超贴心的儿童保险配置指南(2019夏季版)
不多废话，为大家献上新鲜出炉的儿童保险配置指南，产品均为2019年夏季最新爆款，性价比极高。
如何配置儿童保险
首先，社会医疗保险是必配的，这是国家福利，好处极多。
宝宝出生后，办理好户口，即可带着宝宝的户口本，到户口所在地居委会的社保部门办理社会医疗保险。
此外，儿童保险必配三大险种：百万医疗险、意外险、重疾险。
百万医疗险：解决大病医疗费用问题。关键词：不限社保范围、提前垫付、1万免赔额。
百万医疗险对于1万以下的治疗费用不予报销，所以不适合普通感冒的发烧住院治疗，这部分风险可以通过医保或意外医疗险解决。正因为百万医疗险只解决1万以上的高额治疗费用，所以杠杆率很高，保费很低。
意外险：解决意外伤害导致的治疗费用。关键词：意外门诊报销、不限社保、100%赔付、0免赔额。
儿童天性好奇多动，缺乏安全意识，经常擦伤刮伤，需要意外险来补充门诊医疗等小额治疗费用。9岁以下儿童的意外身故保额20万就够了。
重疾险：医疗险解决的是治疗费，重疾险解决的是大病愈后的康复及生存成本。关键词：儿童高发重疾覆盖率、性价比高。
重疾险是最复杂的险种，本文第三部分我们会详细阐述。
就以上三大险种，举个栗子：
小猪同时配置了百万医疗险、意外险和80万保额的重疾险。
小猪不慎滑倒，手臂擦伤，去诊所门诊包扎治疗的费用，几百元，意外医疗可以报销。
小猪急性肺炎，住院治疗，各种进口药花了1万多，扣除社保报销等，1万额度以上的费用百万医疗险可以报销。
小猪不幸得了白血病，各种治疗、进口药费用，百万医疗险可以报销；重疾险则一次性赔付80万（翻倍赔付是160万），这笔钱小猪可以在出院后用来康复，并作为以后的生活保障金。
儿童保险的配置顺序
医保第一位，百万医疗险第二位，意外险第三位。
重疾险也是必配险种，但位置排在第四，如果预算不足，可以延后几年再配，但不可不配。
延后几年，是因为百万医疗险可以部分替代重疾险，不可不配，是职能不一样，不可完全替代。
儿童保险配置方案
根据上面的配置理念，我们给出不同预算区间的保险配置方案。
方案1：年度预算1000元
5岁以下：百万医疗险+意外险
5岁以上：百万医疗险+意外险+50万保额/保30年重疾险
不同年龄段产生的价格差异，主要来自百万医疗险，5岁以下更贵，在预算较低时对方案影响特别明显。
方案2：年度预算2000元
百万医疗险+意外险+80万保额/保30年重疾险
方案3：年度预算4000元
百万医疗险+意外险+140万保额/二次防癌/保至80岁重疾险
<补充二次防癌，拉长保障期限>
方案4：年度预算5000元
百万医疗险+意外险+140万保额/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险
<补充重疾多次，拉长保障期限>
方案5：年度预算7000元
百万医疗险+意外险+140万/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险
<提高80岁前保障额度>
和方案4相比，增加了80岁前的重疾保额。
小结
不同方案的价格差异，主要产生在重疾险。后三套方案的重疾险是多款产品复合搭配，在保持性价比的前提下，增加保障范围和保障期间。
以0岁宝宝为例，对比下5种方案的保障细节：
<点击图片放大>
儿童保险产品推荐
1、意外险
只推荐一款产品：平安小顽童
意外身故保额20-50万，意外伤残按伤残等级比例赔付；
意外住院、门诊医疗报销1-2万，0免赔额，100%报销，不限社保范围，自费药可报。
产品交一年保一年，20万保额每年仅60元。
2、百万医疗险
有两款产品推荐，各有特点，供大家参考。
复星乐享一生Plus版
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊治疗，最高报销额200万，有免赔额；
恶性肿瘤的治疗，最高报销额400万，无免赔额；
报销范围不限社保医保目录，合理且必须的进口药自费药均可赔付；
可报销医院范围宽泛，二级以上医保定点医院即可，不仅限公立医院；
医疗费提前垫付；
5年内保障续保，5年内共用1万免赔额。
