代理人说不用告知？并不100%可信
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最近，我对消费者跟保险公司打官司挺好奇，本想着到网上查查武汉近期有没有保险纠纷案开庭审理，如果有，我去旁听一下；
查了一下没找到，但也发现完全没必要，因为网上就有很多，我发现了一个叫中国庭审公开网的网站，上面有非常多的庭审录播影像，当然也包含了很多保险纠纷案的录播影像。
然后我就随便点了两个影像观了解了一番；
两起保险纠纷案都很平常，但也很典型，在我们生活中都非常的常见，如果投保时不注意这些问题，那说不定将来跟保险公司对簿公堂的就是你我了；
这篇文章跟大家来分享其中的一起案例。
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案件详情：
被保人2015.09.21从保险代理人那里购买了富德生命人寿保险公司的一份保险，年交保费11149元，具体是什么保险产品没有说；
被保人2016.12生病住院，2017.01向保险公司申请理赔，申请理赔金额是1900元；
保险公司审核拒绝赔付，解除保险合同，并且不退还所交保费；
原因是，保险公司调查发现，被保人在2014.10有住院，诊断是：脑动脉供血不足、腔隙性脑梗塞、颈椎退行性病变、高脂血症，投保健康告知书上对此有询问，被保人没有如实告知。
被保人不接受理赔结论，要求保险公司退还2年所交保费，共22298元，原因是，被保人说在投保时已经把自己的住院病情都跟代理人如实告知了，代理人让他怎么填就怎么填的；
但保险公司不退。
简单说就是：
被保人健康有异常，也如实告知了保险代理人有这些异常，代理人说这些异常不影响投保，然后被保人就在代理人指导下把该签字的地方都签字了，健康告知上也都钩了“否”，可是理赔的时候，发现保险公司不仅不理赔，甚至要解除合同，还不退还保费...
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这个理赔案例是不是感觉有点熟悉？它实在太常见了，也许部分伙伴的保险就是这样操作投保的；
可能大家会比较关心，口头告知保险代理人算不算如实告知？
理论上是算的，投保人或者被保险人以口头、书面、明示或者默示的方法履行如实告知义务，在效果上并无差别。
但问题的关键是，怎么向法官证明投保当时是有口头向保险代理人如实告知病史的呢？
如果说没有录音，也没有聊天记录，加之代理人不承认，那根本就无法证明，对簿公堂的时候就非常的被动；
反观保险公司一方，在这种情况下就掌握了主动权，可谓证据十分充足：
1）投保健康告知书上对住院病史有明确询问，被保人勾了否，并且有签名；
2）保单承保后保险公司有电话回访，被保人在回访中告知知晓健康告知的询问并做到了如实告知；
3）保险法第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
保险公司不论是拒绝赔付、解除合同，还是不退还保费，都有很充足的理由；
所以，这跟保险公司打官司，胜算很渺茫的。
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看到这里，你应该知道，如果代理人跟你说XX健康异常不用告知，不会影响后续理赔的，其实是不能完全相信的；
有些健康异常的确是不用告知的，比如最典型的，健康告知中没有询问到的异常；有些健康异常不告知也基本没有问题，比如说感冒发烧这些；
但是像脑动脉供血不足、腔隙性脑梗塞这些比较严重疾病，健康告知有问到，代理人却说不用告知，那只有两种情况，要么是代理人太不专业，要么是代理人别有用心；
怎么知道代理人跟我们说的正不正确呢？也很容易检验：
如果代理人建议不告知，或者说不告知不影响理赔，那你让他写个保证，或者跟他要求录音，只要他敢写，允许录音，那基本就没问题，即使有问题，理赔时代理人的保证书、录音也是你如实告知的证据。
但实际上，不论影不影响后续理赔，只要不符合投保告知，代理人多半是不敢写书面保证的；
或者你换个角度，线下保险又不同于网上保险，每家公司的线下保险都能进行人工核保；
既然不影响理赔，那也应该不影响核保吧？既然不影响核保，那如实告知又有什么问题呢？
可代理人不让你告知，或者不建议你告知，那是什么原因呢？
实际上代理人也不知道影不影响投保，如实告知了可能会被拒保，拒保的话，那这一单的佣金就没有了；
不如实告知对代理人来说基本是百利而无一害，所有的风险都是被保人自己承担了。
从这个角度也能一定程度上说明代理人不让如实告知有那么一点点的不可信。
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但这类案例中的不如实告知，也不能完完全全是代理人的锅；
想一想，既然被保人自己想如实告知，为什么只仅仅跟代理人口头说一下，而不是在投保单上把健康异常备注清楚？
一种情况是，被保人真的对保险不了解，不知道要如实告知，代理人让怎么写就怎么写；
还有一种情况是，被保人从内心上也是不想如实告知的，只是有一点点纠结，想从代理人那里找一点点勇气。
我平常微信咨询中也都会遇到类似的例子，我在手机屏幕的这一端都能感受到有伙伴迫切的等待我告诉他不用如实告知，但显然我不能这么干；
对于如实告知我是这样认为的；
按道理，我们买保险都是要如实告知的，不告知最大风险是将来不能获得赔付；
但其实，如实告知也是有风险的，有不能买到保险的风险，而不如实告知，还有可能获得赔付；
到底是如实告知，还是不告知，那就是对风险与利益的权衡，从追求个人利益最大化的角度讲，哪个有利选择哪一个，哪个风险能够承受选哪个，具体的可以阅读《买保险，请警惕如实告知的风险》。
但要强调的是，如果你在知道如实告知的重要性后仍然选择不如果告知，那就要自觉承担不如实告知带来的后果。
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简单总结；
这篇文章最想提醒大家的是，把健康异常口头告知保险代理人是不靠谱的，保险代理人口头答复健康异常不影响买保险，也是不靠谱的；
向保险公司如实告知，一定要在投保单上把自己要告知的信息备注清楚；如果你让代理人帮你备注，那也要在拿到保单合同后检查确认一遍代理人到底有没有在投保单上帮你备注；
跟代理人买保险，最好保留好各种证据，包括并不限于对话录音、聊天记录，以便在发生理赔纠纷时能更有力的维护自己合法权益。
可能有伙伴好奇文章中理赔纠纷案例的审判结果，我看的录像是初审，当时没有给审判结果，我找了一圈也没找到，可能庭后调解了吧；