慧财
各位同学好，这节课我们就来了解一下实现财务自由的三大核心工具。在讲三大核心工具之前，我们先来了解一下常见的理财工具。下面的理财金字塔包括了常见的理财工具。
根据风险程度的不同，可以把理财工具分为4类。
第一类，无风险的理财工具。
无风险的理财工具主要有5个，这5个理财工具都能带来持续的现金流。这5种理财工具没有风险，但是收益率也比较低。年化收益率一般在3%-5%左右。
虽然这类理财工具收益低，但却是现金管理的好工具。很多人把钱放银行卡存活期。活期年化利率只有0.35%，还不到以上工具的十分之一。即使从消费、取现的便利性考虑，把活期存款买入货币基金也能把收益率提高10倍以上啦。
假设你现在手里有1万元得闲钱，如果放在银行得活期，每年利息只有35元。如果放在余额宝，每年利息300元左右。如果懂了货币基金+国债逆回购得，每年得利息就可以获得600元左右了。如果你得资金不止1万，10万，20万呢？是不是每年就可以多收到5000或10000得收益了呢
下面简单说一下这几个无风险的理财工具。
定期存款，这个大家都懂就不说了。
银行理财（保本型），是银行卖的保本型理财产品。这个也不多说了。提示一点，如果买银行理财产品一定要注意是不是保本型。很多时候在银行漂亮小姐姐的热情的推荐下，很多人会忽略掉自己买的银行理财产品是不是保本型的。如果买到了不保本的银行理财产品也是可能会大幅亏损的。一定要记得银行是不会为你买的非保本型的理财产品负责的。哪怕你本人美的不要不要的也不行。
国债,国债就是国家借钱开的借条。只要国家还在，这个钱就会还的，所以安全性没的说。
国债逆回购，本质就是国债抵押借款。手里有国债但是缺钱的人把国债抵押了借钱。手里有钱的人把钱借出去。比如小A手里有10万元，小B手里有11万元的国债。小B把11万的国债抵押了，小A把10万元借给小B。如果到期了小B没有还钱，那么11万国债就会被卖掉还给小A。因为国债是没有风险的，所以小A也是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。这也是无风险的超额收益了。如果有个10万本金，每年也能白白多赚上千元。这就是知识的力量呢。
下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率。
可以看到国债逆回购的年化收益率经常能达到13%以上，偶尔能达到20%以上。这都是无风险收益，是市场白送的钱。
顺便说一下这个国债逆回购在证券账户里就可以操作，是很方便滴。
以华泰证券为例，打开证券账户，输入国债逆回购的代码（比如131800）和数量，点 卖出 就可以了。3天之后本金和利息就自动到账了，非常省心。
货币基金，也称“火鸡”。货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝”。想必很多小伙伴都买过，至少也听过。其他货币基金也和余额宝差不多。
下面这2只就是货币基金
这里透露一个捡钱小秘密。平时把钱买货币基金，每年可以获得4%左右的无风险收益。当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购。这样就可以获得几天的高收益。等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费。这样组合操作就能获得较高的收益。在保证资金方便使用的情况下获得6%+的无风险年化收益率。现在很多在Ibanker学堂学习过的智慧宝宝们都用这种方法管理生活费啦。收益率比余额宝高50%左右哦，比活期存款高1500%哦。
学完这节课谁还把自己的钱放在银行卡里存活期，老师要鄙视TA啦
这里说一下货币基金在证券账户里就可以买，非常方便。
以华泰证券为例，打开证券账户，输入货币基金的代码（比如511700）和数量，点 买入就可以了。
下面我们来看第二类，低风险的理财工具。
低风险的理财工具主要有这几个。低风险理财工具最主要的特点是风险低。低风险理财工具又可以细分为两类。一类是低风险中等收益，年化收益率一般6%—15%之间，主要包括分级基金A、可转债、债券基金、股票指数基金。一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括生钱资产类型的股票、REITs、房地产。
这里我们顺便纠正一个大部分人长期存在的错误认知，那就是：低风险低收益，高风险高收益。
这个认知真是错的离谱。实际的情况是：低风险也可以存在高收益，高风险更可能高亏损。
风险和收益的大小主要不是由理财工具本身决定的，而是由我们的理财知识决定的。