这款产品的最大亮点：5年内共用1万免赔额，很适合5岁下儿童，发病率相对较高，更划算。
尊享e生2019版
住院医疗、特殊门诊、门诊手术治疗、住院前后门急诊治疗，最高报销额300万，1万免赔额；
100种重大疾病的治疗，最高报销额600万，无免赔额；
报销范围不限社保医保目录，合理且必须的进口药自费药均可赔付；
质子重离子医疗，最高报销额100万；
医疗费垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特效药服务；
非住院期间产生的靶向药可以报销。
尊享e生是百万医疗险的鼻祖，保障范围广泛，亮点是院外靶向药可以报销，了解国内医疗报销体系的同志，应该知道这项功能的价值。
两款产品在不同年龄段的价格区间：
两款产品都可以垫付医疗费，这点非常关键；两款产品都支持家庭共享免赔额，家庭医疗报销的实用性更高。
3、重疾险
目前主流重疾险覆盖的六大保障方面：
保障当然越全越好，但优先级顺序为：
保额充足＞儿童高发重疾＞轻症＞中症＞二次防癌＞重疾多次＞身故
配置重疾险，保额充足第一。
基于上述原则，我们选出四款产品，进行搭配：
晴天保保
100种重疾，保障1次，最高保额80万，保额递增，11年后增长1.75倍，最高140万；
25种中症，保障1次，赔付基础保额的50%；
40种轻症，保障3次，赔付基础保额的30%；
15种儿童特定病，保额翻倍；
身故、全残退还所交保费。
妈咪保贝
108种重疾，保障2次，最高保额100万（10岁及以下80万）
25种中症，保障2次，赔付基础保额的50%；
40种轻症，保障3次，赔付基础保额的30%；
18种少儿高发病，保额翻倍；
身故、全残退还所交保费。
超级玛丽旗舰版
110种重疾，保障1次，最高保额50万。儿童投保，前10年出险，赔付1.35倍保额；
20种中症，保障2次，赔付基础保额的50%；
35种轻症，保障3次，赔付基础保额的30%；
恶性肿瘤多次赔付，两次赔付间隔期3年，不限癌症的新发、复发、转移和持续。
嘉多保
110种重疾分6组，赔付6次，首次保额50万，间隔期180天；儿童投保，前10年出险，赔付1.2倍保额；
25种中症，赔付2次，赔付基础保额的50%；
40种轻症，赔付3次，首次30%，第二次35%，第三次40%
恶性肿瘤最多赔付3次，首次返本项保障所交保费，第2次、3次赔付保额，两次赔付间隔期3年；
身故、全残、疾病终末期，18岁前返还保费，18岁后赔付保额。
四款产品都是同类产品中的佼佼者，前几名。
四款产品肩负不同功能：晴天保保和妈咪保贝补充儿童高发重疾；超级玛丽旗舰版和嘉多保补充二次防癌；妈咪保贝和嘉多保补充重疾多次赔付。
这四款产品的搭配，构成方案1-5的重疾配置方案。
方案1-2
一款晴天保保即可。
在儿童30年定期保障产品中，晴天保保是绝对王者，无出其右。
重疾保额充足，中轻症均含，儿童高发重疾覆盖很好。
方案3
超级玛丽旗舰版解决二次防癌的任务，同时补充了30年后的保障，50万保额保至80岁。
方案4
唯一差别，用嘉多保取替了超级玛丽旗舰版，补充了重疾多次，且将50万保额保至终身。
方案5
超级玛丽旗舰版解决二次防癌功能，妈咪保贝解决了重疾多次和儿童高发病问题。与方案4相比，80岁前的重疾保障更好，保额高达130万。
小结
5套方案中，百万医疗险和意外险的产品基本不变，关键是重疾险的搭配组合。
保障当然越多越好，但一定要结合家庭预算理性选择，儿童保险可以逐渐补充，不必一步到位。以方案1-2种的晴天保保为例，虽然只保障30年，但产品有忠诚用户权益保障，不必担心孩子在30年后因一些小病导致无法投保重疾险。
忠诚用户权益：投保带有该类保障的产品，在保障期满后，可以不经健康告知和等待期，继续投保该保险公司的其它重疾险（有保额限制）。即使被保人在保障期内罹患肺结节、甲状腺结节等常见病，仍然可以投保新的重疾险。
这是三哥为各位爸爸妈妈们提供的儿童保险配置思路，供大家选择参考。本文提及的各项产品，均可在文末的链接中获取。
特别提醒，保险配置，应结合家庭经济情况及被保人身体状态进行投保，仔细阅读健康告知，并如实回答，以免引起不必要的理赔纠纷。
儿童保险配置指南