旧规的优点，保险公司还真做到了。
多家公司都给出了承诺：理赔的时候新旧规哪个对客户最好，就按照哪条来。
不过只有重疾旧规的产品兼顾新规的好处，新规的产品却无法向前兼顾旧规的好处。
所以考虑重疾险的，建议在1月31日前完成投保。
跳转阅读：重疾新旧规择优赔？最近的66天也许是未来二十年最好的投保机会
最后再看了市场上近300款产品后，出一期重疾险综合榜单参考，希望能节省大家挑选产品的精力。
本期上榜的产品总览：
挑选标准：
（1）性价比：同样的预算下可以买到的基础保额越高越好；
（2）理赔比例：理赔比例往往比次数更重要；
（3）额外赔付责任：在最需要的年纪获得最高的保额；
（4）可选责任：针对高发的癌症、心血管、少儿特疾等提供额外保障……
“刚需房”重疾险
“刚需房”重疾险选取标准：
可以保障定期或者不含身故，用最少的保费，给我们足够的保额，而且保障责任不缺失。
适用人群：
适合刚踏入社会的年轻人或者已有终身重疾做加保的人群考虑。
预算为2000-5000左右。
投保最宽松——瑞泰瑞盈
保障责任比较简单，1次轻症、1次重疾，健康告知宽松不问BMI和两年内的用药和治疗情况，投保年龄放宽至70岁以前。
适合刚踏入社会积蓄不多的年轻人或者给父母考虑补充重疾险保障.
具体产品测评可阅读：醒醒，便宜50%的重疾险没剩几款了
2.60岁以前赔得多——康瑞保/如意甘霖（臻藏版）
60岁退休以前经济责任重，可以额外多拿一笔保险金的设计挺好的。
价格最便宜——康瑞保
康瑞保本身的健康告知也比较宽松，高发原位癌还多赔1次，适合体检/异常较多的客户。
具体产品测评可阅读：醒醒，便宜50%的重疾险没剩几款了
60岁以前额外赔付70%——如意甘霖（臻藏版）
作为新晋重疾险，轻症50%、中症65%的初始理赔比例高于市面上平均水平；
可附加第二、三次癌症保险金，理赔120%保额，给予了足够的癌症保障；
在90天的等待期里，即使患轻症/中症，也仅免除该疾病责任，合同继续有效。
预算足够的话，作为终身重疾险也不错。
适合已经参加工作、有癌症家族遗传病史、女性人群考虑。
具体产品测评可阅读：新品上线 I 只卖两个月的限量款重疾险有多好？
中规中矩健康保2.0
有些朋友只想要个风险保障、条款没坑就行，那么健康保2.0挺合适。
具体产品测评可阅读：醒醒，便宜50%的重疾险没剩几款了
“改善房”重疾险
赔付比例最高——超级玛丽3号max
适合已经参加工作、看重理赔比例、女性人群优先考虑。
具体产品测评可阅读：重疾新规已落地！当前我最推荐的重疾险
心血管疾病轻/中症多重保护——达尔文3号max
达尔文3号max也有着较高的理赔比例，不过它更侧重于心脑血管相关的疾病：
高发的轻症原位癌/不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术、高发中度脑中风等都有额外保障……
适合已经参加工作、有心血管家族遗传病史、男性人群优先考虑。
具体产品测评可阅读：重疾新规已落地！当前我最推荐的重疾险
理赔条件更宽松的前症责任——康惠保2.0
康惠保2.0在60岁以前也额外赔付60%保额、自带1次癌症额外赔付120%保额；
如果患前症还能拿15%的保额，前症疾病理赔条件比轻症还宽松，相当于拓宽了疾病保障范围。
相比于超级玛丽3号max“信泰三兄弟”对成年学生/家庭主妇限制投保额度，康惠保2.0则提供了足额保障。
适合看重前症责任、成年学生、家庭主妇、有心脑血管疾病家族遗传病史及女性人群考虑。
“江景房”重疾险
“江景房”重疾险选取标准：
保障终身、含身故、重疾多次赔付甚至不分组……
适用人群：
希望保障全面，没有后顾之忧，家庭年收入20万以上。
预算8000元以上。
以最少的预算得到重疾多次赔付——如意人生守护（典藏版）
重疾不分组赔付——健康保多倍MAX版
理赔宽松——御享颐生
三同原则指的是因为同一种疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致前后发生两种重疾，只赔第一次。
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