骗贷路上好帮手：互联网信用贷款
众所周知
二小姐的公积金贷款，从未动用过
因为公积金贷款受到的限制颇多，我数次买楼，都恰好遇到“公积金额度不足，放款过慢，售楼处拒绝公积金贷款用户”的场景
所以
二小姐的公积金账户余额沉睡了十几年
我也不知道拿它怎么办才好
不过
既有我这些为国家做贡献的小猪仔
当然也有不少“薅国家羊毛”的坏客人
以前，公积金贷款申请是没有门槛的
只要你交过公积金，就给你申请
有很多投机取巧分子
仅仅在买房前突击缴纳公积金
申请到低利率贷款
然后，就再也不交公积金了
心安理得地享受3.25%的低息贷款
这么干的人多了
公积金中心出台了限制措施
1、借贷金额不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存金额的倍数(公积金账户余额的30倍、补充公积金账户余额的10倍)确定的贷款额度。
2、借贷金额不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额（首套6.5成，二套3成）。
3、借贷金额不高于家庭按照还款能力确定的贷款额度，计算公式为：借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数*40%*12个月*贷款期限。
4、借贷金额不高于最高贷款额度（家庭住房公积金贷款最高额度为100万，个人为50万，如果有补充公积金，则家庭公积金最高度上调至120万，个人最高贷款额度则上调至60万。如果是第二套房，家庭公积金最高贷款额度则为80万元，个人最高贷款额度则只有40万元。如果有补充公积金，则家庭和个人公积金贷款最高额度分别为100万元和50万元）。
公积金借贷规则复杂到想吐
就是为了避免“薅羊毛党”
公积金中心给你3.25%的低息贷款，前提是“你一辈子缴纳公积金”，而不是“你在买房前缴纳公积金，买好房就不交了”。
不过，这些当年薅羊毛案例和今天的案例比起来，可谓是小巫见大巫了
本文参考资料：《四川涉案金额最大、人数最多的贷款诈骗案！多家银行被骗贷超10亿》
银行赚的是利差钱
它很愿意发放贷款的
只要你承诺能还上钱
银行之所以不愿意给小微企业贷款
是因为小微企业的坏账率太高还不上钱
银行之所以给一线城市的房子以较低的利率贷款，给二三线城市的房子以较高的利率贷款，就是考虑到小城市房子的风险高于大城市的房子
银行之所以愿意给体制内员工发放50-100万无抵押信用贷款，就是因为它赌“你这个工作的价值”远胜他借给你的50-100万，它不怕你不还钱
银行之所以不愿意给普通工作的人发放50-100万无抵押信用贷款，就是因为你的工作不值借走的50-100万；但它愿意给普通工作的人发放20-30万的公积金贷款，因为有社保有医保有公积金的人，它的这份工作20万还是值的。
银行不愿意给无工作人群放款，无论是信用贷款还是信用卡，无工作人群、农民等都很难申请到。
以上就是银行放贷款的风控体系
那么这里有没有金融诈骗的空间呢？
有啊！
就是二小姐前面写的十几年前的老招数：在买房前突击缴纳公积金，申请到低利息公积金贷款后，就停缴公积金。
这个操作思路贯彻到今天的犯罪里，就是“在申请公积金信用贷款前突击缴纳公积金，申请到低利息公积金信用贷款后，就停缴公积金，同时放弃这张身份证，此人变成黑户任其被告上法院，置之不理，反正钱已经到手了。”
9月28日，四川省眉山市公安局高新区(甘眉园区)分局打掉了盘踞在四川、广东的三个犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人118人。
其行骗手法非常简单：
三个团伙分别控制了四川、广东、湖南、天津、山东、重庆等地130余家公司账号；
他们寻觅居住在偏远山区的农民、目不识丁者、单身汉，甚至还有足不出户的残疾人共计6000余名，将其包装成“白户”贷款人：“全国收单，三无纯白户、年龄25-50岁，额度30-50万。”
公积金信用贷款是互联网贷款的一种，以大数据为主要风控手段，网上即可办理，无需真人面签，它背后的风控逻辑是“有社保有医保有公积金的人，它的这份工作20万还是值的”。
