猝死高发的当下，什么保险能赔？
大家好，我是喵叔。
这段时间喵叔人有时候会比较焦躁，感觉时间总是不够用，每天加班到深夜，保险打工人的日常，就是整天对着电脑，学习知识看产品看条款聊客户，一晃一天就过去了，天天想着卖保险，睡前收到一个消息，新定义将于本周内发布，昨天晚上我做梦就梦见了本周五正式发布，旧定义的产品一个个轮流停售，还真是日有所思夜有所梦。
一个卖保险的，虽然时间自由了，但也意味着你会随时“接客”，不管是周末还是晚上，这样一类人，还真的是“猝死”的高发群体。说实话，今年经济形势不太乐观，大家都承受着相当大的压力，很多人也是没日没夜的干活，昨天也是看到一则新闻，一名武汉的网约车司机，近7日在线78小时服务39小时，最终导致猝死，着实让人觉得可惜。“猝死”这个“意外”，时常也有听说，很多人也是不太清楚，如果发生了猝死，哪些保险可以赔付，今天我们花点时间，简单说一下。
什么是猝死
我们常说的猝死，主要指的是外表看上去健康的人，突然和意外地发生非暴力性死亡，可以有明显的原因，也可能找不到原因。
看看WTO对于猝死的定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”猝死一般分成了心源性猝死和非心源性猝死两大类。
目前，全球每年约有1700万人因为心血管疾病死亡，其中心源性猝死占25%，而我国目前的临床资料显示，每年的心源性猝死人数约54.4万人，其中80%由恶性心律失常引起。
导致猝死的原因很多，比如心血管、呼吸系统以及中枢神经系统疾病，或者是因为中毒、过敏或者精神上的应激状态以及代谢紊乱导致突然死亡。时间上来看，猝死短则几秒，长则48小时以内，WTO认为的时间是在6小时以内。
随着压力增大，目前猝死的年龄有年轻化的趋势，常见的高危人群主要有程序员、白领、司机、演员等，这类人群往往经常熬夜、加班、抽烟喝酒、生活作息不规律。看来喵叔以后也得减少熬夜次数才好。
什么险种能保猝死呢？
一、医疗险
我们常说的医疗险，主要用来承担医疗费用相关支出。猝死一般都是突然发生，发生即是抢救，这方面一般不会产生太高的医疗费用，而常规百万医疗险也会有1万的免赔额，所以如果是猝死，医疗险很难赔到，即使达到理赔标准，也赔不了多少钱。
二、意外险
我们买保险，对于“意外事件”有4个要素：外来的、突发的、非疾病的以及非本意的。上面喵叔说了，猝死属于疾病，意外险自然赔不了。
当然，很多朋友对于猝死都有一定的误会，认为猝死属于意外，很多保险公司索性直接把自家产品都加上了猝死的额外保障，比如常见的大护法、大护甲、亚太超人等产品，会提供猝死保障，当然，各家公司都会限定死亡时间，有的是6小时，有的是24小时，大家选择的时候一定注意看清楚具体定义。
三、重疾险
之前喵叔在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》也有说过，重疾险绝非“确诊即赔”，大量疾病都是需要符合理赔要求才能获赔，如果一个人发生猝死，短时间很难确定是否达到了重疾的要求。
目前发病率最高的重疾无非恶性肿瘤、急性心梗以及中风。其中，急性心梗有大半患者会因为来不及送到医院抢救而猝死；中风的其中一种血管破裂型也会和心梗一样造成大量的猝死。
急性心梗和中风大家的条款都一样，前者要求做心电图做化验，后者要求遗留后遗症。人都没了，如何达到理赔标准？
所以，如果只是单单选择了一份消费型重疾，发生猝死，绝大多数赔不了；如果带有身故责任，相当于附加了一份寿险，即使达不到重疾理赔，也可以赔付身故。
四、寿险
寿险保死不保生，无论是疾病身故还是意外身故，只要是在保险期间内，均可以获得寿险的理赔。
写在最后
虽说四大险种均有机会获得赔付，但是喵叔还是提醒一下，意外险即使带了猝死责任，也是非常容易产生后期纠纷的，比如对于猝死时间的界定，以及对于投保前是否有确诊的疾病，后续又因为该疾病导致身故，都是纠纷的高发场景，还有一点，这类猝死一般需要有医疗机构出具的死亡诊断，要诊断为“猝死”，所以一般会涉及到尸检，作为家属，一定做好心理建设。
保险买的再全，那也是留给后人的，身体是我们自己的，我们一方面得保持良好的生活习惯，另一方面也得配齐保险，定期做体检。买了保险，更应该好好经营自己的身体，让猝死远离我们。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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