工薪家庭应首要考虑的危机与风险
最近见了几位客人，聊起保险，大家都问了我一个问题，那就是买保险要考虑的最重要的因素是什么？还有些人问保险要买多大的保额？每年要支付的保费占收入的多少是合理的?
有些客人觉得给自己买保险更重要，有些客人觉得给自己的孩子买一份分红保险更实用，不但有家庭经济风险保障，还能作为孩子未来的第一桶金，如果以后自己需要用钱也能从保险里拿钱出来。保险买给自己还是买给孩子？保额如何确定？这是很多人共同都有的问题。今天我们就来谈谈一个工薪家庭在购买保险时要从哪些方面来考虑。
保险顾名思义就是为了有所保障，在这里主要是指经济上的保障。一个家庭里面各个成员可能存在不同的分工。有的是丈夫在外工作，妻子则在家里照顾孩子和家庭，现在也有越来越多的双职工家庭了。虽然家庭里的每个成员都是不可或缺的，但是在购买保险时一定要优先考虑家里的经济支柱。因为一旦他出了任何问题，整个家庭就会面临着如何继续支撑下去的严峻考验。
一般来说购买保险的额度和一个家庭的债务和年支出密切相关。最理想的状况是一个家庭主要收入来源成员的保险要能首先偿还清家里所有的债务，另外要够支付未来家庭其他成员日常生活的开销。这样计算下来，那将是一个巨大的数字。所需要支付的保费也相对比较高昂。如果将这个保障额稍作调整，那么至少它也应该能够清偿家庭的债务，比如房屋贷款，车贷，还有一定要考虑出现事故以后的后续花费，也就是那些马上就需要支出的费用。
清偿家庭债务和身后事物的费用
在选择保险险种的时候，第一个要考虑的是人寿保险。如果一个家庭失去的经济支柱，那么打击无疑的致命的，而这时如果有一笔保险赔偿，不光是对家庭经济的支撑，对家庭成员们也是一种安慰。我建议一个人至少要有一份终身型的人寿保险。因为一个人不可能预知自己的寿命，但是身后的花费却是不可避免的。不管是清偿债务或者是作为自己去世以后税务的清偿或者后世料理的费用，如果能早有准备，会避免给幸存的家庭成员带来沉重的负担。但是终身人寿保险价格比较昂贵。所以对于预算有限的家庭来说，建议终身保险和Term短期保险组合购买。
保障幸存家庭成员特别是未成年子女的生活支出
在组合中的Term保险的保额一定要能满足清偿家庭债务的需要，并且最好还能考虑到后续幸存家庭成员的生活开支。而年限则适合选择在子女未成年期间或者家庭债务（房贷，车贷，银行贷款）没有还清的这段时间，一般以20年或者30年为宜。Term保险还可以附加Renewable 和 Convertible的条款，即保证受保人在保险到期的时候可以不需要任何评估的延续保险或者可以把Term保险转换成终身保险。
不要忽略受大病侵袭的可能性
除了人寿保险，大病保险也是一定要列入考虑范围的。大病保险保障有三十种大病，一旦受保者被确诊患了这三十种大病中的任何一个，保险公司会将保额一次性赔付给受保者，不需要受保者提供任何费用的使用凭证。也许有朋友会说我的身体很好，不需要买大病保险。可是你知道吗，在加拿大重大疾病的患病率逐年上升。
根据目前的预测，加拿大大约每4人中就有１人有机会在其一生中患上某种心脏病，大约 3人中有1人有机会在其一生中患上癌症。据统计，目前每年约有5万人患上中风，每天有超过2500人被诊断出患有癌症！为什么会有这么多人患大病呢？首先老年人口增加是其中一个原因。而且随着生活节奏的加快， 化学用品泛滥， 生活环境的恶化，种种因素都促使大病发病率上升，而且患者还有逐渐年轻化的趋势。
有朋友也许会问了，在加拿大，所有的居民和公民都能享受免费的医疗，为什么我们还需要大病保险呢？没错，在加拿大，我们生病住院和治疗是完全免费的，但是出院以后的后续治疗还有医药费则是要自己承担的。而药费是非常昂贵的。还有加拿大虽然有很好的医疗保障制度，但是它的低效也是为很多人所诟病的。
很多重病得不到及时的治疗。比如我一个客人被诊断出得了胃癌，他想马上手术，但是医生无奈的告诉他想做手术必须排期，而等待期是四个月。要知道癌症病人最重要的就是及早发现及早治疗，一旦拖延下去后果将不堪设想。万般无奈之下，他只能选择回国做手术，这样一来所有的手术费用都需要他自费承担。不光是我的这位客人，在加拿大为了及时得到治疗而出国求医的例子不胜枚举。
购买大病保险还有一个重要的原因，那就是在一定时间内保障家庭收入的稳定。一旦人生了大病，能够长时间存活的几率还是很大的，但是大多数患了大病的人都完全或者部分失去了继续工作的能力。
在加拿大如果一个full time employee，一般都会享有公司为其购买的短期和长期Disability的保险，能保证员工在失去工作能力的一段时间里（一般来说是两年）仍然能够有所收入。
一般来说Long Term Disability保险只支付员工平时工资的60%。这就会导致家庭收入的剧减。如果一个家庭是夫妻双方都工作，那么在一方生了重病的时候，另一方往往需要辞去工作来照顾生病的伴侣或者需要请专人来护理。这也对家庭经济是个重大的打击。
如果在一个人不幸罹患大病的时候能有这么一笔雪中送炭的钱，对病人和病人的家属来说都是莫大的安慰。
亲人来访或者举家出游的时候不要忘记旅游保险
除了要长期支付的人寿和大病保险之外，还有一种重要的保险您千万不要忽略了，那就是旅游保险。如果您有亲人来加拿大探访您，并且会长期居住在这里，请您一定要为他购买一份旅游保险。因为来访者没有加拿大身份，所以他们是不能享受加拿大政府的免费医疗的。
而自费医疗在加拿大是非常非常昂贵的，一般的小病去看家庭医生10分钟的费用是60加元。如果生了急病需要住院，普通医院一天的费用是2000加元左右。而一个60岁左右的老人购买一份5万加元的旅游保险，一天只需要支付4加元左右。这4加元可能只是一杯咖啡钱，却给您和您的家人提供了一份安全保障。
如果您全家出游，那么也千万别忘了购买旅游保险。外出旅游相对在自己国家会有比较高的风险，因为您可能需要乘坐不同的交通工具，要面对您完全不了解的地域和人群。拥有加拿大身份的居民或者公民购买旅游保险是非常便宜的，一天只需要几块钱，但是您能得到的最高保额却可能高达500万。如果真的在国外遭遇不幸，您只要随身携带着旅游保险的证明，那么您就可以毫无后顾之忧的得到最好的治疗。几块钱就能买来的安心，您可不要轻易放弃哦。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。