保险公司的7大套路，一不小心就踩坑！
最近小檬有个朋友，在身边做保险代理人的亲戚劝说下，没有经过仔细了解就买了一款保险。但是后面经过小檬的分析，她才知道这款产品并不适合自己。
保险公司确实有一些套路，买保险如果不谨慎很容易踩坑。刚刚接触保险的时候很容易被忽悠，买贵甚至买错保险。
今天，小檬就带你认识一下保险公司有哪些常见的套路，知道之后买保险一定要会识别这些套路。
其中涉及到保险产品和保险销售的各种套路：
一、保险真的也“骗人”
买保险就是买合同，保险不会骗人，很多人被骗都是因为对保险合同不了解。
保险公司在设计产品的时候更多是迎合营销需求，而不是以做一款“好产品”为出发点的。
由于保险行业信息不对称，保险知识有一定的专业性，这个时候就会有一些保险公司在产品设计上动手脚。
1、保障缺失
比如某款重疾险产品中，虽然有轻症保障，但是高发的轻症并不在保障范围。一般人不懂的话会以为保障很全面。
2、华而不实
还是以重疾险为例，多次赔付保障看起来很好，但是实际上次数太多没必要，够用就好。
有的产品甚至包含7次重疾赔付，概率实在是太低了，这种华而不实的保障性价比真的不高。
3、捆绑销售
市面上有些产品规定重疾险和寿险一定要捆绑出售，两者公用保额，或者意外险和百万医疗捆绑销售，营造稀缺感。
4、大而全
重疾险保障覆盖了10多种，营造一种高端的感觉，但是重疾、身故、全残、疾病终末期、老年长期护理金这些保障，只赔付其中的一项。这种保障并不是全方位的。
二、大量招代理人
经常看到保险公司在招聘，其实招的代理人都是属于外部员工。
代理人通过销售保险获取佣金，高额的佣金甚至可能会覆盖第一年的保费，但是还有往后长达十几、二十年的保费需要交纳。
招聘进来的代理人再通过密集的培训，让代理人产生对公司和产品的认同感，不仅自己会积极为自己和家人购买保险，还可能在业绩压力下推荐给身边的亲朋好友。
保险公司通过招聘代理人这个方式，能获取到大量的准客户。所以小檬要提醒大家，你身边如果有保险代理人给你推销保险，也一定要谨慎考虑，真的有需要还要货比三家。
三、贵自然有道理吗
在现实生活中我们经常会说一件东西贵自然有它的道理，但是这一点在保险商品上并不是一定适用的。
有些保险公司可能通过自身良好的经营获得不错的口碑，有更好的客户体验，从而产生品牌溢价，产品在正常范围内的价格高点有一定道理，但是高出太多就要小心了。
保险合同不像其他实物商品，在同样的条款规定下，价格的差异并不会带来实质性的影响。
你觉得大公司的服务更好，那么你有考虑到保险其实是一种非常低频的消费吗？保险代理人其实也并不需要为我们提供多少服务。
只要这个保险产品性价比高、合适我们自己，该赔付的时候能赔付就是好产品了。
对于保险公司来说，小檬会更加看重他们的专业性而不是保险服务，因为：
1、买保险的时候做好健康告知，就能避免50%的理赔纠纷。
2、线上理赔会成为大趋势。目前大部分小于3000元的理赔案件，都可以通过线上理赔，小额理赔是非常方便的，不需要保险公司额外的服务。
3、保险公司赔付不是看服务。保险业是一个监管很严格的行业，除了保险公司的偿付能力等，保险公司的投诉率都在银保监会的考核范围。只要是合同约定的保障，保险公司肯定是要赔的。
四、制造焦虑
利用人们对“生老病死”的恐惧，制造焦虑，遇到这种情况的话大家一定要理性看待。
不过保险销售在这一点上用的太多了，所以还是比较容易识别的。要防范这个套路，只要理性思考，不被带节奏就好了。
五、道德绑架
作为一种金融工具，保险只是我们对抗风险和意外的一种选择。保险非常重要，但不是必要的，因为你还可以通过其他的方式转移风险。
明白这一点，你就能在选择或者购买保险时多一份理性，拒绝销售的道德绑架套路。
销售常用的套路有：剩下一个包包的钱就能为孩子配置一份教育金了，为了孩子，难道包包比孩子更重要吗？
其实买不买保险并不会影响我们对家人的爱，小檬希望大家配置保险是在仔细考虑、理性选择下做出的决定，而不是被人道德绑架后的非理性消费。
六、返还保费真的划算吗
有些人觉得返还型的保险更划算，其实每一份保障都是有成本的，都是一种消费。
返还型的保险通常保费更贵，而且越早返还保费越高。下面小檬以某款返还型重疾险为例：
从上面表格可以看出，如果选择66岁返还保费，每年需要多交8500元保费，活到66岁获得59.4万保费的返还。
如果拿这笔钱去投资，收益其实会比返还的保费还多，而且还要考虑通货膨胀的因素。
买保险最重要的是保额，而返还型产品保费不仅贵，而且在一定的保费预算下，制约了保额的提升。
而且，市面上很多返还型保险年龄规定都是在80岁以后，有些人根本拿不到返还的钱，而却要多交这么多的保费。
七、客户答谢会、理财会
保险公司有新产品时就会有产说会，还会经常举办各种客户答谢会、理财会，打着答谢的名义，进行现场产品介绍，现场签单或者填写意向书。
在现场故意营造的销售气氛下，有些人很容易产生冲动消费，所以小檬想提醒大家，这种给小便宜的各种“会”还是不要去凑热闹的好。
八、写在最后
保险本身并不骗人，但是由于信息不对称，体制不够完善等因素，保险行业还存在很多套路和坑人的现象。
但是无论有什么套路，但是保险合同不会骗人，只要我们自己熟悉保险知识，谨慎理性消费，在投保前仔细了解相关保险条款和规定，保险对我们对抗风险的作用还是很大的。
如果大家对保险条款实在不清楚，投保前一定要咨询专业人士，小檬也很乐意为大家解答疑问，帮助大家配置好家庭保险方案。
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