2020最全保险方案,来了~

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魔幻的2020年只剩一个月了,你的保险配置的如何?
这么难的日子都挺过来了,可别说连意外险都没买。
今天我们重新梳理了少儿、成人、老人的方案,大家按需自取。看方案前,希望大家看看下面5点注意事项:
1、世界上没有完美的方案,只有最适合我们的组合。文中的方案,符合情况可以直接套用,不符合的话,就要根据自己的实际情况调整。
2、如果你情况比较特殊,或者搞不清楚方案、产品,最好预约下我们的顾问老师(点击文末小程序),保险是个精细活,马虎不得。
3、控制预算是必要的,但不要仅仅为了图便宜,把保障做的「缺胳膊少腿」,如果有能力,尽量还是做得充足些。

4、方案中的产品不是唯一的,可以根据自己的需求调整。没出现在方案中的产品,不是不好,而是无法一一列出,大家根据自己情况调整。

5、方案中的都是基础保障,除了这些还有很多补丁要打,比如年金险、家财险等等。另外,文末第四大点非常重要,不要忽略。

一、未成年人方案(3套)

 方案一:1岁,每月100元预算 

1、优势:价格便宜,极致杠杆

这份方案包括:

医疗保障:200万住院医疗;

意外保障:20万意外身故+1万意外医疗;

重疾保障:50万重疾*1次+ 30万中症*2次 + 20万轻症*3次;

保费100多元/月,每周少喝一杯奶茶,钱就省下来了。

重疾险选的是 晴天保保超越版,相比原版,重疾/中症/轻症保额都有提升明显,价格每年只贵了几十块钱。

百万医疗险选的是 超越保2020,不管是保障、价格、续保,各方面表现都不错。

2、可改进方向

重疾只保了30年,如果健康状况变化或者发生理赔,以后可能买不到其他重疾。

所以,如果不是特别缺钱,建议给孩子买终身重疾。

或者退而求次,采用「定期+终身」的组合:

30万的「妈咪保贝」(终身) +  20万「晴天保保」(保30年)

这样前30年有50万保额,之后仍然有30万保额,起码能托个底。

 方案二:1岁,每月300元预算 

注:妈咪保贝含第二次重疾保障、少儿特定疾病、投保人豁免

1、优点:保障全面

这份保障包含:

医疗保障:201万住院医疗 +5000元门诊;

意外保障:20万意外身故 + 2万意外医疗;

重疾保障:50万重疾*2次+ 25万中症*2 + 15万轻症*3次 ;

预算提升后,重疾换成保终身、多次赔的 妈咪保贝,保障相当全面;

意外险换成 暖宝保2020,多了1万元的住院医疗和5000元的门诊保障。

孩子本身抵抗能力差,动不动就会去医院,暖宝保非常实用。

百万医疗险还是 超越保2020,没变。

2、可改进方向

有预算的话,重疾保额可以再加点,比如晴天保保超越版,或者教育金,比如天天向上

总结下我给女儿买的三份教育金

最棒的教育金回来啦!买它!

 方案三:10岁,每月300元预算 

注:守卫者3号不含身故、癌症津贴

1、优点:保障全面

这份保障含有:

医疗保障:200万住院医疗;

意外保障:20万意外身故+1万意外医疗;

重疾保障:50万重疾*2次+ 25/30万中症*2次 +15/20/25万轻症*3次;

重疾险换成了 守卫者3号少儿版,对10岁以上的未成年人来说,守3相对更适合接近成年的孩子。

其他产品不变。

2、可改进方向

意外险可以换成 暖宝保2020,强化一下门诊保障;

二、成年人保险方案(4套)

 方案一:30岁,每月400元预算 

注:如意甘霖只含基础保障,不含可选保障,不含身故

1、优点:前期高保额

这份方案,该有的保障都有:

医疗保障:200万住院医疗;

寿险保障:50万定期寿险;

意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:50万单次重疾(60岁前85万) + 32.5万中症*2 + 25万轻症*3;

保费400元/月出头,不算贵。

重疾险选的是 如意甘霖,保至70岁、不含身故版本,所以价格便宜不少。

正因为重疾险没加身故,所以加了一款定期寿险——瑞和2020。

百万医疗险依然是超越保2020,当然也可以考虑平安e生保·长期医疗、好医保,12月的保险榜单中,都提过这几款产品。

意外险选的是 锦慧保

2、可改进方向

重疾只保到70岁,70岁后没有重疾保障,可以考虑降低保额,拉长保障期限。

比如购买30万的 如意甘霖,因为有保额赠送,60岁前有51万重疾保额,60岁后还有30万终身保额托底。

 方案二:30岁,600元/月预算 

注:达尔3号只含基础保障,不含可选保障,不含身故

1、优点:保障全面

预算终于够花了,重疾换成了「达尔文3号」,50万保终身。保障更加全面:

医疗保障:200万住院医疗;

寿险保障:50万定期寿险;

意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:50万单次重疾(60岁前90万) + 30万中症*2 + 22.5万轻症*3;

达尔文3号保额赠送更多,心血管疾病、癌症保障也相当突出,分析:

达尔文3号 | 就它吧,一步到位

达尔文3号的8条购买建议

其他不变。

2、可改进方向

重疾只能赔付一次,重疾赔付过后再无保障。随着医疗技术发展,重疾生存率会大大提高,二次重疾保障不容忽视。

有预算就加点多次重疾,可以考虑「单次+多次」的组合:

