投保医疗险需要注意哪些问题？

“一年只需要交几百块钱，就能获得几百万的保额，进口药、自费药都能报销，就医享受绿色通道。”

通过不少互联网保险销售平台，以及百万级保险营销人员的推广，百万医疗险产品自问世以来，凭借保费低、保额高、手续便捷等特点，迅速受到年轻消费者的热捧，其保费规模一直维持着高速增长态势。

根据艾瑞咨询核算，2019年我国百万医疗险保费收入规模为345亿元，同比增长102.9%。

2020年1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》（下称《白皮书》）预测，百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

当然，百万医疗险，在商业健康险大类下医疗费用补偿险中属于中低端类的一类险种。

那么很多人会问，为什么百万医疗险号称百万保额，而实际只是属于中低端类型的医疗险呢？大家在投保医疗险时应该如何选择，注意哪些问题呢？

保障范围

不仅仅是医疗险、可以说不管我们在买任何的保险产品时，除了要真实的了解我们自己的保险需求外，还一定要了解清楚我们所选择的保险的保障范围。

这个“保障范围”包含几个方面：

A、“疾病或意外伤害的种类“的范围

比如保哪些疾病、保多少种重疾、保哪些原因导致的意外伤害等造成的医疗费用补偿。

B、“保额范围”

保额范围又包含免赔额、最高保额以及免赔天数、最高给付天数等。

C、"医院范围“

普通的百万医疗险，通常都会限定为大陆地区的二级或二级以上公立医院的普通部。

而中端医疗会扩展就医选择的范围，不仅包括二级或二级以上公立医院的普通部，还可以公立医院的特需医疗、国际医疗或者部分私立医院。也就是就医的环境更好。

高端医疗可选择的医院范围就更多了，不仅是医院的性质可以选择私立医院或者昂贵医院，在地域上可以分为大中华区、亚洲区、全球除美、全球除美加、全球等，供不同的需求客户选择。

大家知道，医疗资源在不同的城市、省份和国家都是分布非常不均的，特别是高精尖的医疗资源又非常稀缺，所以医疗险产品的定价很大一部分是因为可以享受和获取的医疗资源和服务来决定的。

D、“药品范围”

不同的医疗险所约定的可以使用的药品和器械的范围会有不同。

比如众安的”尊享E生“对于院外特药的范围是83种特药。

而平安e生保长期医疗这个产品，在医疗险的主险责任中是不含特药险责任的，需要特药服务的话，可以选择附加一份特药险，而这份特药险是包含87种特定药品的。

免赔额

普通的百万医疗险通常都是有1万元的免赔额。

而现在很多保险公司为了迎合大众的需求，也推出了可选择的0免赔的百万医疗险。

而在2020年很多城市以政府为背书，与保险公司合作开发了以惠民保、市民保、全民保等各类冠以城市名称的城市专属保险，不足百元的价格，定位惠民大病保障。这类产品的免赔额通常有的是1万，有的是2万，而且大多数的惠民保产品的药品范围只限定在社保范围内，社保外的自费和自付部分，仍然需要自己承担。

而在中高端医疗中，对于免赔额也会给予几个选择，比如0免赔、15000元免赔、30000元免赔等，由客户跟进自己的需求自主选择。

健康告知

普通的百万医疗险绝大多数都是产品互联网保险的形式在发售，因为其保费低、保险公司的利润少，甚至处于亏损状态，所以在核保方面多采用智能核保，符合健告的条件即可投，如果不符合就不能投，可以说是没有商量的余地。

但对于中端医疗或者高端医疗，大多数公司都可以启用人工核保，即被保人提供全面的健康体检资料和报告等，由保司核保人员确认是否可以接纳投保或者除外某些疾病承保，也就是对于有些不太严重的疾病或体况有缓和的余地，不会像智能核保一样一刀切。

因此，中端医疗和高端医疗对于身体有些体况的被保人是有优势的。

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