和谐福乐保重疾险测评，一款尴尬的产品

不出意外，重疾新规将在明天正式颁布。

届时，一众在销的“老”重疾险们，将相继告别历史的舞台。

这时候写一款老产品，让人很难提起兴趣。

对，就是福乐保，一个被“嫌弃”的产品。

01

单轮保障，福乐保还是稳稳杀入年度五强。

0-55周岁都能投保，保至70岁、80岁或终身。等待期90天，最长缴费期限30年。

保障如下：

重疾：105种，赔付1次；61岁前出险额外赔付70%，保50万就赔85万，额外赔付的额度挺高。

中症：20种，赔付2次，每次赔付60%保额。

轻症：50种，高发轻症覆盖全面，赔付3次，每次赔付45%保额。

福乐保对高发中轻症的覆盖不错，轻微脑中风在中症， 运动神经元疾病和帕金森病在中轻症里都有。

不过，福乐保的高发轻症“不典型急性心梗”赔付条件略严，四项条件全部满足才行。

二次防癌：同种癌症的持续、复发、转发，间隔期3年，第二次赔付120%保额；新发癌症的间隔期只需要180天，比多数产品好。

二次心血管：“急性心梗 ” 和“冠状动脉搭桥术”赔付2次，间隔期与二次防癌相同。

福乐保的二次防癌和二次心血管必须捆绑购买，不灵活。

02

看完保障，再看价格。

我们把福乐保和热销的几款重疾险做下对比。

重疾保障：

61岁之前福乐保按1.7倍保额赔付，比超级玛丽2Max和康惠保2高，比达尔文3号和超级玛丽3号低。

中症保障：

福乐保是60%保额，不如达尔文3号的中度脑中风2次赔付，也不如超级玛丽3号60岁的中症保额高。

轻症保障：

福乐保的轻症是45%保额，虽然比康惠保2.0略高，但缺少前症，二者打平；与其他三款产品相比，福乐保没有原位癌的二次赔付。

可选保障：

福乐保的二次防癌和心血管是捆绑销售的，价格高于其他四款。

总的来说：

福乐保的保障性价比处于5款产品的中间水平，保障比超级玛丽2号、康惠保2号略高一点点，价格也贵一些。

03

讲讲福乐保的优缺点。

优点：

• 保障期限灵活：可选70岁、80岁和终身；

• 癌症的二次新发理赔间隔期是180天；

• 性价比不错。

缺点：

• 职业要求严格：1-3类；

• 等待期内罹患中轻症，合同终止；

• 轻症心血管四项高发病有隐形分组；

• 二次防癌必须捆绑二次心血管销售。

总结一下

福乐保各项综合来看，处在同类热销产品的中等位置。

保障上没有超过超级玛丽3号、达尔文3号，只能作为备选；承保人群范围和健康告知宽松度，不如康惠保2.0。

福乐保要翻身，除非是达尔文和超级玛丽发生重大调整。

产品链接：

关于和谐健康保险：

和谐健康出过好产品，比如慧馨安儿童重疾险。

现在，刚从安邦保险事件中抽身独立，五家新股东的实力都不错，有了稳定的靠山，期待和谐健康推出更多好产品。

04

关于重疾新规颁布，我会以乐观的心态看待。

一方面，新规有多项优化的点，增加了保障；另一方面，新规虽在精算原则上细化了甲状腺癌、原位癌的理赔层级，但不代表削弱这些项目的保障。

对多数人来讲，新规重疾险的费率价格会更加公平。

对于有特殊需求的人群，肯定也会有专门产品承保，通过附加保障等方式来加强甲状腺癌、原位癌的保障力度。

顺其自然，一切都是最好的安排。

另外，未来两周在外奔波，可能更新较少，喜欢三哥的，麻烦设个星标关注。

谢谢你们。

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