20）搞清楚资产和负债是你进阶第一步
沃伦巴菲特曾经说过一句话，任何不能产生现金流的都不能叫资产，只能叫筹码。
小时候只知道巴菲特是投资大师，但一直不太懂他这句话，直到有一天看了《穷爸爸富爸爸》。
全本书最重要的就是这句话：“你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。如果你想致富，这一点你必须知道。这就是第一号规则，也是仅有的一条规则，大多数人就是因为不清楚资产与负债之间的区别而苦苦挣扎在财务问题里。”
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“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产”。
听起来道理很简单，不过你有没有想过，这么简单的道理，为啥多数人难以掌握，为啥不少人会买一些其实是负债的资产呢。
因为每个人受的教育是不一样的，很多时候向成年人解释什么是资产什么是负债还是挺困难的。因为他们已经从小受过各种教育，接受过各种观念，心里根深蒂固的观念很难打破。
而且资产的概念是变化的。比如以前很流行那句：“一铺养三代”，确实是对的。现在很多商铺却变成了深坑，这就是时代变了。这时候以前的大家脑子里根深蒂固的资产买不好可能就变成负债了。
理解这个问题，首先要明白一个资产负债表的概念。
每个人都有一张资产负债表，一边是资产，一边是负债。
如果你想变富，只需要在一生中不断地买入资产。如果想变穷，那就不停买入负债。
正是因为不知道资产和负债两者的区别，人们常常把负债当资产买进，导致了世界上绝大多数人要在财务问题中挣扎。
资产能把钱放进你的口袋，还能不断产生现金流。负债能把钱从你口袋取走，还能不断吃掉现金流。
这就是你要明白的全部。
书里有几张经典的资产负债表和现金流向图，很有参考意义。
第一张是穷人的资产负债表和现金流向图
第二张是中产的资产负债表和现金流量图（不过这更像西方大多数中产，我国中产一般在资产栏里有房产项）
第三张是富人的资产负债表和现金流量图（书中富人的现金流量图，负债这一块和我国也不太一致。我国的多数富人会根据自己的现金流大小买入资产再加杠杆以求增值）
这三张图表展示了穷人、中产和富人一生的现金流。也说清楚了一个人的钱从哪儿来，还有拿到这些钱以后他又怎么处理到手的钱。
每个人都应该列一下自己的资产负债表，之后会更清楚自己的状况。
当一个人每个月资产负债表下面负债占多数，那说明他的生活有很多不好的习惯。比如因为攀比或者其他非投资目的买入超出自己收入水平的奢侈品。
列出资产负债表，大家就知道自己的生活是啥状况，也知道为啥自己工资虽然变高了，但是生活压力变大了。
整理完你会发现，以前常有人说的那句，钱是赚出来的，不是省出来的有多扯淡。
多数人的水平收入提升都是有限的，永远不会节制自己的欲望，总是入不敷出吃干喝尽，就永远都是穷光蛋。
开源能力有天花板那就只能节流，有了结余才能有本金投资资产项逐渐变富。
为啥不少人突然得到一笔意外之财，类似遗产，拆迁或者中了彩票很快又变成穷鬼，不少人财务状况甚至比以前更糟糕。
因为钱只是让你头脑中固有的现金流向图更明显。如果你脑子里的现金流向图是把收入都花掉，最终的结果一般是得到了一大笔收入的同时支出会暴增。然后没多久发觉，钱竟然花光了。只不过由奢入俭难，很多人又开始借债，可不是到后面越来越落魄。
这也是我们以前说过很多次的，财富一直都是洪水猛兽，只陪着能降服它的人。突然得到更多的钱从来不能解决啥问题，可能能让你爽一阵，后面这些意外得来的财富一般会让你人性中弱点暴露的更彻底，大概率到手的财富很快又会灰飞烟灭。
这种事儿近几年见了不少，比如10年之前就认识个城中村拆迁拿了1000多万的暴发户，在那个年代绝对是小土豪了。后面除了买房，买了两辆百万级别的车，一年去几次澳门，没两年很快就变成穷光蛋，输的底儿掉。
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上面三张图里，最值得观察的是现金流向。
穷人的现金流向没啥可说的，因为收入都不够支出，根本没办法改变现状。你首先要做的是开源节流，提高收入存钱积攒本金，然后才能考虑下一步。
比较值得说的是中产，中产的现金流很有意思，他们一般工作不错，收入也还可以，但还是没啥结余。
他们往往最焦虑，总觉得自己财务很紧张没安全感。
说起来中产的投资意识不可谓不强，多数人都受过良好的教育，每天获得各种信息也挺多，他们很清楚多出来的钱要做投资钱生钱。但是一做投资，问题就开始了。经常会投到一些莫名其妙的东西上，比如以前P2P最大的受害者基本都是中产。
因为虽然他们受过良好的职业教育，但是因为学校里那些东西往往是教你怎么去做好一个打工仔，从来没受过啥正经财商教育，所以经常辨别不清楚什么东西是有风险的。
