妈妈去世留了400万，可我还未成年，怎么办？
先说一下留言的事情。截止到今天晚上21:00，一共有419条留言。默默地崩溃了。因为太多了，没有办法一一上墙，也没有办法一一回复。这里统一对各位表示感谢，感动的有点惊慌失措。
所以接下来的两天，我要认真地选出50条来，另外再把这几天攒的后台留言也处理一下。
再跟大家说明一下，后台的留言如果我两天内没有回复，就没有办法回复了，这是微信公众号的一种防骚扰机制。我每天在线的时间并不会太多，很容易错过。所以大家有问题尽量在文章下留言，不会被覆盖，得到我回复的机会更大一些。
包括之前那篇甲状腺实录，炸出来好多甲状腺有问题的家庭，看得出对保险的认知比较浅，有些问题问得我一时不知道怎么回答，也要想办法怎么把这块常识普及一下。
我的妈呀，好忙，亚历山大。
今天就给大家讲一个案例吧。
这个case也有年头了。某位女高管，在公司活动中意外身故，留下一个儿子，还在上幼儿园。公司也算讲究，赔偿了400万，这在当年正经算笔巨款。
这笔钱，严格意义上来讲，是抚恤金，不算遗产。所以不能简单的用遗产分配的方式来处理。为了减少矛盾，家里人一致同意这笔钱用在儿子身上，作为生活和未来教育的费用。
但怎么处理，就不好办了。爸爸还算年轻，再娶是必然的事情，姥姥担心爸爸再娶之后，不但自己外孙得不到好的照顾，更担心爸爸拿着前妻的抚恤金去给未来的太太和孩子花。
这个担忧很好理解吧，之前不是有句话很流行么，女人一定要对自己好一点。一旦累死了，就别的女人花你的钱，住你的房，睡你的老公，还打你的孩子。
这家人中间经历了什么我们就不清楚了，最后姥姥和爸爸两个人一致决定：
1、拿这笔钱到保险公司，给孩子买一份趸交的教育金（和关哥女儿同款产品）。
2、姥姥和爸爸作为共同投保人，孩子作为被保险人。
3、孩子成年后，可以在不同的年龄段分批领取保险生存金。
这里有几个点。
当时这笔钱是在姥姥手里的，姥姥也是一心把钱给外孙的。但其实不管钱在谁手里，另外一个人心里肯定是不舒服的，就必然有矛盾。
但孩子还小，并没有民事行为能力，他的资产实际控制权是在法定监护人，也就是爸爸手里的。所以如果把钱打到孩子账户里，爸爸也是有权动用这笔钱的。
之所以用保险来处理这笔抚恤金，就是为了达到两个目的：
1、确保这笔钱的使用权在孩子手里。
2、在孩子未成年之前，爸爸不能动用这笔资产。
但是问题又来了。
给未成年人买保险，投保人必须是法定监护人，姥姥是没有资格给孩子直接投保的。所以这个case是申请个案处理的，由爸爸和姥姥共同担任投保人。
毕竟是400万的单子，4万的单子保险公司不会做这种处理的。
这样的话，爸爸和姥姥任何一个人都不能单独行使投保人的权利，对这笔钱的控制权就得到了有效的限制。
很聪明是吧？没完呢。
一年之后，姥姥去世了。又过了半年，爸爸出现在保险公司，要求退保。
呵呵，此处冷笑三声。
没毛病啊，投保人是有退保权利的。一个投保人去世了，另一个投保人可不就为所欲为了？
保险公司公事公办，对爸爸说，退保可以。但请你了解两个事实：
1、此时退保，现金价值是比投保费用低不少的，损失比较大。
2、因为保单是共同投保人，爸爸和姥姥各有一半保单所有权，如果退保，现金价值的一半，会作为姥姥的遗产，分配给姥姥其他的子女。
也就是说，如果退保，这400万里，爸爸连200万都远拿不到。
爸爸权衡一番，最后决定不退保了。
这个case当年也在小范围内轰动了一阵。每个人都能品出不同的意味。
这个爸爸未必是铁了心要退保，他可能只是遇到了一些意料之外的事情。我在这里不做任何评价，大家自己琢磨就好。
生活的轨迹会被一些突发事件改编，人的想法其实也会。保险能做的是，让现金的流向，不要轻易随之改变。
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