银行开展零售业务的模式总结及优劣分析

本期开始我针对热门的互联网金融领域进行一系列分析和探讨，也是基于我近五年参与该领域风控工作的一些经验总结。

这一期首先将从银行的角度为大家总结银行开展零售业务的模式总结及优劣势分析。

根据我对银行从事零售业务的模式分析，可以将零售业务模式分为重资产、中资产和轻资产三种模式，每一种模式又可分为若干小模式（如线上、线下、银行是否主动参与等），对于每个模式，我们都从7个维度（适合的产品、渠道、数据、风控及审批、核算、资金和责利分担）进行相应的分析，给出每个模式的特点比较和总结。

一、重资产模式

1、线下模式

2、线上模式

3、线下+线上模式

4、资产出表模式

二、中资产模式

1、银行主动参与

2、银行被动参与

三、轻资产模式

评论：

1、银行自建渠道（特别是线下）有利于全流程标准化和把控，因此可以做偏大额度的产品，对于合作模式，场景模式好于现金贷，特定人群好于随机人群。

2、渠道的建设是资产模式轻重的重要区别，银行自建模式利于对客户的第一手接触，便于客户营销的转化和挽留，但资产模式重，投入大，转型不易。

3、合作平台提供的客户，转化为行内基础客户难度大，资金流向监管难。

4、数据的掌握（特别是数据的明细颗粒度）有利于银行获得除现金收益以外的效益，对于二次客户营销大有裨益。

5、部分合作平台数据交互有限，二次营销难度大，客户粘性低。

6、银行应当有能力对合作渠道进行资质审核，从而采取不同的风控策略，原则上应当以自主风控建设为主。