这个家庭风险，被严重低估了！

顾影/文

知乎上有一个问题：中年女人在想什么？

在2000多个回答里，有一个答案引起了我的注意。

答主是一个37岁的女性。老公遭遇车祸，抢回一条命后残疾了。肇事者没钱也没保险，给不了赔偿金，只能自己掏钱治疗，导致家里原本五六十万的积蓄全部搭了进去。

老公虽然可以自理，但截肢以后无法正常工作，因此失业了。未来的康复治疗是一件很漫长的事，需要天南地北的求医问药，还会产生各类并发症，而且所有这些费用全部要自费。

在老公出事以前，正在经历中年职业危机的她考虑过转行、读书、创业，现在因为老公的车祸和失业，一切计划化为乌有，已经没有自由去想自己的事。

眼下，孩子要养，老公要养，一线城市20多年的房贷要供。双方父母年纪大了，身体都不太好，夫妻俩都是独生子女，因为老公出了事，现在四个老人的压力都落在了她一个人的肩上。

“所有的事情都要自己处理，觉得孤立无援，事情也是，钱也是，都得自己想办法。最脆弱的时候，会蹲在地下哭几次，不知道什么时候情绪就突如其来地崩掉了。”

看完这段遭遇，我很敬佩这位网友，在最初的崩溃之后，她选择了坚强面对现实，对任何人来说这都不是一件容易的事。同时我也做了一个决定：给自己和先生各自再加一份意外险，提高我们的保额。

过了三十岁以后，愈发感受到了身上的重担，孩子还小，老人的身体开始走下坡路，几十年的房贷月月要扣款。万一遭受类似的不幸，我不想我和先生任何一个人要面对那样的困窘。

意外伤残导致的医疗费和康复费，很可能需要全部自费。

车祸等有第三方责任人的意外事故，医保是不给报销的，包括车祸引发的康复及二次住院也都不能走医保。

遇到肇事者没钱又没保险的，比如知乎上这位女士的家庭，就只能自掏腰包应对源源不断的医疗账单。

即便肇事者有商业车险，如果属于酒驾、醉驾、无证驾驶等违规、违法行为，商业车险也是免责不赔的。

还记得谭松韵母亲被撞一案吗？2018年底，谭松韵母亲在四川泸州遭遇车祸，20多天后经抢救无效去世。一同被撞的还有同行的两位朋友，一位头部严重大出血，另一位双腿残疾。

去年法院审理此案时，一位伤者的家属表示，救治费用和后期的康复费用完全是由他们自己承担的。原因就是，肇事者是酒驾逃逸，且负有全部责任，医保不能报销，商业车险也拒赔。

类似的还有轰动一时的北京长安街英菲尼迪撞车案。

2010年5月9日凌晨，王辉和丈夫带着双胞胎女儿中的一个，从儿研所看完病回家。等红绿灯的时候，一辆黑色英菲尼迪轿车以约120km/h的速度撞上他们的车。事故造成丈夫和6岁的小女儿死亡，王辉虽然得以存活，但全身13处骨折，腿部被截去5公分，为了重新站起来走路，付出了将近300万的医疗费。

因为英菲尼迪车主负全责，加上其醉驾逃逸，王辉同样面临医保不报、车险不赔的困境。纠缠了两年半直到2012年下半年，肇事方的赔偿款才最终到手。

在收到肇事方的赔偿之前，王辉治疗费的两个重要来源是：社会各界的爱心捐助和她自己的保险理赔金。

意外致残的风险和伤害，是被严重低估的。

平安人寿去年的理赔报告中，残疾理赔的件数达到了3万件，是意外身故赔付件数的两倍多，也就是说，意外致残发生的概率，是远远高于意外身故的。

但遗憾的是，残疾的件均理赔额却只有区区3万元。

对于绝大多数致残者家庭，这点钱都是杯水车薪，解决不了问题。尤其当意外伤残发生在家庭经济支柱身上时，损失除了救治费用和康复费用，还有因失去劳动能力而引发的家庭现金流危机，这也需要通过意外险的保险金来补偿。

但很多人在买意外险时，都忽略了一个问题：意外险的保额是针对意外身故的，只有身故才能获得全部的保险金，而意外伤残是按照比例赔付的。

比如：

文章开篇那位女士的老公，失去了四肢中的一肢，不管对他个人还是家庭，都是极大的创伤，以后的工作发展也都会受到很大的影响。但是按照《人身保险伤残评定标准》，仅达到五级伤残标准，赔付保额的60%。即便有一份意外险，如果保额只有50万，也就只能赔到30万元而已。

30万，甚至都不够支付医疗费和康复护理支出，更不要说缓解长期失业带来的家庭经济压力。

这也让我再次强烈意识到，意外险的保额如果不够高，在关键时刻真的是不顶用的。建议保额打底100万起，最好与寿险保额齐平。

不是所有的意外险都能保障意外伤残。

2017年，山东枣庄的马先生因意外导致六级伤残，当他向保险公司申请意外险理赔时，却被告知一分不赔。原因是，马先生的意外险只保障意外身故和意外全残。

“全残”和“伤残”仅一字之差，保障范围却是大不相同，理赔时可能少赔几十万。

全残的标准是：双目永久完全失明、四肢关节机能永久完全丧失、咀嚼吞咽功能永久完全丧失...... 没达到这样严重的伤情，是完全不能赔付的。

而伤残的范围则要广得多，按照人身保险伤残评定标准分为1~10级，1级最严重，10级最轻，只要达到10级以上就能按级别赔付。这笔钱是像重疾险保险金一样直接给付的，可以用于康复治疗，也可以用来弥补失业后的收入损失。

所以，购买意外险的时候，一定要选择保“意外伤残”的产品，而不是只保“全残”的。

除此之外，选择意外险时也要关注：是否涵盖所有意外，而不仅仅是交通意外；意外医疗能否报销社保外用药；保险公司的服务好不好。

综合以上要点，成人的意外险，我推荐以下这两款——

保额需求100万的，推荐史带星享百万人生2020。

保障内容包括：100万意外身故和意外伤残；10万意外医疗（可报销社保外用药）；600元/天的意外住院补贴，ICU翻倍（可补贴误工费）；额外10万的猝死保障。

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保额需求高于100万的，可以在史带星享百万人生2020的基础上同时投保史带高额意外险，这款最高可保障300万意外身故和意外伤残。

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孩子的意外险，推荐史带星享自选计划，选择保额50万的意外伤残保障。

可以长按以下二维码投保：

另外，意外险的“意外医疗”保障额度普遍不高，如果伤情严重，可能无法覆盖全部医疗费，如果要完全转移意外伤残带来的损失，除了配置高保额意外险，最好再配置一份医疗险。

需要协助投保或者咨询其他保险的朋友，可以添加微信（微信号：tbs610）。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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