太平洋重磅新品上线！大公司里收益最高？
第 534 篇产品测评
毫不夸张地说，接下来的一段时间，你一定要看紧自己的钱包，否则一不留神钱可能就没了。
现在各家公司都在力推开门红新品，朋友圈、地铁站到处都有相关宣传：
这类产品买到就是赚到？今天我们来分析下太平洋开门红新品—— 鑫享事诚。
这是开门红系列的第二篇，第一篇是《一图读懂年金险》。
后续还会测评平安、新华等公司的开门红产品，主要内容如下：
鑫享事诚，收益到底有多高？
市场上的年金险，哪款值得选？
年金险，到底适合哪些人买？
年金险，持续“下蛋”的母鸡
很多人对年金险并不是很了解，简单来说，可以把它理解成一只持续下蛋的母鸡。
你花了几年的时间把鸡养大，然后从某天开始，它就会源源不断地下蛋。下的蛋可以自己吃，也可以给孩子或父母吃。
举个简单的例子：
23 岁的小张，买了一份鑫享事诚年金险，总保费 30 万，在五年后就开始返钱，连续返 3 年。
第 5 年：返 6 万
第 6 年：返 6 万
第 7 年：返 20.748 万
假如小张在 28 - 30 岁间，准备结婚或者创业，就可以用返的钱来应急。
也有销售员称为婚嫁金、创业金，其实本质都是年金返的钱，只是根据不同的用途，换了个说法而已。
如果返的钱暂时不用，也可以放在里面自动增值，以后根据自己需要随时提取。
相比于其他理财产品，年金险有两大特点：
足够安全：前几天工行理财暴雷，很多人会觉得银行理财也不安全了，而年金险完全不用担心（点击查看）。
稳定增值：现在各类产品收益都在下降，余额宝从 6% 降到了 1.6%，而年金的收益白纸黑字写进合同，长期持有收益大概在 3 - 4%。
总的来说，年金险更适合于有理财需求，有笔闲钱想稳定增值的朋友。
下面我们来详细看看，太平洋的鑫享事诚年金险到底怎么样。
鑫享事诚，是怎么赚钱的？
这部分会重点介绍年金险的资金增值过程，如果你已经了解过，或觉得太复杂，可以直接看 第四段 的实际收益对比。
鑫享事诚有两个账户：年金账户 + 万能账户。
左边的年金账户：小张交进去的钱，会在未来返还，比如交完钱后的第 5 年起，每年返 6 万。
右边的万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户二次增值。
我们以小张为例，看下鑫享事诚如何增值？我们简单分成 3 步来看：
步骤 ①：交钱
前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交了 30 万。
第 5 - 6 年末：年金账户每年返 6 万，一共 12 万。
第 7 年末：年金账户返还 20.748 万，之后就不再返还其它钱。
返的钱自动进入万能账户二次增值，万能账户有一个保底收益，每家公司都不一样，但最高不超过 3%。
鑫享事诚有 3 种万能账户，保底利率在 2% - 2.5%，只能算一般。具体如下：
可以看到，只有传世管家保底利率为 2.5%，其余都为 2%。
表格最右边的最新结算利率虽然高很多，但未必能持续。
建议大家 重点关注保底收益，越高越好，毕竟这是确定能拿到手的。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果你有闲钱想放进万能账户，或者想取钱，要注意以下两点：
追加有限制：比如每年交 10 万，那最多只能追加 5 万，而且追加的钱还要扣 3% 手续费。
前 5 年取钱有手续费：会扣 1 - 4% 手续费，5 年后取钱就不扣了。
了解完资金增值的过程，下面我们一起来看看，鑫享事诚的实际收益高不高？
鑫享事诚，收益高达5%？
如果单看万能账户最新的结算利率，收益在 4.6% - 5% 确实还不错，但只看万能账户还是很片面的。
① 鑫享事诚，真实收益并不高
真实收益要结合 年金账户 + 万能账户 一起看，以小张为例：
她每年交 10 万，一共交 3 年，搭配不同万能账户时，真实收益如下：
（ 23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：
建议大家 重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能拿到手的，不过增值 50 年收益也就 2.4%，表现一般。
右边两列收益看起来更高，50 年后能到 4.6%，但这都是假设的，未来能不能拿到，谁都说不准。
② 想达到高收益，有可能吗？
年金险的收益来源于：年金账户和万能账户，其中年金账户收益是固定的，万能账户收益会有变动。
因此，想达到高收益，关键要看 万能账户的收益率。
鑫享事诚可以搭配 3 个万能账户，它们的历史收益情况如下：
从近两年看，鑫享事诚万能账户的收益率在 5% 左右，还算稳定。
不过要提醒大家，整体收益有下降的趋势：
传世管家（黄色线条）：从 5.5% 下降到 4.8%
传世赢家（蓝色线条）：从 5% 下降到 4.6%
因此，建议大家 挑选保底收益高的产品， 毕竟这个是确定能拿到的收益。
太平洋鑫享事诚的 3 个万能账户里，保底最高只有 2.5%，目前市场上还有不少保底 3% 的产品，第四段 会给大家介绍。
鑫享事诚，值得买吗？
为了让大家更好地了解，我们挑选了市面上一些保底 3% 的产品，一起对比。
（ 23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：
如果看重保底收益：中韩悦未来、钻多多持有 20 年以上，收益能稳定在 3.3% - 4%，还是很不错的。
如果看重中档收益：各家公司都差不太多，其中金多多最高，接近 4.5%，但要注意这个收益并不确定，不一定能达到。
我们建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品，比如钻多多、悦未来（点击查看），毕竟这是确定能拿到的。
常见疑问解答
最近很多公司都在力推开门红年金险，我们整理了一些常见问题。
① 年金险，适合哪些人买？
年金险胜在稳妥，如果你准备买，下面这些你要知道：
投资周期比较长：一般 10 年左右，才会有不错的收益，如果短期内要用钱，很可能会亏损。
几乎没有保障：生病住院、意外受伤，这些年金险都不能赔。
因此，我们建议：对于有理财需求，希望资金稳健增值的朋友，可以适当考虑年金险。
每个人的需求不同，选的产品也会有所差别，大家可以从两个方面来考虑：
收益很重要：比如都是准备退休时使用，收益肯定越高越好，再比如万能账户，3% 的保底收益肯定比 2% 要好。
和自己的需求匹配：比如想给孩子储备大学费，最好选 18 岁开始领钱的产品。
总之，在你需要用钱时，年金险恰好能给到你，而且给的钱足够帮你解决难题就好。
写在最后
年金险本质是一种理财工具。用现在的钱，提前做好将来的规划。
和其它理财产品相比，年金险最大的特点是足够稳定、安全，适合作为长远的规划。
打算买年金险的朋友，一定要明确自己的需求，再做决定，千万不要跟风购买。