旧重疾下架倒计时，你最关心的问题都在这！

13 年一遇的重疾集体停售潮，将在本周日（1 月 31 日）彻底落下帷幕。
到时所有的旧定义重疾将全部下架，以后就再也买不到了。
作为保险业的一个重大事件，相信仍有不少朋友还不是很了解，我们觉得有必要最后帮大家分析一下。
今天，就来跟大家详细说下，关于新旧重疾的 6 大常见疑问，希望能对大家有所帮助。
先说结论：
从现在市面上的产品来看，我们更推荐大家买旧定义重疾。
目前一共有 40 多款新重疾，但我们详细对比后，发现性价比都很一般，反而旧定义重疾会更有优势。
旧定义重疾具体好在哪？为了方便大家理解，我们整理了一张新旧重疾对比表：
可以看到，旧定义重疾主要有以下 3 个方面的优势：

  • 保障更好：比如轻症最高能赔 45% 左右，而新定义重疾的 3 种高发轻症最多只赔 30%。

  • 价格更便宜：相比于新定义重疾，旧定义重疾价格普遍要便宜 20% 左右。

  • 支持择优理赔：即理赔时，哪个定义对消费者有利，就按哪个来赔。

关于新定义重疾，我们之前也有做过一些详细测评，整体性价比一般，感兴趣可以点击下方链接查看：
《首款新定义重疾上线，到底有何惊喜？》
《没病返钱？又一款新定义重疾，揭开它的真面目！》
《福满一生详细测评分析》
过去的《旧定义》只对于 25 种重疾有统一约定，无论是名称还是疾病定义，各家公司都必须一样。
现在新定义出台后，将原来的旧定义进行了更新，并且新增了一些疾病。
具体如下（标红为新增）：
直接说结论：

  • 新增 3 种轻症：过去轻症没有统一定义，各家赔付条件都不一样，这次对以上 3 种轻症定义做了统一规定。

  • 新增 3 种重疾：其实大部分老产品都有这 3 种重疾，只是这次也统一做了规范。

病种数量的变化影响不大，真正要注意的是以下 3 点：
1、甲状腺癌分级赔付
旧定义重疾险，只要确诊甲状腺癌，就能赔 100% 保额。
而新定义重疾，根据甲状腺癌的严重程度，按照轻症或重疾赔付。

  • TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万。

  • TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万。

大多数人得的都是 I 期或以下的甲状腺癌，相比于之前的老重疾，新定义重疾对甲状腺癌的保障变差了。
2、新增的3种轻症，最多赔付30%
《新定义》新增的 3 种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。最多只赔 30% 保额。
比如新定义重疾保额买 50 万，那这 3 种轻症最多只赔 15 万，至于其它轻症，理论上是可以超过 30% 的赔付比例的。
而现在很多旧定义重疾的轻症，都能赔保额的 30% - 45%，赔付比例会更高。
总的来说，虽然新定义限制了 3 种轻症的赔付比例，但也统一了这 3 种高发轻症的定义，起码未来的理赔条件都一样了，也少了一些理赔纠纷，我们要辩证看待。
3、原位癌可自行增加
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性不大，一般几万块就可以治好。
《旧定义》将它作为轻症来赔，但在《新定义》里，保险公司可自行增加。
这并不是说原位癌不保了，从目前的新定义重疾来看，已经有越来越多的产品包含原位癌保障了。
上面提到，《新定义》里将 28 种重疾定义统一做了更新，那赔付标准到底变宽松还是变严格了呢？
我们请教了多位核赔老师，得出的结论如下：
显而易见，有些病种变宽松了，也有些变严格了。
我们以其中个别疾病为例：
1、恶性肿瘤--重度：变严格
条款晦涩难懂，如果不想研究，可以直接看上方小标题结论。
表格左边为旧定义，右边为新定义，红色字体是两者的主要差异。
可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的名称改为 恶性肿瘤 — 重度，主要是为了和恶性肿瘤—轻度区分。
并且剔除了以下两种癌症，并划分到了轻症：

  • TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌

  • G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

以前比较难界定的交界性肿瘤，也明确了不赔。
交界性肿瘤，是肿瘤从良性转化成恶性的一种状态，在临床上不少会按照恶性肿瘤来治疗。
而在旧定义重疾里，未明确不赔，因此以前理赔时会有一些争议，新定义后就没有这种纠纷了。
2、较重急性心肌梗死：变化不大
如图所示， “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。
在理赔条件上，看似增加了不少限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。
甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。
3、严重脑中风后遗症：变化不大
疾病名称改为 “严重脑中风后遗症”，也是为了和轻症区分开。
在《新定义》中，对后遗症状态的描述更准确：

  • 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的 “肌力2级”。

  • 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

这样的表达更合理，对我们来说其实是有利的，能减少理赔纠纷。
4、重大器官移植术：变宽松
重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：
新增 “小肠的异体移植手术”，而且 “造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。
异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样旧定义不能获赔，而新定义可以赔。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松
随着医学的进步，现在很多冠状动脉搭桥术只要切开心包，不需要开胸就能完成。
而《新定义》顺应了医学的发展，不再要求 “开胸”，切开心包的 “微创” 手术也能赔 100% 保额，对我们消费者是好事。
6、严重慢性肾衰竭：变化不大
可以看到，“终末期肾病” 改为了 “严重慢性肾衰竭”。
原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。
到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。
赞 (0)

相关推荐