复星联合阿童沐1号【重疾险评分】

阿童沐1号

系统得分      84.89

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

 观点 

• 阿童沐1号由复星联合健康保险股份有限公司承保。价格指数、投保灵活度等指标表现优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为84.89，给予4星评级，阿童沐1号为重疾单次赔付重疾险，最大的亮点是在50周岁前且第15个保单周年日前患重疾，能够额外赔付100%保额，也就是在壮年时期，家庭责任最大的时间段发生重疾得到双倍赔付，这项责任十分实用。但阿童沐1号在高发病种覆盖上有些许不足，同时可附加责任整体费用溢价过高。

• 和同公司的达尔文5号荣耀版、康乐一生2021（详情可戳）相比，三款产品各有优劣，单从主险费率上看，达尔文5号荣耀版最低；从高发病种覆盖度上和保障责任全面来看，康乐一生2021更有优势；从重疾保额翻倍赔付和可附加责任丰富程度上说，阿童沐1号最优，消费者可根据自身情况选择。

 亮点 

• 把31种轻症拆分为6种轻症（赔付30%保额）和25种特定疾病（赔付45%保额），大大增加了部分轻症的赔付额度

• 责任高峰阶段，重疾翻倍赔付

• 等待期内发生轻症和中症，仅该项责任终止，合同继续有效

 不足 

• 重疾单次赔付

• 高发轻症、中症有重要病种缺失

• 附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付保费高，实用性不强

 排行榜单 

• 关于2019-2021年重疾险产品各类推荐排行，请关注公众号“大鱼测评”进入公众号点击下方“推荐榜单”查看

本次测评的阿童沐1号来自消费型重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

基本信息

公司分析

复星联合健康保险有限公司经中国保险监督管理委员会正式批准于2017年1月开业，由上海复星产业投资有限公司牵头组建。作为专业的健康保险公司，复星联合健康保险业务范围包含各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务等。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前复星联合得分为83.18。2021年一季度综合偿付能力为158.32%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

 股东 

• 上海复星产业投资有限公司 于2001年11月22日在浦东新区市场监管局登记成立。复星产业投资主营业务为股权投资相关业务，上海复星高科技（集团）有限公司持有其100%股权；复星国际有限公司持有上海复星高科技（集团）有限公司100%股权。

• 广东宜华房地产开发有限公司 2007年成功借壳上市（宜华地产股票代码：000150）并实施股权分置改革，自此宜华地产成为继宜华木业之后宜华企业（集团）有限公司控股的第二家上市公司，也是粤东地区房地产行业第一家上市公司。保利湾区投资发展有限公司占有其51%的股份。

 经营指标 

• 成立日期：2017年1月

• 注册资本：5.0亿

• 最新综合偿付率：158.32%

• 上年度原保费规模排行：65名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2021Q1数据，保费数据为2020年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。阿童沐1号的保障指数得分为83.81，该项评分表现较好。

重症

重症疾病覆盖105种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含。阿童沐1号的重疾险部分对双耳失聪、双眼失明、语言能力丧失三项均有3周岁年龄限制，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面的不足在于重疾为单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。

阿童沐1号最大的优势在于，50周岁前且同时满足第15个保单周年日前，患重疾能够得到200%的赔付，对于这个年龄阶段的人群，正好处在家庭责任最重的时间段，获得双倍保额的赔付将大大突显重疾险的功用。

另外阿童沐1号新增的脑中风长期护理保险金责任，在确诊患有严重脑中风后遗症后，达到约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态，观察期结束后，将赔付保额的10%，之后每年若生存，累计可最高赔付保额的10%*10年。

 轻症 

阿童沐1号把原本的轻症病种分成了两个部分：6种轻症，不分组无间隔期最多赔付2次，每次赔付保额的30%；25种特定疾病，不分组无间隔期最多赔付2次，每次赔付保额的45%，也是换了一种形式，增加大部分轻症的保额。因此，我们还是可以把轻症病种算为31种，最高发22种轻症缺失3项。

制表：大鱼测评

（病种标黄部分为5种轻症，赔付30%，其余病种为特定疾病，赔付45%，或升级至中症）

保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，3种轻症赔付保额的30%是重疾新规发布后的统一标准。除此之外，大鱼也根据最新的重疾新规，结合疾病实际发生率，更新了高发轻症和中症的病种。

阿童沐1号的轻症，其中前5项赔付保额的30%，其他病种均属于特定疾病范畴，赔付保额的45%，或者升级至了中症责任，虽然有缺失病种，但就高发轻症赔付比例来说，绝大部分疾病的赔付比例都大大增加，这是优势。但缺失的三个病种：慢性肾功能障碍、深度昏迷和听力3项，都属于是高发的病种，也是阿童沐1号的劣势。

 中症 

中症病种有22种，最高发10种中症缺失2种。阿童沐1号的中症为不分组无间隔期最多赔付2次，赔付保额的60%。

制表：大鱼测评

（病种标黄部分为轻症，赔付30%，其余标注为轻症的病种为特定疾病，赔付45%）

阿童沐1号的高发中症，缺失了中度克罗恩病和可逆性再生障碍性贫血，而其他病种大多属于特定疾病，仅能赔付保额的45%，中症责任整体保障力度不够。

 身故责任 

阿童沐1号可附加身故责任，18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额。其中40岁以上人群，必须选择带身故责任。

本文按未附加测评。

价格分析