每月100元起 | 未婚青年的4套保险方案(2020.4版)

写在前面的重要提示

很多朋友都看了很久我的文章,但涉及到具体如何给自己买保险,方案怎么配置,就懵了。

这篇建议收藏,看完你就能开始上手给自己配置了。

之前写过很多次方案配置,不过随着产品推陈出新,老方案竞争力下降不少,所以干脆全部重写一遍。

今天先从未婚青年开始,设定人物是年龄22-30岁,未婚。

(其他人群可以在后台回复「方案」,暂时看下旧的,思路都是一样的)

看方案之前,希望大家注意以下几点:

1、以下方案能让大家有个基础的思路,不过世界上没有完美的方案,只有最适合我们的方案,故也不能直接套用,得结合自身情况去参考,根据自己的需求去调整。

2、如果你情况比较特殊,或者搞不清楚方案、产品,最好预约下我们的顾问老师(文末可直接预约),保险是个精细活,马虎不得。

3、控制预算是必要的,但不要仅仅为了图便宜,把保障做的「缺胳膊少腿」,如果有能力,尽量还是做得充足些。

4、方案中的产品不是定死的,可以根据自己的需求调整。没出现在方案中的产品,不是不好,而是无法一一列出,大家得根据自己情况调整好。

单身青年需要哪些保险?

 1、重点考虑疾病和意外 

从保障的角度,普通人需要这几种保险:

「4 PARTS」—— 重疾/寿险/医疗/意外。

重疾险:对于严重的病,一次性赔付一笔钱。

寿险:疾病或者意外身故,赔付一笔钱。

医疗险:生病住院,能报销。

意外险:意外身故赔一笔钱;意外医疗给报销。

这其中,身故赔付的钱是留给家人的;得病或者意外受伤,赔付的钱或者报销的钱是给自己花的。

未婚青年,大多处在「一人吃饱,全家不饿」的状态。所以配置保险的时候,主要考虑自身存在哪些风险。

很简单,主要风险就两种:疾病/意外。集中把这两个风险带来财务压力转移走就好了。

 2、 兼顾年轻人的特点 

配置的时候,考虑未婚青年有以下几个特点:

1、预算有限

刚毕业没几年,工资不高花销却不少,如果买了房子还房贷,更是捉襟见肘。

所以需要高杠杆的产品,在保障的长度和广度上可能要做出一点牺牲。

2、身体健康

一方面年轻人身体好,另一方面体检和医疗记录都比较少,对核保的影响较小。这时候投保不容易除责或拒保。

特别是还没有体检出「甲状腺结节」之类常见病的同学们,赶紧买点,以后查出来想标体承保还挺难的。

3、费率便宜

同样买一款产品,同样的保额,25岁的保费只要40岁的60%。趁年轻多做点保额,过些年回头看,怎么看怎么合算。

4、未来优化空间大

保险配置是一个随着人生变化,不断优化的过程,并不是一锤子买卖。(比如关哥的第一张长期保单是2008年买的,最新的一张保单是今年3月份买的,仍然在不断补充优化中)

从20岁到40岁,费率便宜,健康允许,缴费期20年也不会超过60岁。优化空间是很大的。

但如果40岁以后再加保,费率高、健康条件差、缴费期短。优化空间小很多。

相关阅读:早一年晚一年买重疾,到底有什么区别?

每月100元起,4套保险方案

根据以上特点,按每月100 /300 /500 /800 元预算,做了4套方案。总有一套适合你。

注:

1、方案均以「25岁、男性、有社保」为例,年龄越大保费越高,同龄女性保费普遍更便宜。

2、同类产品中尽量挑选了最便宜的,实际配置的时候,同类产品按偏好替换即可。

 方案 1 :每月100元预算 

注:「健康福」选择「身故返保费,满期无返还」

方案解析:

1、优点:极致杠杆

这份方案,包含:

  • 医疗保障:200万住院医疗;
  • 寿险保障:30万定期寿险;
  • 重疾保障:50万单次重疾 + 15万轻症*3;

  • 意外保障:30万意外身故 + 3万意外医疗;

