粤港澳大湾区首个重疾险终于来了！
作为国家战略，粤港澳大湾区成为了我国新的经济增长点。
11月12日，银保监会发布了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，推进粤港澳大湾区创新型跨境医疗保险产品、2020版定义粤港澳大湾区专属重疾险产品。业内都在期待大湾区专属保险产品早日上市。
监管推进粤港澳大湾区保险
时隔仅一周，专属产品就真的来了！
横琴人寿率先推出了重疾新规下的首个产品：粤港澳大湾区重疾险A款和B款。
但是看完保障之后，感觉大失所望，因为和前期的预期极为不符。
2017年7月1日，《深化粤港澳合作，推进大湾区建设框架协议》在香港签署，首次提出粤港澳大湾区的概念。
国家希望通过打造粤港澳9+2城市群，合理调配大湾区内资源，促进湾区内优势互补，带动商业和经济高速发展。
粤港澳大湾区包括广东省9市：广州、深圳、东莞、惠州、佛山、中山、珠海、江门、肇庆，以及2个行政特区：香港、澳门。
粤港澳大湾区内陆9市
2019年2月18日，中共中央、国务院发布了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，确立了粤港澳大湾区的战略定位和发展目标。
三年来，中央和地方政府制定了一系列支撑粤港澳大湾区发展的政策，其中就包括很多大力支持保险领域发展的政策。
近年来粤港澳大湾区相关保险政策
在大家关心的保费问题上，也可以初见端倪。
11月5日，中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，其中针对粤港澳大湾区专门设计了经验发生率表"6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属）CI5（2020）"，以及"28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属）CI6（2020）"。
文件同时要求，新的重疾险费率厘定将主要参考这份经验发生率表。
而从经验发生率曲线来看，CI5和CI6要比通用重疾表CI3和CI4低10%左右。
因此，大湾区专属重疾险产品的保费理论上可以比全国通用产品低10%！
此外，在新的重疾定义下，由于提高了甲状腺癌的赔付门槛（TNM分期为Ⅰ期及以下的甲状腺癌，仅按照轻症标准赔付30%），因此通用重疾经验发生率CI3和CI4也比老重疾定义下要低10%以上。
双重因素叠加下，在同等保障的情况下，大湾区专属重疾险比起老重疾险产品，在保费上是存在不小的降价空间的。
6种重度疾病发生率曲线
25、28种重度疾病发生率曲线
既然政策上对大湾区专属保险有着持续不断的利好消息，那么这款横琴人寿首发的大湾区专属重疾险表现如何呢？
从公司层面来看，横琴口岸是连接中国澳门特别行政区与广东省珠海市横琴新区的口岸，比较知名。
但横琴人寿的知名度并不高，成立于2016年，是广东横琴自贸区首家全国性法人寿险企业。
横琴人寿之前打造过几款线上渠道的重疾险产品，性价比还不错，在互联网上有一定的知名度。
回到其打造的首款粤港澳大湾区重疾险本身。
A款产品能保障定期到70岁或者保终身，但保障责任比较基础，只包括重疾新规规定的28种重疾+3种轻症。
B款只能保障终身，但保障相对全面，包含100种重疾+18种中症+36种轻症，保单前十年赔付180%基础保额。
粤港澳大湾区重疾险A、B款对比
横琴人寿这款粤港澳大湾区重疾险的特色亮点是有一个"大湾区高发疾病"保障，承保鼻咽恶性肿瘤、肝脏和肝内胆管恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤、淋巴瘤、食管恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤、支气管和肺部恶性肿瘤和急性重症肝炎或亚急性重症肝炎8种大湾区高发重疾。
如果罹患这8种重疾，除了赔付基本保额之外，还会额外再赔付50%。
8种大湾区高发重疾病种
这8种重疾正是广东省较为高发的重疾，尤其是鼻咽癌，好发于广东，鼻咽癌发病人数占全国的60%！因此有个别称叫做"广东癌"。
在大湾区重疾险中加入这个额外赔付责任，对大湾区人民而言，还是非常实用的。
此外，在B款产品中还比A款产品多了老年特定疾病保险金和成人特定疾病保障。包括16种成人特疾和8种老年特疾。
如果罹患这些这24种特疾，也会额外赔付50%基础保额。
B款包含的24种特疾病种
尽管横琴人寿这款粤港澳大湾区重疾险有特色亮点，并针对大湾区制定了专属高发保障。但说实话，产品和之前的预期落差较大。
前面分析过，大湾区专属重疾险参考的是大湾区产品专属经验发生率表CI5和CI6，理论上可以比老产品价格低10%以上。即便有加上特定高发疾病的保障，也仍然存在降价空间。
遗憾的是，横琴人寿这款重疾险的价格不降反升。
和别的保险公司产品相比，可能有失公允。只和横琴人寿自家的产品相比，会比较有说服力一些。
以横琴人寿的无忧人生2020和优惠宝为例，粤港澳大湾区重疾险B款保费明显更高。
即便是只保障基础责任的A款，也要高于无忧人生2020；和优惠宝相比，降低的幅度也不大，男性费率低4%-5%，女性费率低2%左右。
横琴人寿产品保费对比
现有的重疾险中，很多轻症赔付比例都可以达到45%、50%，甚至60%。
而在重疾新定义规范中，规定恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种轻症的赔付比例只有30%。
但在新规中只提到这三种轻症按30%赔付，其他轻症并没有限制。
保险公司在开发符合新规定义的重疾险时，其实可以对3种规定轻症以外的其他轻症设置更高的赔付比例。
但在这款新产品中并没有看到这种设置，而是统一采用了30%的赔付比例。
在现有重疾险中，只要有轻症保障，肯定都会包含原位癌。
但在重疾新规中，原位癌既不在严重恶性肿瘤之列，也不在轻度恶性肿瘤之列。
要想把原位癌保障在内，就需要保险公司自己动脑筋，把原位癌保障添加进合同条款中。
但是可惜的是，横琴人寿的大湾区专属重疾险却没有加入原位癌保障。
也就是说，这款专属重疾险彻底抛弃了原位癌。
千呼万唤始出来，横琴人寿抢到了大湾区专属重疾险的首发，但和先前业内的预期差之甚远。
如果更看重恶性肿瘤、尤其是甲状腺癌的保障，或者更看重原位癌的保障，现在的老款重疾险更具优势。
但不管怎么说，重疾险的新时代已经来临，明年1月30日老产品就将全部下架。
虽然横琴人寿没有为大湾区专属重疾险打响头炮，但在诸多政策的扶持之下，大湾区保险的未来还是光明的，也希望其他保险公司能尽快推出更具性价比的专属保险产品。