小白投保5：意外险，需要怎么买？
“买意外，就是买伤残保额”
意外险应该是国人最熟悉的一种商业险种了，但熟悉不等于了解。很多人对意外险的认知，依旧停留在发生意外身故保险公司赔钱的层面。每年保险公司都会发布年度10大理赔案例，因意外身故导致的赔付案例总占很大比例。
其实，发生意外（常见的是交通事故）导致死亡的比例是很低的，大部分是伤残和医疗需求。从保险责任看，意外险通常有三项责任：身故、伤残、医疗。但对于身故责任，真正保的稳的是寿险，而非意外险。
意外险注意事项
01
—
意外险常见的“坑”
有很多时候，死也许并不可怕，可怕的是半死不活（伤残）。对于非疾病原因导致的伤残责任，只有意外险这个险种可以涵盖。而且赔付伤残金额是根据伤残程度的等级来分级赔付的。
意外险的选择，常见的“注意事项”如下：
1-身故责任很高，伤残责任很低。
比如身故10万，伤残1万。
2-只有全残责任，没有伤残责任。
“全残”与“伤残”一字之差坑死你。
3-碎片化意外额度很高，综合意外额度很低。
比如公共交通意外100万，综合意外10万。
4-意外医疗医保内分级报销。
有些意外医疗不仅有免赔额，还有医保内分级报销比例。
5-意外医疗按照保单签发地医保目录计算。
由于不同省份医保政策都有一定的差异，如果按照签发地医保计算，理赔时会有部分出入。
421家庭：老人如何选意外险？
02
—
老人的意外险
对于老人而言，随着年龄增大，行动能力受限，最常见的意外就是因摔倒或意外导致骨折。当然，交通事故导致的意外也不少。对于老年群体，首先需要关注的是，意外医疗是否涵盖医保外用药。
以骨折为例，治疗中所需要的钢板用进口材料还是国产材料，价格差别是很大的。如果你选了医保内用药的意外医疗，那么自费材料部分，保险公司是不赔的。
意外医疗额度需要买多少？
如果已经购买了医疗险，那么意外医疗额度不需要太高。因为住院医疗险，不论你因意外住院还是因疾病住院，都是可以用到的，正好可以与意外医疗形成互补。如果老人没有办法买到住院医疗险，那么意外险的医疗额度越高越好。
住院津贴和重症监护需要吗？
这个并非选产品时需要关注的点，目前很多医疗附带的住院津贴通常为100元/天左右，还附加住院免赔天数。重症监护津贴费用也就几百元，真正出险后这部分的补偿作用并不大。老人意外骨折险需要吗？由于意外骨折险是按照等级来赔付的，且保额很难做高（多为5万以内），这部分并非挑选的重点。
所以给老人选意外险的时候，如果不满意保险公司给你提供的“意外全家桶”产品（常见的如航空意外、火车意外、公交意外、综合意外等），你也可以用多款意外险自由组合。将意外伤害保额和意外医疗做到完美覆盖。相同保费支出下，你自己组合的产品一定比这些“意外全家桶”更好。
421家庭：夫妻二人如何选意外？
03
—
夫妻二人的意外险
对于家庭主力，意外险购买就是买伤残。以100万的意外险为例，假设出险造成了10级伤残（最低级别），保险公司的赔付额是100*10%=10万。设想一下，如果你只是买了10万的意外伤残额度，出险后赔你1万元够干啥用？伤残保额买不够的意外险，还不如不买！
那么对于家庭主力来说，需要多少意外伤残额度呢？
设想一下，如果你在某个时间段（比如3个月）因意外导致躺在床上起不来了，你需要多少费用来照顾自己，照顾你的家人？这个费用按照等比例折算，就是你需要买的保额。
此外对于经常开车的朋友，最好给自己针对性的叠加上高额驾乘险。毕竟因为交通事故导致的伤残太常见了。不过驾乘险里面也有很多“坑”，如果看不清楚也懒得比对，那么就把这个省下的钱做高你的综合意外保额吧。
家庭主力的意外医疗险，如果你已经把原有的医疗险配置好了，对于意外医疗选个不限医保用药的小额意外险即可。如果你还尚未配置医疗险，那么请你先把医疗险配好，医疗险是构筑整个家庭风险防线的第一关。
421家庭：儿童如何选意外？
04
—
孩子的意外险
孩子意外险，学平险之外如何叠加？
对于儿童保险，请先将儿童的基本保险配好（居民医保、新农合等）。由于基本医保与户籍、家长的医保是连在一起的，所以如果你的孩子这方面都没有配置好的话，请务必把这个补齐。
另外对于幼儿园、小学，都有相应的学平险。这方面有的是学校统一购买，有的是家长自己购买。价格很低，也就几十块钱，你订一天盒饭的钱。这个根据学校的要求购买即可。
学平险的特点是；覆盖全、额度低，所以家长最好给自己的孩子针对性的增补意外保险。由于国家规定10岁以内身故不得高于20万，18岁以内身故不得超过50万，这样就决定了儿童意外险的伤残额度都很低。
从保险公司的统计数据看，烧烫伤、溺水、高处跌落、吞食异物等都是高发场景，而学平险的伤残额度都是非常低的，如果家庭保费支出预算充裕的话，最好也能把伤残保额做高。
对于儿童的意外医疗，好的意外医疗一定是重中之重。不管有没有给孩子配置医疗险，孩子的意外医疗都是最需要优先考虑的险种。儿童由于很多时候不具备风险意识，好奇心强各种危险动作都想尝试，意外医疗的使用概率还是非常高的。
另外很多意外险，都会将武术训练、比赛列入免责条款。所以如果给孩子报了跆拳道、截拳道等培训班的家长，要把产品的免责条款看清楚。如果需要，可以叠加短期的险种以补充。
最后提醒
05
—
总结
意外险相对简单，费用也不高，即便买错也可以随时叠加调整。但对于家庭主力，切记要把伤残额度买足，买不够伤残额度，这份意外险几乎等同于白买了。