数字化从精简产品入手，十年获130项大奖，DFV凭何成为欧洲首家InsurTech上市公司？

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Deutsche Familienversicherung，德国家庭保险（简称DFV），成立于2007年，是德国第一家健康保健领域的全数字保险科技公司。该公司主打健康险和护理险，同时也提供财产保险。公司已获得德国金融监管机构BaFin的批准，作为风险承担者，DFV能自行开发和分销保险产品。2018年12月4日，DFV在法兰克福证券交易所上市，成为是欧洲第一家上市的InsurTech公司。

DFV建立的初衷是让保险变得简单、易懂，坚持数字化要从产品入手。为了实现这一目标，该公司创始人Stefan Knoll开发了一系列创新的保险产品，其特点是高度灵活、全面，并能满足个人消费者的需求。

公司的主要保险产品连续三年被德国独立质检机构商品测试基金会（Stiftung Warentest）评为第一名。在过去的十年中，DFV获得了130多项产品大奖。目前，DFV的主要市场是德国，服务用户超过100万，保费总量达7200万欧元，公司后续计划进入欧洲市场。

历年保费数据

纯数字化保险平台

DVF是德国首家全数字化保险平台，用户可以通过全数字化的方式进行交流，实时处理保险业务，包括使用人工智能，全自动系统、门户和web解决方案。

在DVF，用户只要在网站或App上输入年龄，就会立即看到所有保险的所有保费。在选择所需保障额度对应的产品后，可以使用进一步的咨询工具，并了解保单详情。

同时，DFV为用户提供多样性服务工具，给予他们保单控制权，用户可以轻松地管理和更新保单。用户甚至可以随时解约，无需等待，而且在失业或者丧失劳动能力的情况下，还可以获得保费豁免。

一个特别创新的功能是实时调整DFV-UnfallSchutz（DFV-AccidentProtection）保险，如果有必要调整意外保险的覆盖范围，比如是因为风险突然增加了，用户只需轻松点击移动App，就可以在几秒钟内增加保险范围，提高保障级别，并且可以轻松地再次减少。

在理赔上，则采用人工智能技术实现理赔的快速、简单、自动化。用户只需扫描发票或用智能手机拍照，然后上传到门户网站即可。在理赔核定方面，人工智能系统将识别所涉理赔类型，并将发票对应到理赔案件中，并判断其合法性。

如果是医疗发票或报告，DFV开发了一种算法，可以读取医生用于分类医疗账单的医疗编码，加快理赔支付流程。一旦代码被阅读并与保险条款相协调，索赔将在48小时内结清，并将资金转入客户的银行账户。

增强用户触点

DFV坚持走“智能数字”路线，它是德国第一家通过自行开发Alexa技能提供咨询服务的保险公司。Alexa是亚马逊的一款虚拟智能语音个人助理，其采用亚马逊Lab126设计，搭载于亚马逊的Echo系列产品中。

其CEO坚信：

“

未来的保险范围将主要由数字语言助理提供，随着我们的客户生活变得越来越数字化，他们期望得到数字化的服务，而满足客户的需求是我们的首要任务。

”

DFV在用户互动方面拥有高度的灵活性，这基于其丰富的销售接触点。 DFV通过其AI chat-bot（聊天机器人）、亚马逊 Echo和谷歌Home等智能设备，以及其他更多标准渠道为用户提供服务和保险咨询。

Amazon Echo和谷歌Home智能设备

在采用全数字保险策略时，DFV并没有忽视用户的独特需求。 用户接触点的多样性，从传统的方法到聊天机器人，反映了现代消费者细致入微的个性化需求，实现了公司提供完全透明和最大限度便利的产品准则。

精简化的产品

DVF的另一大特点是，通过创建四个产品系列并开发一个简单的16x补充医疗保险保单，大规模简化了其保险产品（原先保险产品可多达100多种）。这种简单，革命性的方法，意味着客户只需输入他们的年龄，就可以获得可供其选择的16种保险的16种价格。

通过开发灵活、可适用、个性化的创新保险产品，DFV已在竞争激烈的市场中占据一席之地。其中，医疗补充险一直是该公司的口碑产品，包括牙齿附加险、住院险、护理险等。

以其DFV推出的牙齿附加险为例，该产品在德国评分极高，国内做牙科保险的同仁可以研究下。

该款产品主要的保险范围为：牙科治疗，装假牙，植牙和正畸治疗和洗牙。保险套餐主要分基础型（Basis）、舒适型（Comford）、高级型（Premium）、尊享型（Exklusiv）四种。随着保额的增加，相应的报销比例也会增加，报销比例依次为50%，70%，90%和100%。 Exkulusiv 套餐最高可100%报销费用。

与此同时，该保险没有等待期（一般的牙医保险都有8个月的等待期），收到必要的材料后，48小时内保险就开始生效，还支持无条件参保，用户无需回答健康问题，保费只和年龄段有关，个人牙齿健康状况与保费不挂钩。

常规牙科治疗费用

要知道在德国，牙科诊疗费非常高昂，动辄上千欧元，而基础保险的报销额度往往严重不足。 DFV的牙齿附加险拥有选择性险种，可以有效分摊治疗费用。 其中保障额度最高的Exklusiv更是被评为德国市场最佳牙齿附加险，在德国官方测评机构Stiftung Warentest的测评中获得高分。

AI可拓展平台

作为一家已有11年历史的公司，DFV完成具备“保险科技”这一新兴领域的“新玩家”特点。

DFV的模块化平台允许产品的每个部分不断更新，从而与其不断增长的服务市场保持相关性和适合性。据悉，该基于AI的可拓展IT平台，能在几周内实现新产品落地，在几小时内完成保险更改。目前，DFV在德国市场拥有超过50万的用户，并将继续拓展，在德国寿险&健康险市场占据更多份额。

DFV创始人Stefan M. Knoll表示，公司一直坚持开发可扩展的数字IT平台，结合人工智能是应用，专注于补充医疗险和财产保险的分销和管理，在德国数字保险市场确立了领先地位。

而且，公司有80%的新客都是通过数字直销方式获取的，这让他们看到了德国市场增长的巨大潜力。成功上市是DFV的一个重大里程碑，也是一个新的起点。通过继续开拓补充医疗保险领域的数字化之路，DFV希望成为德国，乃至欧洲的市场领导者。

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