一份保障超强的儿童保险配置方案
在解答多位妈妈的保险问题后，我想写篇文章，讲讲我认为保障极高的儿童保险配置方案。
方案整体预算在每年6000元，只配给孩子，默认孩子有社保，大人的保险已经齐全。
这不是一份高适配的保险方案，不要照单购买，重点是我的配置思路。
一、配置保险前，我们担心什么？
父母的问题很多，归纳起来包括四个方面：
1、孩子重点保什么？
2、得了重病或发生理赔，无法再买保险怎么办？
3、保额多少才够？
4、家庭经济出现问题怎么办？
咱们逐项分析：
1、孩子重点保什么
毁灭性的风险，大都来自身体的重大伤害，小病小灾，风险可以自留。因此，要关注杠杆率高的大病医疗险和重疾险。前者解决治疗费用的报销，后者解决病愈后的康复和生活成本。
核心是重疾险。
仔细看重疾险条款，除了癌症外，其它重疾的理赔条件非常苛刻。尤其是心脑血管疾病，达到理赔标准后，人基本丧失了工作能力。重疾险的中症、轻症条款则弥补了这个不足。
另外，儿童高发重疾与成人并不相同。
所以，儿童重疾险要关注三点：保额充足；附带的中轻症责任；儿童高发重疾的覆盖和保障力度。
2、得了重病或理赔
解决这种困境，要么提高保额，资金充足；要么买多次赔付的重疾险。
多次赔付重疾险，就是重疾理赔后，还继续保障。但多倍重疾险不保同一疾病的二次复发，而癌症的二次发病率在3年内则高达80%，且是发病率最高的重疾，占重疾险理赔的65-70%以上。
所以，除了重疾多次赔付，我们也要关注癌症的二次赔付保障。
3、保额多少合适
保额要考虑到重疾的治疗、康复和生活成本，更要考虑通货膨胀。
前者，按照目前国内的医疗成本，重疾的治疗费用平均在30万上下，所以保额至少要50万。后者，根据金融学的72法则，假如通胀率为3%的话，24年后货币的购买力会降低一半。
儿童的保额尤其要注意通货膨胀，首次保额要高，再阶段性加保。
4、家庭经济出现问题
家庭经济遭到冲击，可能是大人身故或失能，也可能是欠下高额债务。这些变故不但影响保费续交，甚至影响孩子的教育和生活。
保险缴费问题，可以附加投保人豁免，当大人身故或失能时，豁免孩子的后续保费。
教育和生活问题，父母要配置充足的重疾险和定期寿险；在此基础上，可以为孩子购买教育金保险，起到强制储蓄和对抗代位权的作用。
综上，为孩子打造的方案应包含如下保障：
核心是重疾险和大病医疗险，灵活搭配小额医疗险和意外险，补充轻型风险保障。
二、全面的儿童保险保障方案
我们以0岁男孩为例，给出具体产品配置：
投保人情况均按30岁男子预设
1、为什么选择这几款产品？
几款保险都是同类产品中的佼佼者，他们的功能如下：
康惠保多倍版
功能：除了重疾的2次赔付外，产品还含有中轻症保障，覆盖很好。
亮点：性价比很好，重疾不分组，但两次理赔间隔365天。
替代产品：长生福、康乐一生加倍保。
惠加保多次防癌险
功能：癌症3次赔付，不限复发、新发、转移和持续，两次赔付间隔期3年。
亮点：性价比极高，超低价牺牲的是癌症首次赔付额，只返还所交保费。所以这款产品必须搭配其它重疾险购买。
替代产品：康乐一生加倍保癌症多倍版。
瑞华小佩奇儿童重疾险
功能：包含重疾、轻症和儿童特定重疾保障，儿童特定重疾最多赔付3次，首次保额高达200%。
亮点：小佩奇产品期满60天内，被保人可以免健康告知、免等待期投保瑞华公司的其他重疾。这个承诺，可以避免得病后无法加保、再保重疾险。
替代产品：大黄蜂2重疾险、慧馨安、富德童宝保、中荷童乐保。
人保好医保百万医疗险
功能：这是支付宝上的一款百万医疗险，最高报销额200万，罹患重疾保额翻倍。报销范围包括住院、特殊门诊等，不限社保范围。
亮点：6年内保证续保，共用1万免赔额，期满后，发生理赔仍可以续保。
替代产品：复星乐享一生、众安尊享e生等。
安联住院宝医疗险
功能：安联住院宝是一款意外险与小额医疗险结合的产品，包含20万意外身故及伤害保额，2万住院报销保额，。
亮点：0免赔额，不限社保用药及诊疗手段。
替代产品：平安小顽童少儿意外险。
2、这份保障方案的效果
我们通过两个案例来了解这套方案的效果，方案里的小佩奇是儿童定期重疾险，30年后终止，我们以此为分界点，注意看30岁前后的保障差别。
假如，苏克和贝塔都配置了这套保险方案。
苏克
14岁，患白血病，属于儿童特定重疾，苏克得到小佩奇200万、康惠保多倍版50万、惠加保返保费的理赔款，总计250.5万。治疗后报销了35万的医疗费。
此后，苏克仍有1次重疾保障、2次癌症保障和2次儿童特定重疾保障，大病医疗险也可以继续投保。
贝塔
8岁，因意外单耳失聪，属于轻症，获得45万的轻症理赔款。32岁，双耳失聪，属于重疾，因为100万保额的重疾险早已终止，他得到康惠保多倍版的50万理赔款。
45岁，贝塔患白血病，得到康惠保多倍版的二次赔付和惠加保的首年返保费，共计51万。3年后，癌症复发，贝塔得到惠加保二次赔付的50万理赔款。
通过两个案例你会发现，小佩奇重点解决儿童期高发病和过早罹患重疾带来的影响，康惠保多倍版和惠加保重点解决重疾的复发和二次罹患。
三款重疾险是长期产品，采用均衡费率；另外两款产品是短期产品，费率是动态的，第二年续保的价格会有不同。
三、如何配置适合自己的保险方案
这套方案的保障杠杆率很高，6000元对标200多万的保障额度，这是因为方案里没有绑定终身寿险和满期返还的功能。
我们要将保障和储蓄的功能分开考虑。
如果预算高于6000元，可以加保年金、教育金产品，或者用于基金定投等稳健性理财手段。也可以继续加保重疾额度。
如果预算低于6000元，就要降低保障，可以按如下顺序调整：
① 保障期限调整为保至80岁或70岁。
② 放弃小额医疗险保障。
③ 将重疾多倍调整为重疾单次。
④ 放弃癌症多次赔付。
⑤ 降低保额，但不建议低于100万。
这个逻辑，是在保额优先的基础上，先砍掉保障紧迫度低的年龄范围，再砍掉发生率低的保障范围。
最后
以6000元年预算为孩子配置保障，前提是家庭年收入应该在30-40万间，父母的年保费预算是孩子的4倍以上。
这是一份超饱和的儿童保险预算方案，多数家庭不建议按此配置，根据这个配置思路和原则进行搭配就好。
方案中提到的产品，可以回复产品关键字了解详细情况。