比如小黑同学擅长理财，买了10万元生钱资产类型的股票，每年可以获得分红1.5万。即使极端情况出现，小黑买的股票跌了50%，市值还有5万。但是小黑每年还是能分红1.5万，7年通过分红就能分到10.5万。把本金全部收回，剩下的股票就是纯赚的啦。哪怕股票价格跌到了0元，小黑还是不会亏钱。由于每年高分红，其他人也会买呢。买的人多了，股票就会上涨，更可能的情况是，几年后小黑的股票价格还涨了好几倍。小黑买的这种生钱资产类型的股票，跌的时候有源源不断的现金分红，涨的时候也能涨很多倍。无论怎么看都是低风险高收益呢。
又比如小白买了10万元的P2P，年化收益率20%。看着收益率很高。半年后P2P平台爆雷，P2P平台老板跑路。小白10万元本金打水漂了。这样怎么是高风险高收益呢？无论怎么看都是高风险高亏损。
所以
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
重要的事情说3遍，同学们一定要记住这句话。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
重要的事情说3遍，同学们一定也要记住这句话。
下面我们来简单说一下这几个低风险的理财工具。
生钱资产类型的股票，就是持续分红的股票。每年分红收益率越高越优质。优质的生钱资产类型的股票，每年的分红收益率可以高达10%以上。把钱换成优质的生钱资产类型的股票是不是比存银行好多了呢？
生钱资产类型的股票可是一只持续下大金蛋的鹅。 那么怎么找到这样含金量高的鹅呢？其实很简单，只要能读懂财务报表就能选出这样的鹅。
比如下面这家在A股上市的公司就是非常优质的生钱资产，它的股息率为9.29%。意思是每年光现金分红的收益率就有9.29%了，如果加上价格上涨的收益，年化收益率超过15%是很正常的。
这里也顺便说下什么是股票。股票就是股份公司发行的所有权凭证，持有股票的人享有对公司的很多权利。比如分红权、投票权、知情权等。总之持有一家公司的股票就是这家公司的主人，无论持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想为什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因为他有你公司的股票（或股权）而你没有。
怎么买生钱资产类型的股票呢？在证券账户里就可以买啦。
以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票的代码（比如601398）和数量，点 买入 就可以了。
生钱资产类型的REITs，是持续高分红的REITs。其实一般的REITs都是持续高分红的。因为各国法律都规定REITs每年至少要把90%以上的净利润分配给投资者。所以生钱资产类型的REITs也是一只持续下大金蛋的鹅。
什么是REITs呢？REITs是房地产投资信托基金。
投资REITs本质就是投资房地产哦。投资房地产还是很赚钱的，可是很多宝宝们交了房租也没有多少钱了。哪里有钱投资房地产呢？投资房地产的门槛太高了，没有个50万资金，你都不好意思去看房子，就更别说投资了。
但是REITs给了所有人投资房地产的可能性。通过REITs几百元就可以投资房地产了。就像买卖货币基金、股票一样方便。有些REITs每年的现金分红高达15%以上。Ibanker学堂的有些同学就是通过REITs这个理财工具解决了房租问题。让REITs给自己付房租。他们是怎么操作的呢？拿10万元去买REITs，然后每个季度会收到4000元左右的现金分红。这4000元现金分红正好够交3个月的房租。这样就再也不用自己交房租了，幸福指数提升了好几个等级。
下面是一家美国REITs的股息率，每年光现金分红就能获得19.16%的收益。
怎么买REITs呢？通过证券账户就可以啦。以富途牛牛证券为例，输入REITs代码（比如PSA）和数量，点 买入下单 就可以了。
生钱资产类型的房地产， 就是持续带来净现金流入的房地产。这个很简单就不多说了。
分级基金A，分级基金A是一种把钱借给分级基金B收取利息的基金。分级基金B以自己的本金做担保偿还A的本金和利息。所以分级基金A的投资者没有信用风险还能获得每年5%以上的分红。以低于1元的价格买入分级基金A还可以获得无风险的价格收益。分红收益加上价格收益，分级基金A的年化收益率一般可以到达8%—15%。
下面是银行A，半年时间的无风险收益高达13%。银行A是分级基金A中的一种。
分级基金A需要在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入分级基金A的代码（比如150227）和数量，点 买入 就可以了。
