退保成功，皆大欢喜。嗨，我是保险内幕爆料...

退保成功，皆大欢喜。
嗨，我是保险内幕爆料君。
今天要讲的知识是，退保。
俗人说，劝人退保，就是挡人财路…
业务员吃不到续保的佣金，肯定把你往死里骂，平白又得罪一票人，
但最近接连遇到几个读者朋友，都咨询这个问题，让我觉得必须有必要讲。
反正债多不压身，你们要骂就骂…
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01.首先，肯定是受了委屈，才会想要退保。
但不是所有退保操作，都是正确的，
因为退保必然会带来损失。
人，总要为自己的选择付出代价。
金钱成本的损失：
买了长期保险之后，都会有一段时间的犹豫期，可能是15天，也可能是20天，最长不超过一个月。
在犹豫期内，如果反悔不想要了，可以全额拿回保费，一分不少。
如果超过了犹豫期，想退保，拿回保费肯定没戏。
这时候只能要回保单的现金价值，遗憾的是如果你投保没几年，现金价值也就够洗个桑拿。
选择成本的损失：
凡是跟健康挂钩的保险，重疾险、寿险等等，必须符合健康告知才能投保。
如果等到自己的体检或就医记录出了幺蛾子，多了几项影响买保险的记录，那几乎没什么产品可以投保的了。
这时候即使之前买的保险是个坑，也要捏着鼻子认了，总比没有好嘛。
年龄，也是个买保险的坎。
保险产品都设有年龄范围, 超过了就买不了。
同时年龄越大，买健康险的价格也会越贵，有时候相差2岁，就是不同的保费天地。
如果在想退保的年龄，发现自己重新买，保费很贵，那也没有必要退保了，
到了一定年纪，就要学会接受现实。
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02.
那怎么评估自己该不该退保重买？
第一步，要计算损失。
包括我上面提到的金钱成本和选择成本，
算出来自己为这份糟糕的保单，投入了多少保费？现在退保能拿回多少现金价值？如果不退，未来还要投入的总保费是多少？
以及现在重新买，自己的年龄是否还有保费优势？自己的身体条件是否还能顺利投保？
第二步，要计算受益。
也就是，换了新的产品，能有什么受益？
可以分为好几种：
1. 买了性价比更高的产品，两个产品一对比，总保费便宜了10%以上;
2. 同样的总保费, 买到了保障责任更优秀的产品;
3. 退了返还型的产品，买了纯消费型的产品，把每年省下来的保费，按3%的复利算，几十年后比返还的保费多了不少.
在这几种情况下，退保都可以接受，有好处的事干嘛不做？
注意我在以上内容里，提到的是总保费，
总保费=所有未缴纳的保费之和。
比如想退保的保单，分20年缴费，已经缴了3年，那么总保费就是剩下17年要缴纳的费用总和。
这样比较，才能计算出退保的损失和受益。
单单跟你在那扣每年便宜一两百块钱，就劝你退保重买的，只是想卖保险。
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03.
整个退保重买的操作，还有一点特别重要：
必须等新保单过了等待期, 旧保单才能退。
很多人退保，都是一顿操作猛如虎，说白了就是急，
恨不得一退保, 一买新, 啥事也都不用管了。
但是等待期不能不管，要知道，在新保单的等待期内如果发生理赔了，
只能退还保费, 保险公司一毛钱也不赔付。
而且老的保单，如果你刚刚缴完了下一年的保费，那不是还有一年在保障期内么？
等到快缴费了，再退保，岂不是更好。
自己花了钱买的保障, 要退也要用完了再退。
如果快到缴费期了，才想起不想续保，想买新产品怎么办？
赶紧买，然后拖着不续。
关于续保，保单有60天的宽限期，在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任。
当然，要是离缴费期太近了，加上宽限期也过不了新保单的等待期，那就咬咬牙再交一年费用吧，把这笔费用也计入损失，一起计算衡量，再决定要不要退。
这对经常纠结要不要退保的朋友，应该有所启发吧？
人只要理性起来，还能被保险玩？
我们玩保险，让保险公司拍着马屁，出好产品哄我们才差不多。