比如30万的「守卫者3号」(终身)+ 20万「达尔文3号」(终身)

这样一来,即使首次重疾赔付过后,依然还有30万的二次重疾,保障更好,价格也不贵。

另外,到达这个预算时,大概率有买房打算,准备多加点定期寿,覆盖房贷车贷。

 方案三:30岁,预算800元/月 

注:守卫者3号除基础保障外,附加癌症津贴,不含身故

1、优点:保障很全面

这个方案包含:

医疗保障:200万住院医疗;

寿险保障:100万定期寿险;

意外保障:100万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:50万重疾*2(前15年首次重疾75万保额) +25/30万中症*2 + 9/12/15万轻症*3 + 恶性肿瘤津贴;

多次重疾、终身保障都有了,守卫者3号 还加了癌症2次赔,保障更加全面。

考虑到这个预算,定寿/意外50万保额肯定是不够的,产品没有换,保额都增加到了100万。

超越保2020,不变;

2、可改进方向

定寿的保障期限可以拉长到70岁或者80岁,用到的可能性更大。

还可以考虑买一点年金险:

关于买年金险,我有 8 条非常成熟的小建议

 方案四:40岁,预算800元/月 

40岁,对买保险来说是个坎儿。

价格越来越贵,未来优化的空间非常小,再加保的机会也非常小。

所以,尽量一次性配齐。可以不考虑「多次重疾」,集中预算放在「保额」和「终身保障」上面。

等于又回到了方案1的情况。

注:健康保2.0升级版只含基础保障,不含可选保障,不含身故

1、方案优势:保障全面

医疗保障:200万住院医疗;

寿险保障:50万定期寿险;

意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:50万单次重疾 + 25万中症*2 + 15/20/25万轻症*3;

重疾险选的是健康保2.0,40岁还能买到50万保额,而且可以选择30年缴费,价格相对低一点。

定期寿险,还是瑞和2020,保到60岁基本够了,到那时孩子已经成家,责任也没那么重了。

百万医疗险,不变;

意外险,不变;

2、可改进方向

其实40岁选择30年的缴费期有点长了,也可以缩短缴费期,但是每年的保费预算要更高一些。

也可以换达尔文3号,保额降到30万,这样60岁前还有54万保额,60岁后保留30万基本配置。

没有绝对好坏,各自权衡吧。

并且这个年纪,养老和家庭财富传承的问题,要提上日程:

要准备多少钱?才能体面的养老?

关于买年金险,我有 8 条非常成熟的小建议

三、老人投保方案(2套)

老人投保问题最多,年龄、健康、预算都可能是拦路虎。

但不要因此就放弃给爸妈配置保险,我们号最近理赔的案例,都是50岁以上人群。

 方案一:50岁,每月500元预算 

注:健康保2.0升级版只含基础保障,不含可选保障

1、方案优势:相对全面

医疗保障:200万住院医疗;

意外保障:50万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:20万单次重疾 + 10万中症*2 + 6/8/10万轻症*3;

百万医疗险选的是 平安e生保·长期医疗,因为它20年保证续保,如果能保上,相当于锁定了接下来20年的保障。

不过e生保·长期医疗的健康告知比较严格,老年人身体多多少少会有些问题,如果买不了,可以试试好医保,它健康告知比较宽松。

重疾险是健康保2.0升级版,高龄人群能买的重疾险中,这款产品价格是最低的,保障也更好。

如果健康比较差,可以试试瑞泰瑞盈,健康告知更宽松。

2、可改进方向

如果预算充足,重疾保额可以再加点,健康保2.0最高能买到30万;

 方案二:60岁,每月300元预算 

注:60岁还能买锦慧保,超过60岁就是年年无忧;

1、方案优势:相对全面

医疗保障:400万防癌医疗;

意外保障:20万意外身故 + 5万意外医疗;

重疾保障:10万癌症保障;

年纪大了,买不到百万医疗险和重疾险,可以选择防癌医疗险和防癌险,毕竟重疾理赔中70%都是癌症。

防癌医疗险选的是好医保·防癌险,它是终身保证续保的,之前写过:终身续保的支付宝防癌医疗险火了,要买吗?

防癌险选的是 泰安心,最高投保年龄为70岁,价格也不贵。

意外险是年年无忧,有5万意外医疗,对买不到其他医疗险的老年人,十分有用。

最近新出的孝心安综合意外尊享版,最高85岁能投保,而且不限职业,不限社保用药,也是不错的选择。

四、特药险专区

买完百万医疗后,最好都加一款特药险。

因为最近百万医疗险对于外购药的理赔,收得越来越紧。

特药险是什么?具体有什么作用?这里有写:

有些话,不吐不快

从一次失败的买药说起

特药险价格不贵,便宜的每年只要十几块钱,解决的问题却很重要。

所以强烈建议大家加上,具体分析看这篇:药药药,切克闹

终于写完了,我感觉自己需要两个鸡腿恢复元气。

这里有没有适合你的方案呢?

如果你想了解文章中的产品,或者找顾问老师定制个性化的保险方案,点击下方小程序即可:

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借着产品的变化,我来说两个常见的误解

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