更有意思的是他们还经常把工资积蓄投入到看似资产负债里面去，还觉得理所当然。
举个例子，有句被中产视为真理的话是，教育是最好的投资。所以很多人就开始不计成本给孩子教育投资了。可投资就是要讲回报的呀，投资没回报不就是投资失败嘛。
以前我们讲过的天赋一般的孩子去学艺术，家境一般的孩子跑去高价留学，就属于典型的大把时间和金钱跟风砸到“看似资产的负债”，却不见任何成效。这个我们在《拼娃的正确姿势》里面早就讲过。
另外一件事是买房买车。买房当资产并没啥错，毕竟在过去的二十年里，是我们国家房地产高速发展的时代，房子只要随便买就能赚钱。
不过未来还是要做选择的，以后能作为资产买入房的在人口聚集的一二线城市，多数三四线楼市都只能当消费品。这个我们以前在《为啥三四线以下的房子未来是消费品》里面讲过。
买车当资产就比较搞笑了。我们以前给年轻人讲开源节流的问题，第一条原则就是收入没达到一定程度之前别随便买车，除非你的车有重要用途或者能做生产资料。
大多数年轻人养车是很愚蠢的财务决定。大家一般都不愿意买差的车，假如一辆车你买来20万，从你开出4S店起，就开始贬值。如果8年报废的话，每年车的贬值近3万。算各种罚单保险汽油和停车钱，一年支出一万五不算多，等于你一年固定支出多了5万。很多人父母退休金也就4-5千，等于你这辆车一年赔掉你父母一个人的退休金。
更愚蠢的是女生结婚陪嫁辆车，多数工薪家庭其实多辆车就是多个小吞金兽。
车是一个提高生活品质的消费品、代步工具，是一个年轻人需要达到一定财富水平之后才去考虑的事儿。
想要变成富人就要学会改变自己的现金流生成方式。富人都是在靠资产带来的现金流收入负担生活的同时，再靠结余的现金流继续加杠杆买入资产，后面资产升值变得越来越富的。
很多中产用他们可能比穷人更辛苦赚到的钱购买了看似资产的负债，而且不管工作还是休息，负债都在帮他们大把花钱。
虽然越来越忙碌，其实工作的目的都是在弥补负债带来的大量支出，因为这些负债每个月都会帮中产花掉不少钱。（上面教育和车子的例子算是典型了）
最后中产并没有比穷人多出更多钱来投资真正的资产，所以到后面遇到35岁职业危机了，各种问题就都来了。
更好笑的是，中产们身边经常还有一群同样把负债当做资产的小伙伴在给他们提很多善意但却错误的意见。
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另外想说，资产和负债有个不易察觉的点很多人不明白，有些时候资产和负债只有一线之差，而且可以随着外部条件变换转化。
比如现金就不总是资产也可能是负债，在通胀比较高的国家，如果你把钱一直存银行，那它就是一种负债，因为通胀会不停偷走你的钱。
但是在金融危机的时候，现金又和黄金一样变成了最好最保值的资产，因为其他资产价格都在下跌，你的现金购买力在上升。
说到这个，又要绕回存钱是为了啥的问题了。
以前有专家讲理财知识动不动就让大家存钱，但是很多人不明白存钱是为了干啥。存钱从来不是单纯的让你存那边不管了，这是二百五。
存钱的目的是让你积攒本金，这笔钱平时做到能保值就好，最重要的是经济不景气资产打折时候要拿来买资产，景气的时候享受资产溢价，你手里的钱才能变多。这事儿我们以前在《做富人是需要学习的》里面着重强调过。
关于这点，《穷爸爸富爸爸》的作者也讲了一个自己的案例。经济不好房价低迷的时候，他所在城市原本价值10万美元的房子要价只有7.5万。
但是作者并没有找本地房产公司买进地产，而是跑去破产律师和法院那里找便宜货，那边类似的房子只要3万美元。作者花了2000美元定金，最后用6万美元的价格通过登报卖了出去。
当然，书里的案例并不能复制，不过规律不会变。经济不景气的时候，对于投资者来说是一个绝好的买入资产良机，很多不懂的人往往在这个时候更悲观，还不停的哗哗未来有多惨。
这句话心里可以多默念几次。
从中产到富人的过程是漫长的，在这个过程中始终坚持投资在资产项的人会发现资产项带来的收入会慢慢超越中产的工资水平，这时候这批人就可以放弃工资收入，专心寻找带来现金流的低估资产，好日子也就来了。
到了这个阶段，这批人不但有良好的现金流收入和明确的财务计划，之前还经历过从中产到富人的投资训练，有着更加敏锐的眼光和思维方式去寻找真正低估的资产，能回避“看似资产的负债”。
经历几次经济波动，这批人就能把自己手里的资产从小换大，产生更大的现金流，同时保持对资产的掌控力，成为真正的富人。
这时候不管是工作还是休息，手里的资产都在帮他们赚钱，身边信息渠道又通畅，会聚集一批天天琢磨资产配置的人在一起琢磨机会。
这时应该也会真正理解文章开头老巴那句话，看懂老巴和李黄瓜大量买进公用事业是为啥，从思想和物质走向真正的自由。
道理都是相通的。在《大号民国俄罗斯》里我们说，普大大一上台，除了枪杆子，就是把钱袋子握在手里，这个钱袋子其实就是资产。
对国家如此，对个人来说其实也并没啥区别，说起来寡头们也是靠低价私有化资产暴富的。