可转债，可以转换成股票的债券。在100元以下买进高信用等级的可转债没有风险。股市上涨的时候还能获得超额收益。是一种收益下有保底，上不封顶的投资工具。一般90元以下买进，年化收益率可达到10%-20%。
下面是蓝标转债，9个月的无风险收益高达58%。
可转债需要在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入可转债的代码（比如123001）和数量，点 买入 就可以了
债券型基金，主要投资于债券的基金。低风险，年化收益率一般在5%—8%。
债券型基金一样通过证券账户买卖，这里就不演示了。
股票指数基金，复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%—15%。下面这个是沪深300指数基金，股票指数基金的一种。
股票指数基金可以直接在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票指数基金的代码（比如510300）和数量，点 买入 就可以了。
下面我们来看第三类，中风险的理财工具。中风险的理财工具主要有这4个。这里各位小伙伴思考一下，中风险意味什么收益呢？
中风险对应中收益？
如果你这样认为，那你肯定是想多啦。
这里再强调一下，中风险≠中收益，中风险可能对应着低收益、中收益、高收益，当然也可能对应着亏本。
下面我们简单了解一下这几个中风险理财工具。
黄金，这个大家都清楚，不多介绍了。为什么黄金是中风险呢？因为黄金是其他资产，不带来净现金流入。持有黄金只能赚价差。价差的涨跌有很大的不确定性。所以是中风险。
银行理财（不保本型），有风险，需谨慎。一般有理财知识的人不会参与。买这种有风险的银行理财产品还不如自己做投资呢。
其他资产类型的股票，不分红的股票。这类股票不分红，买了这种股票只能靠未来的价格上涨赚钱。但是未来价格的涨跌有很大的不确定性。
其实 股票可能是低风险高收益的理财工具，可能是高风险高收益的理财工具，也可能是高风险高亏损的理财工具。对于拥有不同理财知识的人，股票的风险和收益是不一样的。 缺乏理财知识的人才会一味认为股票是高风险的理财工具。
生钱资产类型的企业， 就是持续赚钱的企业。一般生钱资产类型的企业风险是大于生钱资产类型的股票的。因为上市发行股票的公司一般都是行业中前几名的公司，风险小于中小企业。即使已经赚钱的中小企业，风险相对还是较大的。这也是很多人找工作都想进个大公司的原因。
创造企业虽然有一定的风险，但是想要快速实现财务自由的人也会选择这种工具。因为自己从0开始创造出一家盈利的企业，是可以获得超额收益的。
很多同学可能认为创造企业很难。其实学会了企业经营的方法，创造属于自己的企业也是可以做到的。我有个亲戚，高中学历。在上海的便利店打了几年工，生活压力太大就回老家了。他先开了一个便利店，赚钱后又在其他地方开了一家便利店。便利店其实也是企业。现在他的便利店每年可以给他带来20多万的非工资收入。
4年时间，他靠着便利店也实现了财务自由。一个没有上过大学的草根男，靠着创造企业4年时间也实现了财务自由。可见创造企业并不是一件太难的事情。反倒是没有上过大学的人认为创造企业比找个好工作更容易。生活中经常见到没有考上大学的人去开个店什么的。这都是创造企业。只是很多人没有学习过企业经营方法，所以大部分人也没有把企业做的很好。
下面我们来看第四类，高风险的理财工具。
常见的高风险理财工具有这几个。这里再强调一下，高风险不一定对应高收益。一般情况下对应的都是高亏损。
下面我们简单来看一下这几个工具。
P2P， 本质是互联网放高利贷的。随便招几个人，做个网站就可以做这个事情。这种不是在国家交易所交易的标准化理财工具。风险很大，容易血本无归。
私募基金， 面向少数人募集成立的基金，可以投资各种理财工具。私募基金是非标准化的理财工具，风险很大。
比特币， 一种数字货币。不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价。风险很大。
收藏品， 不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且变现不容易。风险很大。
耗钱资产类型的房地产持续的带来净现金流出的房地产。因为每月的净现金流出是确定的，也就是说每个月亏损是确定的。只能靠未来房价上涨赚钱，具有很大的不确定性。风险比较高。