而我们平时所能接触的房屋贷款、信用贷等，都需要真人面签，仅仅依靠手机APP无法获得审批通过。
犯罪分子就抓住了公积金信用贷款的这一漏洞；（注意：公积金信用贷款不是公积金贷款，和公积金中心没关系）
犯罪集团为6000多名“白户贷款人”缴纳公积金，缴存额约1.2亿元，以此作为银行进行信用评定的参考物，在手机APP上进行信用贷款。平均单人贷款额度高达20-30万，最终给这些银行带来10亿多坏账。
警方介绍，三个团伙中，嫌疑人互相交叉配合作案。
贾某对计算机颇有研究，是名“黑客”，利用许多人根本不会修改公积金原始密码的漏洞后，开始非法侵入四川省内多地公积金系统，盗取数十家公司账号，擅自更改录入就职员工信息；李某是商人，负责全案的运作；他们是控制者；
白某、武某、达某某3人隶属金融行业，收入尚可，但他们并不甘于平淡的生活。他们有着丰富的金融经验，在整个犯罪过程中，占据了举足轻重的地位：利用虚假补缴住房公积金来伪造个人征信，为下一步的贷款诈骗行为提供必要条件，他们是组织者；
此时，广安邻水的水某出现了，有过POS机推广经验和好口才的他，掌握着大量的中介等人脉，寻找6000个白户，承上启下的管理者非他莫属了。
办案民警介绍，该团伙管理严密，制定了禁止透露渠道秘密，禁止跨级别联络仅能单线联络的规矩。此案损失重大，影响恶劣，系四川省迄今为止涉案金额最大、人数最多的贷款诈骗案。
银行当然可以气势汹汹地去法院告这批“违约白户”，但他们只是贫困山区里的农民、光棍和残疾人，对他们来说，一生都没接触过贷款，被列入老赖名单根本无关痛痒；
而且，最关键的是，这些傻子出卖了自己最宝贵的征信，却只能换来10%左右的贷款残值，其余的90%被犯罪分子瓜分殆尽。
（办案警察抓获“罪犯”现场，你心酸不心酸？）
要找到“罪犯”的家，得先下村道，沿着一条宽度不足50厘米、长满青苔、坡度在60度以上的小路爬上半山腰，看见一座盖着石棉瓦的小平房，就是6000个“罪犯”其中一人的家。
他个子矮小，头发微秃、
身上衣服裂开缝，裤脚塞进袜子里
脚上一双胶鞋满是黄泥，
今年52岁，还没结过婚。
“我没读过书，平时就在山里种菜，身上也有病，没办法出门打工。”看见警察上门，他憨厚地讲。“怎么？要还钱的吗？不是说好不用还的吗？我一共就拿了一万三。”（骗贷金额30万）
你看看，你看看
你对这些人说“你们终将得到法律的制裁”
有屁用吗？
虽然银行的胜诉书可以拿到
虽然犯罪分子可以抓获
虽然老赖们都将被列入失信被执行人
但没用啊！
银行的10亿坏账是铁定的事实
钱已经没了
你问钱都去哪里了？
呵呵
购买虚拟货币，瞬间流向境外
这年头，出海就是护身符
此案抽丝剥茧
是典型的套利
当补缴公积金的金额只占到可贷款金额的10%以下，当白户的个人征信不值钱，给3000块钱山区农民就愿意把他的身份证卖给你的时候，你就可以实践这个诈骗套路。
当年公积金中心愿意给你发放3.25%的低息贷款，前提是“你一辈子缴纳公积金”，而不是“你在买房前缴纳公积金，买好房就不交了”
同样的，大数据风控下的互联网贷款，他在“你一辈子缴纳社保医保公积金”的前提下，计算出这个人的征信价值20万；
可风控系统不会想到，这个人只是被包装出来的“瞬间、时点”，而无法持续一辈子。
互联网信用贷款的风控系统里
把“征信”捧得太高
实际的社会系统中
“征信”未必有这么重要
造就了这一套利空间
说来说去
闭门造车的互联网金融风控设计人员们，还是应该出门多转转，看看祖国的大好河山里有太多太多“征信不值钱”的人。别以为所谓的“征信”、所谓的“公积金账户”就能代表一个人的真实价值。
近期屡屡暴雷的长租公寓收割套路也类似
暴雷的友客在暴雷前一个月一口气成立了8家新公司！反正公司破产了无责任，另起炉灶注册一家新公司就能继续收割了。反正公司的法人都是3000块钱一个人买回来的农民担任的，他们的征信本来就不值钱，被告了就被告了吧。
《菜根谭》里有一句话：
势利纷华，不近者为洁；
近之而不染者为尤洁。
智巧机械，不知者为高；
知之而不用者为尤高。
二小姐为您用大白话翻译：
你知道所有套路
但不用这套路坑人
说明你是一个特别高尚的人
加油！
高尚的兔司机！
高尚的二奶奶！