和好友彻夜长谈后，保险怎么买的答案终于被我找到…
虽然公众号写的是社保或五险一金相关的文章，但还是有不少朋友问我：
保险怎么买？
今天就针对这个问题给大家做一个统一回复。
下面的内容是我缠着保险经纪人朋友一个月，在一个不眠的夜晚总结出来的买保险防坑技巧，建议收藏！
我发现很多人的问题，都加上一个前提，我在xx上看到的这款产品怎么样？
相比保险买哪个产品好，保险怎么买才是我们该了解的知识。
保险行业发展到现在，保险产品数不胜数，怎么才能根据个人需求选择适合自己的产品呢？
买保险时候我们首先应该思考的一个问题：
目前，有什么风险我们最不能承受？
意外
疾病
身故
养老或教育
这不是选择题，而是排序题，根据需求水平选择保险，才可以解决保险怎么买的问题。
意外
转移意外风险，保险怎么买？
保险是个特殊的商品，不能先体验后付款，因为体验以后可能没机会再买保险了。
这反人类的设计，真是让人不得不吐槽。
但意外险又很神奇，大到车祸意外，小到猫抓狗咬的意外医疗，都包含在内。
然而意外险有更大的作用，就是意外伤残赔付。
2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。
2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。
2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。
此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。
经过一审、二审，最终项先生败诉。
问题就出在意外伤残赔付原则，按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级：
1级伤残，赔付100%基本保额
2级伤残，赔付90%基本保额
...
10级伤残，赔付10%基本保额
疾病
转移患病风险，保险怎么买？
人人都会患病，小到发烧感冒，大到癌症等，小病完全有能力自理，大病应该怎么通过保险转移经济损失呢？
1.基本医保
由于国家政策要求，现在基本上人人都有医保，无门槛、低水平、广覆盖。
报销不限病种，但仅限医保目录内报销，报销比例受医院等级、参保地区等限制。
医保报销规则：医保报销哪些？不报销哪些？报销多少？答案是……
1.7万医疗费，医保报销7000元。
如果花费17万呢？
按比例计算，医保可能只报销7万，自己支付10万元！
10万元，你需要工作多久才能攒10万元？
所以，国家除了要求企业必须给员工交社保外，还大力宣传百万医疗险。
2.百万医疗险
补充医保不足：
不限病种，可报销社保外费用；
住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均可报销；
就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等。
30岁男子，一年仅需300元左右，就能报销最高600万的医疗费用。
3.重疾险
谈到医疗险，可能会有人想到重疾险。
经常会看到这样的一个问题：既然医疗险这么便宜，那还有必要买重疾险吗？
随着医疗技术革新，癌症的死亡率也明显下降，住院医疗费用有医保、百万医疗报销，出院后呢？
出院后的恢复期非常长，短则疗养半年，长则几年之久，这期间无法上班。
疗养费用和家庭开支怎么办？
这个时候重疾险就来了作用：补偿养病期间收入损失，维持家庭正常生活。
所以，医保、百万医疗险、重疾险三者作用不同，无法互相取代。
身故
转移身故风险，保险怎么买？
大家印象中的保险可能只是生病/意外住院能报销，但其实保险的保障也覆盖到身故。
当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢，家人怎么办？
一了百了？显然不可能吧。
尤其是家庭经济支柱，除去巨额房贷、车贷之类的负债，还有孩子、父母、配偶接下来的生活，他们应该怎么度过接下来的缓冲期？
寿险，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。
从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：
终身寿险有其特殊性，优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离（避债）。
定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。
购买定期寿险不是害怕死亡，而是防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。
养老金、教育金
理财时，保险怎么买？
教育金、养老金等所谓的“理财类”产品不要先买。
我的保险经纪人朋友跟我说，他见过太多客户，花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置年金险，之后再给自己做保障。
年金险是好是坏，是根据当时经济预算判断的。
预算充足，在购置完保障后有余钱理财，这个做法是对的。
预算不足，强行优先购买理财性质的年金险，只是打肿脸充胖子，会导致大人、小孩再无多余预算购买意外险、医疗险、重疾险等保障类保险。
所以他们都会遇到这样的现象，给孩子买了一份教育金，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。
这个时候又衍生出来另一个问题：
直接购买别的保障，交费又有压力；把之前的年金退了，会损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。
对一般人来说，意外险、医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的，应当作为首选。
年金险到底值不值得买、收益高不高，我们以后再说。
从保障角度讲，在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后，再建议考虑年金险。
一点建议
关于保险怎么买这个问题，以上就是我问过保险经纪人后整理出来的回答，总结来说就是。
1.在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前，不建议首先配置教育金、养老金等理财性质的产品；
2.为全家配齐保险需要不少资金，如果预算有限，应该将多的预算分配给家庭经济支柱，孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险；
3.从风险缺口、保障需求层面来说：
孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险；
成人需要配置重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险；
老人需要配置百万医疗险、意外险。
保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。
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