期货，在期货交易所交易的标准化的合约。没有信用风险，不会跑路。期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。另外期货一般都有高杠杆，很容易亏完本金。风险很大。
高风险的理财工具我们了解一下就行，对实现财务自由不但没有帮助还会起到负面作用。我们在理财的时候只要遇到高风险的理财工具就离它远点。因为高风险≠高收益，高风险往往会带来高亏损。
现在大家已经了解了各种类型最常见的理财工具了。在实现财务自由的过程中，大家主要用好无风险和低风险类型的理财工具就可以了。在这两种类型的理财工具中，有两个理财工具最重要，对我们未来实现财务自由有巨大的帮助。
这两个工具就是生钱资产类型的股票和REITs。可以说只要学精了这两个工具就能变成理财小能手。哪怕现在一分钱没有，未来也能成为牛X的有钱人。经过长期的实践证明，这两个工具是男女老少躺赚的最佳工具。
不过如果有同学想短期内暴富的话，那么这两个工具就不能满足这样有理想的需求了。这就需要企业这个工具了。这个工具马云、马化腾都在用，王思聪、章泽天同款哦。
现在我们已经了解了实现财务自由的三大核心工具了。
财务自由三大核心工具构成了一个稳定产生现金流的金三角，这三大工具组合会产生源源不断的强大的现金流。
这三大核心工具，只要用好了其中的一个就能脱贫致富。
用好了企业这个核心工具，你会成为企业家；用好了股票或REITs这两个核心工具，你会成为投资家；用好了企业、股票、房地产这三个工具，你会成为资本家。
一旦你精通了这三大核心工具，你就洞悉了金钱世界的奥秘，在这个星球上你将处于金字塔的顶端。当你站在塔顶往下望的时候，你会情不自禁的说出：即使你把我全身剥的精光只剩一个内裤，扔到沙漠里。只要有一只骆驼队从这里经过，我照样可以成为亿万富翁。
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由于绝大部分理财工具的买卖必需要通过证券账户才能完成，证券账户是每个人理财必备的工具。虽然很多基金通过银行、基金公司、其他代销机构也能买到，但是这些渠道的手续费都比证券账户高很多。比如：银行：万分之72左右；基金公司：万分之60左右；其他代销机构：万分之12左右。而通过证券账户一般不会超过万分之8，有的甚至可以低至万分之3。
可以说通过证券账户做投资，手续费是最低的。但是很多证券公司也存在一些坑，下面老师就来说一下开证券账户常见的坑。
第一大坑：高佣金
佣金就是手续费的意思，我们买卖投资工具，每交易一次都是要给证券公司交手续费的。由于证券公司和银行一样，都是由国家发了牌照才能开，所以证券公司的收费是受国家监管的。但是国家只限制了最高收费标准，不能超过千分之3，也就是万分之30。在万分之30之内，证券公司收费都是合规的，这样不同证券公司之间收费就有了区别。
现在佣金超过万分之10的证券公司都是耍流氓，遇到这样的公司直接淘汰。万分之3到万分之6是一个合理区间，根据客户资金量不同，证券公司会有不同的收费标准。一般5万以下的资金，佣金在万分之5以上，20万以上的资金有可能谈到万分之3。
开户时候的佣金越便宜，我们的交易成本就越低，节省的成本就是收益。
以10万资金为例，假设平均每年交易12次，投资生涯为40年，以万分之5的佣金标准计算，总共需要24000元佣金；以万分之3计算，需要14400元，两者相差近10000元。这还是按10万本金不变计算的，根据复利，现在的10万元在未来很可能会增值到几百万甚至数千万。那么交易成本的最终实际差别可能会有几万甚至几十万元。
所以开证券账户时一定要避开高佣金这个大坑，聪明的做法是在实力强的大券商中选佣金最低的那家开户。
第二大坑：杂费
除了佣金费率这个坑，还有一个坑。
在我们的交易中，除了佣金，还有经手费和监管费，这个被称为规费。 有诚意的券商会把这些费用包含在万3的手续费中,很多则另外收取，并且也不告诉你，默默地扣钱。这样实际佣金就远高于万3了。所以在开户的时候，一定要问一下客户经理，佣金是否包含规费。
一般而言，如果你问了，客户经理都会据实回答的，只要你问，客户经理就会觉得你懂。大家尽量要选择没有这些杂费的券商。
第三大坑：叠加套餐
当跳过两个坑，你以为就没有了吗？正所谓一坑还比一坑高，还有第三个坑呢！第三个坑是传说中的“叠加套餐”。
这些叠加套餐会赠送一些资讯等等，但是获得这些资讯，往往就意味着你的佣金会贵好多！有些“叠加套餐”对应万分之30的佣金。大家开户的时候尽量不要选择“叠加套餐”。
了解了这3个大坑后，就没有券商能坑到你啦。
如何开户呢？
开户非常简单，现在只要有手机，就可以7*24小时随时随地开户啦。
好啦，关于开证券账户的注意事项就说这么多。