保费只要100/月。

2、缺陷:保障时间短

杠杆高,是因为牺牲了保障长度,重疾、定期寿都只保了20年。

所以,这份方案就是给挣扎在温饱线的小伙伴准备的,在校大学生也可以考虑。先凑合着用,20年内的基本保障有了,不至于「裸奔」。

如果未来经济有所改善,尽快优化,添加终身的重疾险,和更长保障期的寿险。

3、可以改动的地方

之所以会加上30万定期寿,是考虑到,父母的经济条件也比较一般。加一个定期寿,万一有事,可以留给父母养老。

如果这部分不需要,可以挪到重疾上,把健康福的保障时间拉长到30年。也可以挪到意外险上,增加意外险保额。

 方案 2 :每月300元预算 

方案剖析:

1、优点:保障全面

这份方案,该有的保障都有:

  • 医疗保障:200万住院医疗;
  • 寿险保障:50万定期寿险;
  • 意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;
  • 重疾保障:50万单次重疾 + 25万中症*2 + 15万轻症*3;
保费300/月出头,也不贵,很适合有固定收入的小伙伴。
方案中,只有重疾换成了芯爱惠享版」,其他没变。
重疾也可以换成钢铁战士1号、嘉和保。只不过这些70岁都捆绑了身故,同等情况下,价格会再贵几百块,超预算太多了。
2、缺陷:晚年无保障
虽然重疾保障拉长到70岁,但是70岁之后还是空白,下一步还是要继续加保终身的重疾。
3、可以改动的地方
可以改成「定期+终身」的组合。
比如30万的芯爱惠享版」(终身),再加一个20万「健康福」(保20年),与原保障价格差不多。
这样一来,前20年有50万保额,之后仍然还有30万终身重疾保障。
 方案 3 :每月500元预算  
方案剖析:
1、优点:保障更全面
预算终于够花了,重疾换成了钢铁战士1号」,50万保终身。保障更加全面:
  • 医疗保障:200万住院医疗;

  • 寿险保障:50万定期寿险;

  • 意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;
  • 重疾保障:50万单次重疾(60岁前75万) + 30万中症*2 + 20万轻症*3;

钢铁战士不仅送的保额多,心血管疾病、癌症保障也相当突出。钢铁战士1号分析:钢铁战士1号|我们都是历史的见证者

百万医疗换成了定心丸」,5年长期合同,稳定性更好。而且定心丸只要求二级以上医院,不限制是否公立,覆盖范围更广。

之前也写过:好医保?NO,我选定心丸

2、缺陷:只有单次赔付
只有单次赔付,重疾赔付过后再无保障。随着医疗技术发展,重疾生存率会大大提高,二次重疾的保障也不容忽视。
有预算就加点多次重疾。
3、可以改动的地方
可以改成「单次+多次」的组合。
比如30万的「守卫者3号」(终身),再加一个20万「钢铁战士1号」(终身),整个方案贵了不到400块。
这样一来,即使首次重疾赔付过后,依然还有30万的二次重疾,保障更好。
另外,到达这个预算的,大概率有买房打算,准备多加点定期寿吧。
 方案 4 :每月800元预算 
注:「守卫者3号」附加二次癌症
1、优点:保障很全面
多次重疾、终身,都有了:
  • 医疗保障:200万住院医疗;

  • 寿险保障:50万定期寿险;

  • 意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;
  • 重疾保障:50万重疾*2(前15年首次重疾75万保额) + 25/30万中症*2 + 9/12/15万轻症*3 + 恶性肿瘤津贴;

守卫者3号还加了癌症2次赔,保障更加全面。

守卫者3号之前写过:新产品是真的好,但一定要先看看我的建议

定期寿换成了瑞和升级版,保障期限拉长到80岁,身故保障更长,用到可能性更大。
2、缺陷:没啥缺陷了
预算够买啥都行,注意别在产品对比里纠结太久就好。
3、可以改动的地方
有余力可以再加些零碎的产品,比如报销靶向药的,单独交通意外的。
最后,去哪里找产品?
「健康福」在支付宝-蚂蚁保险-产品,首页就是。
「好医保长期医疗」到支付宝搜索「关哥说险」就会出来。
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